वाढत्या वैद्यकीय खर्चाचा सामना कसा करायचा?

भारतातील आरोग्यसेवेचा खर्च (Healthcare Costs) वेगाने वाढत आहे. वैद्यकीय महागाई (Medical Inflation) दरवर्षी 12% ते 15% पर्यंत पोहोचली आहे. यामुळे, येत्या 5 ते 6 वर्षांत आजचे वैद्यकीय खर्च दुप्पट होऊ शकतात. साधारण 10 वर्षांपूर्वी ₹5 लाखांचा हेल्थ इन्शुरन्स पुरेसा वाटत असेल, पण आता तो अनेक मोठ्या आजारांसाठी किंवा शस्त्रक्रियेसाठी अपुरा ठरू शकतो. त्यामुळे, गंभीर वैद्यकीय आपत्कालीन परिस्थितीत (Medical Emergencies) कुटुंबाचे संरक्षण करण्यासाठी ₹1 कोटींपर्यंतचा कव्हरेज घेण्याची गरज निर्माण झाली आहे.

वैद्यकीय महागाईचा वाढता वेग

आरोग्य क्षेत्रावरील खर्च हा सर्वसामान्य महागाईपेक्षा जास्त वेगाने वाढत आहे. नवीन तंत्रज्ञान, डॉक्टरांची वाढलेली फी, प्रगत उपचारांची मागणी आणि रुग्णालयांचे वाढते ऑपरेटिंग खर्च यामुळे हे घडत आहे. दरवर्षी 12% ते 15% दराने वाढणाऱ्या या महागाईमुळे, आज ₹5 लाखांना होणारा वैद्यकीय खर्च पुढील 10 वर्षांत सहज ₹20 लाखांपर्यंत पोहोचू शकतो. अनेक गंभीर आजार किंवा गुंतागुंतीच्या शस्त्रक्रियेसाठी येणारा खर्च लाखो रुपयांमध्ये असतो, विशेषतः मोठ्या शहरांमध्ये. यामुळे, विमा कंपन्यांकडून मिळणाऱ्या क्लेमची (Claim) रक्कम आणि प्रत्यक्ष वैद्यकीय खर्च यात मोठी तफावत निर्माण होत आहे. परिणामी, 2024 मध्ये मागील वर्षाच्या तुलनेत हेल्थ इन्शुरन्स प्रीमियममध्ये सरासरी 15% ते 20% वाढ झाली आहे.

₹1 कोटी कव्हरेजची गरज आणि 'सुपर टॉप-अप'चा उपाय

सध्या ₹1 कोटींच्या हेल्थ इन्शुरन्स कव्हरेजची चर्चा जोर धरत आहे. आर्थिक तज्ज्ञांचे मत आहे की, कमी कव्हरेज असणे हे जास्त कव्हरेज असण्यापेक्षा जास्त धोकादायक आहे. मात्र, थेट ₹1 कोटींची 'बेस पॉलिसी' (Base Policy) घेतल्यास त्याचा प्रीमियम ₹8,000 ते ₹35,000 प्रति वर्ष (व्यक्तीचे वय 30 ते 50 दरम्यान असल्यास, वय, आरोग्य आणि ठिकाणावर अवलंबून) इतका असू शकतो.

येथेच 'सुपर टॉप-अप प्लॅन' (Super Top-Up Plan) कामाला येतो. ₹10-25 लाखांची एक मध्यम 'बेस पॉलिसी' घेऊन, त्यावर 'सुपर टॉप-अप प्लॅन' जोडल्यास एकूण प्रीमियमचा खर्च लक्षणीयरीत्या कमी होतो. 'सुपर टॉप-अप प्लॅन' तेव्हाच सक्रिय होतो जेव्हा 'बेस पॉलिसी'चा कव्हरेज पूर्णपणे वापरला जातो. हा प्लॅन वर्षातील एकूण वैद्यकीय खर्चावर, एका विशिष्ट 'डिडक्टिबल' (Deductible) रकमेनंतर संरक्षण देतो. या पद्धतीमुळे, एका ₹1 कोटींच्या स्टँडअलोन (Standalone) पॉलिसीच्या तुलनेत खूप कमी खर्चात जास्त कव्हरेज मिळवणे शक्य होते. HDFC ERGO, Niva Bupa आणि ICICI Lombard सारख्या कंपन्या 'सुपर टॉप-अप'द्वारे ₹1 कोटींचे कव्हरेज निम्म्या खर्चात देण्याचे पर्याय उपलब्ध करत आहेत.

बाजारातील वाढ आणि भविष्यातील कल

भारतातील हेल्थ इन्शुरन्स बाजार वेगाने वाढत आहे. लोकांमध्ये आरोग्य जागरूकता वाढणे, जीवनशैलीचे आजार (Lifestyle Diseases) आणि डिजिटायझेशनमुळे (Digitalization) या वाढीला गती मिळाली आहे. येत्या 2028 पर्यंत हा बाजार 12.8% ते 16.3% च्या 'कंपाऊंड एन्युअल ग्रोथ रेट' (CAGR) दराने वाढून USD 23.8 बिलियन पर्यंत पोहोचण्याची शक्यता आहे, तर 2032 पर्यंत USD 39.5 बिलियन पर्यंत जाऊ शकतो. एकूण विमा बाजारात हेल्थ इन्शुरन्सचा वाटा 2028 पर्यंत 11.0% पर्यंत वाढण्याचा अंदाज आहे.

नियामक बदलांमुळेही (Regulatory Changes) या बाजाराला चालना मिळत आहे. जसे की, पॉलिसी खरेदीसाठी वयाची मर्यादा काढणे आणि सप्टेंबर 2025 पासून वैयक्तिक हेल्थ इन्शुरन्स प्रीमियमवर GST शून्य करणे. यामुळे अधिक लोक विमा खरेदी करतील. अनेक कंपन्या जास्त 'सम इन्शुअर्ड' (Sum Insured) असलेले प्रॉडक्ट्स (Products) सक्रियपणे प्रमोट करत आहेत.

संभाव्य धोके आणि लक्ष ठेवण्यासारख्या गोष्टी

या वाढीसोबतच काही धोकेही आहेत. FY24 मध्ये सरासरी वैद्यकीय विमा क्लेमचा आकार 10% पेक्षा जास्त वाढून सुमारे ₹70,558 झाला आहे. 'सुपर टॉप-अप' प्लॅनमुळे जास्त कव्हरेज परवडणारे असले तरी, पॉलिसीधारकांना अनेक प्लॅन्स सांभाळावे लागतात आणि 'डिडक्टिबल' (Deductible) समजून घेणे आवश्यक आहे.

काही स्टँडअलोन (Standalone) हेल्थ इन्शुरन्स कंपन्यांचे क्लेम पेमेंट रेशो (Claim Payout Ratio) सार्वजनिक क्षेत्रातील कंपन्यांपेक्षा (100% पेक्षा जास्त) कमी (सुमारे 68.73%) आहेत. याचा अर्थ काही कंपन्या प्रीमियम म्हणून जास्त पैसे गोळा करत आहेत, परंतु क्लेम म्हणून कमी पैसे देत आहेत. या कंपन्यांच्या दीर्घकालीन स्थिरतेबद्दल चिंता निर्माण होऊ शकते. तसेच, भारतात एकूण आरोग्य खर्चापैकी सुमारे 39.4% खर्च हा 'आउट-ऑफ-पॉकेट' (Out-of-pocket) म्हणजेच थेट रुग्णांकडून केला जातो. त्यामुळे, विमा असूनही कुटुंबांना मोठा खर्च करावा लागू शकतो. वय, आरोग्य स्थिती आणि वैद्यकीय महागाईमुळे 'सुपर टॉप-अप'सह उच्च 'सम इन्शुअर्ड' पॉलिसींचे प्रीमियम कालांतराने वाढू शकतात, ज्यामुळे भविष्यात ते परवडणारे राहतील का, हा प्रश्न आहे.

पुढे काय? वाढ आणि स्मार्ट संरक्षण

विश्लेषकांना हेल्थ इन्शुरन्स क्षेत्राची वाढ अशीच दुप्पट अंकात (Double-digit) सुरू राहण्याची अपेक्षा आहे. हे सरकारच्या 'Insurance for All by 2047' या ध्येयाशी जुळणारे आहे. आता गरज-आधारित संरक्षणावर (Need-based Protection), उच्च 'सम इन्शुअर्ड' पर्याय आणि अतिरिक्त फायदे असलेल्या फॅमिली फ्लोटर (Family Floater) प्लॅन्सवर लक्ष केंद्रित केले जात आहे. 'सुपर टॉप-अप' प्लॅनचा स्मार्ट वापर हा एक महत्त्वाचा घटक राहील, जो ग्राहकांना जास्त खर्च न करता वाढत्या वैद्यकीय खर्चांविरुद्ध मजबूत आर्थिक संरक्षण निर्माण करण्यास मदत करेल. या क्षेत्राचा प्रवास अधिक सर्वसमावेशक आणि सुलभ आरोग्य कव्हरेजकडे सूचित करतो, पण त्याच वेळी संभाव्य धोके आणि प्रीमियम रचनेतील बदलांकडे लक्ष देणे आवश्यक आहे.