अनेक निवृत्त गुंतवणूकदार चुकून IDCW ला गॅरंटीड डिव्हिडंड समजतात. पण, IDCW अनिश्चित असून त्यावर स्लॅबनुसार टॅक्स लागतो. त्याऐवजी SWP चा पर्याय अधिक सुरक्षित आणि टॅक्सच्या दृष्टीने फायदेशीर ठरू शकतो.
IDCW मधील मोठा गैरसमज
बऱ्याचदा निवृत्त व्यक्ती म्युच्युअल फंडमधील 'Income Distribution cum Capital Withdrawal' (IDCW) पर्यायाला पसंती देतात. नाव ऐकायला भरवशाचे वाटत असले तरी, हे कॉर्पोरेट डिव्हिडंड नसून फँडच्या स्वतःच्या सरप्लसचे वितरण असते. जर फंडने नफा कमावला नाही किंवा फंड मॅनेजरने निर्णय घेतला नाही, तर तुम्हाला कोणतीही रक्कम मिळत नाही. त्यामुळे नियमित खर्चासाठी यावर अवलंबून राहणे धोक्याचे ठरू शकते.
SWP का फायदेशीर आहे?
आर्थिक नियोजक अनेकदा 'Growth Option' सह 'Systematic Withdrawal Plan' (SWP) वापरण्याचा सल्ला देतात. यामध्ये तुम्ही तुमची हवी असलेली रक्कम आणि कालावधी निश्चित करू शकता. यामुळे तुमच्या खिशात किती पैसे येतील याचे पूर्ण नियंत्रण तुमच्या हातात असते, तर IDCW पूर्णपणे मार्केट परफॉर्मन्सवर अवलंबून असते.
टॅक्सचे गणित (Tax Efficiency)
टॅक्सच्या दृष्टीने पाहिले तर, IDCW मधील रक्कम तुमच्या इनकम टॅक्स स्लॅबनुसार करपात्र असते. जर तुम्ही उच्च टॅक्स ब्रॅकेटमध्ये असाल, तर हे खूप महागात पडते. याउलट, SWP मध्ये तुम्ही केवळ युनिट्स विकता. येथे केवळ नफ्यावर Capital Gains Tax लागतो. इक्विटी फंडांमध्ये १२ महिन्यांपेक्षा जास्त कालावधी असल्यास १.२५ लाख रुपयांपेक्षा अधिक नफ्यावर केवळ १२.५% टॅक्स लागतो, जो सामान्य टॅक्स स्लॅबपेक्षा खूपच कमी आहे.
सावधगिरी बाळगणे गरजेचे
SWP निवडताना 'कॅपिटल इरोशन'चा धोका लक्षात घेणे आवश्यक आहे. जर तुम्ही फंडाच्या परताव्यापेक्षा जास्त रक्कम दरमहा काढली, तर तुमची मूळ रक्कम संपत जाईल. तज्ज्ञांच्या मते, ३% ते ४% चा विथड्रॉवल रेट शाश्वत मानला जातो. तसेच, गुंतवणुकीतून लवकर पैसे काढताना 'एक्झिट लोड' (Exit Load) लागू शकतो का, हे एकदा तपासून पाहावे.