ULIP मध्ये ५ वर्षांचा लॉक-इन पिरियड संपल्यानंतर तुम्ही पैसे काढू शकता. मात्र, लगेच पैसे काढल्यास दीर्घकालीन चक्रवाढ व्याजाचा (Compounding Benefits) फायदा बुडतो. त्यामुळे, गुंतवणूकदारांनी फक्त लॉक-इन संपल्यावर बाहेर पडण्याऐवजी फंडच्या कामगिरीवर आणि टॅक्स फायद्यांवर लक्ष केंद्रित करावे.
ULIP म्हणजे काय?
ULIP (Unit Linked Insurance Plans) हे एक दीर्घकालीन आर्थिक उत्पादन आहे, जे विमा संरक्षण आणि बाजारावर आधारित गुंतवणुकीचा परतावा एकत्र करते. या योजनांचे एक महत्त्वाचे वैशिष्ट्य म्हणजे ५ वर्षांचा अनिवार्य लॉक-इन पिरियड.
५ वर्षांचा लॉक-इन संपल्यावर काय?
हा लॉक-इन पिरियड संपल्यानंतर, गुंतवणूकदारांना त्यांच्या जमा झालेल्या रकमेतून (Corpus) गुंतवणूक सुरू ठेवावी की पैसे काढावेत, असा प्रश्न पडतो. मात्र, अनेक आर्थिक सल्लागार सुचवतात की ५ वर्षांचा टप्पा हा पैसे काढण्याची अंतिम मुदत नसून, संपत्ती निर्मितीच्या (Wealth Accumulation) प्रवासाची सुरुवात मानला जावा.
फ्रंट-लोडेड खर्चाचा परिणाम
बहुतेक ULIP मध्ये सुरुवातीच्या वर्षांमध्ये प्रीमियमचा मोठा भाग खर्च (Charges) म्हणून कापला जातो. यामध्ये मॉर्टॅलिटी चार्जेस (Mortality Charges), पॉलिसी ॲडमिनिस्ट्रेशन फी (Policy Administration Fees) आणि कमिशन यांचा समावेश असतो. ५ वर्षांचा लॉक-इन पिरियड संपता संपता हे सुरुवातीचे खर्च साधारणपणे वसूल होतात आणि त्यानंतर पॉलिसीमध्ये गुंतवणुकीच्या वाढीवर जास्त लक्ष केंद्रित केले जाते. लॉक-इन संपल्यानंतर लगेच पैसे काढल्यास, गुंतवणूकदार अशा टप्प्याला मुकतो जिथे गुंतवणूक अधिक प्रभावी होते आणि चक्रवाढ व्याजाचे फायदे अधिक स्पष्ट दिसू लागतात.
फंडची कामगिरी आणि टॅक्स फायदे तपासा
पैसे काढण्याचा निर्णय घेण्यापूर्वी, गुंतवणूकदारांनी त्यांच्या ULIP फंडाची कामगिरी बेंचमार्क (Benchmarks) किंवा बाजारावर आधारित इतर गुंतवणुकींशी तुलना करावी. ऑगस्ट २०२६ च्या आकडेवारीनुसार, विविध ULIP फंडांनी ५ वर्षांच्या काळात वेगवेगळे परतावे दिले आहेत. उदाहरणार्थ, Pramerica Life Insurance च्या Wealth + Premier Large Cap Equity Fund ने 19.80% CAGR परतावा दिला, तर Bandhan Life Insurance च्या iMaximize Plan - Opportunity Fund ने 16.10% CAGR परतावा मिळवला. Bajaj Life Insurance आणि HDFC Life Insurance सारख्या कंपन्यांच्या मिड-कॅप फंडांनी 11.90% ते 13.80% दरम्यान परतावा दिला आहे.
त्याचबरोबर, गुंतवणूकदारांनी त्यांच्या पॉलिसीवरील करांच्या नियमांचा (Tax Treatment) विचार करणे आवश्यक आहे. सध्याच्या भारतीय कर नियमांनुसार, पात्र जीवन विमा पॉलिसींची मॅच्युरिटी रक्कम कर-कार्यक्षम (Tax-Efficient) असू शकते. जर तुम्ही हे पैसे कर-कार्यक्षम नसलेल्या योजनेत गुंतवले, तर ULIP मधून मिळालेला फायदा कमी होऊ शकतो. जर तुमचा फंड सातत्याने बेंचमार्कपेक्षा कमी कामगिरी करत असेल, तर बाहेर पडणे योग्य ठरू शकते. पण हे तेव्हाच करावे जेव्हा ती रक्कम लगेच दुसऱ्या चांगल्या पोर्टफोलिओमध्ये गुंतवली जाईल.
गुंतवणूकदारांसाठी धोरणात्मक विचार
शेवटी, गुंतवणूक सुरू ठेवावी की पैसे काढावेत, हा निर्णय वैयक्तिक आर्थिक मूल्यांकनावर (Financial Audit) आधारित असावा. गुंतवणूकदारांनी हे तपासावे की योजना त्यांच्या दीर्घकालीन उद्दिष्टांशी (Long-term Goals) आणि जोखीम क्षमतेशी (Risk Appetite) जुळते का. पॉलिसीधारकांसाठी सर्वात महत्त्वाचे म्हणजे, त्यांच्या फंडाची कामगिरी इतरांच्या तुलनेत कशी आहे हे पाहणे. पैसे काढण्याची विनंती करण्यापूर्वी, तुमच्या वार्षिक पॉलिसी स्टेटमेंटचे (Annual Policy Statement) पुनरावलोकन करा आणि संभाव्य कर परिणामांची (Tax Implications) तुलना करा.