आता शहरी भागातील निवृत्तांना वाढता आरोग्य आणि घरांचा खर्च भागवण्यासाठी ₹3 कोटी ते ₹10 कोटींपर्यंतची रक्कम (corpus) लागू शकते, असे आर्थिक नियोजकांचे म्हणणे आहे. वैद्यकीय महागाई वार्षिक **12-14%** दराने वाढत असल्याने, केवळ बचतीपेक्षा जास्त उत्पन्न मिळवणे दीर्घकालीन आर्थिक स्वातंत्र्यासाठी महत्त्वाचे आहे.
निवृत्ती नियोजनाचे बदललेले स्वरूप
भारतातील निवृत्तीचे नियोजन आता केवळ साध्या बचतीपुरते मर्यादित राहिलेले नाही. वाढता आरोग्य खर्च आणि घरांच्या गरजा या दोन प्रमुख कारणांमुळे निवृत्तीसाठी लागणाऱ्या रकमेची (corpus) गणना अधिक गुंतागुंतीची झाली आहे. पूर्वी एक ठराविक निवृत्ती लक्ष्य ठरवले जात असे, परंतु आता आर्थिक तज्ञ शहरी भागातील व्यक्तींना त्यांच्या जीवनशैलीनुसार, राहण्याच्या ठिकाणानुसार आणि विशिष्ट वैद्यकीय गरजेनुसार ₹3 कोटी ते ₹10 कोटी पर्यंतची रक्कम जमवण्याचा सल्ला देत आहेत.
वैद्यकीय महागाईचा बचतीवर परिणाम
निवृत्ती निधीवरील सर्वात मोठा भार म्हणजे वैद्यकीय महागाई, जी सध्या वार्षिक 12-14% दराने वाढत आहे. हा दर सामान्य ग्राहक किंमत महागाई दरापेक्षा खूप जास्त आहे. वाढत्या खर्चामुळे, मोठी रक्कम जमवली असली तरी ती लवकरच कमी होऊ शकते, जर तिची गुंतवणूक योग्य प्रकारे वाढ आणि तरलता (liquidity) देणाऱ्या साधनांमध्ये केली नसेल. आर्थिक नियोजकांवर भर देतात की निवृत्तांनी त्यांच्या 'हेल्थस्पॅन'वर (आरोग्यदायी जीवनकाळ) लक्ष केंद्रित केले पाहिजे. यासाठी प्रतिबंधात्मक उपायांवर (preventive care) निधीची तरतूद करावी, जेणेकरून भविष्यात मोठे वैद्यकीय खर्च टाळता येतील.
मालमत्ता आणि घरांचा धोरणात्मक वापर
मध्यम आणि उच्च-मध्यमवर्गीय कुटुंबांसाठी, घर मालकी ही त्यांच्या एकूण संपत्तीचा एक मोठा भाग असते. तथापि, घर ही एक अतरल मालमत्ता (illiquid asset) आहे, जी थेट मासिक खर्च भागवू शकत नाही. तज्ञ आता निवृत्तांसाठी 'रिव्हर्स मॉर्टगेज' (Reverse Mortgage) योजनांना एक व्यावहारिक साधन म्हणून प्रोत्साहन देत आहेत. या योजनेद्वारे, घरमालक त्यांच्या मालमत्तेत अडकलेले इक्विटी (equity) वापरून मासिक उत्पन्न मिळवू शकतात, तसेच आयुष्यभर त्याच घरात राहण्याचा हक्क टिकवून ठेवू शकतात.
याशिवाय, संघटित ज्येष्ठ नागरिक निवास (organized senior living) सुविधांची संकल्पनाही विकसित होत आहे. या सुविधा केवळ मालमत्ता नसून, सर्वसमावेशक काळजी उपाय म्हणून पुढे येत आहेत. यामध्ये आपत्कालीन वैद्यकीय सहाय्य, सामाजिक सहभाग आणि सुरक्षा यांचा समावेश असतो, ज्यामुळे भविष्यात महागड्या आरोग्य सेवा पुरवठादारांची गरज कमी होऊ शकते.
टिकाऊ उत्पन्न स्त्रोत निर्माण करणे
आयुर्मान वाढत असल्यामुळे, केवळ एकरकमी मोठी रक्कम जमा करणे पुरेसे नाही. अनेक व्यक्ती आता निवृत्तीनंतर तीन दशके किंवा त्याहून अधिक काळ जगू शकतात. त्यामुळे, टिकाऊ आणि महागाई-समायोजित (inflation-adjusted) उत्पन्न प्रवाह निर्माण करण्यावर लक्ष केंद्रित करणे आवश्यक आहे. यासाठी चार अत्यावश्यक स्तंभांचे नियोजन आवश्यक आहे: दैनंदिन राहण्याचा खर्च, वाढता वैद्यकीय खर्च, सामान्य महागाई आणि आपत्कालीन राखीव निधी.
गुंतवणूकदारांनी केवळ एकूण परतावा (absolute returns) पाहण्याऐवजी, वाढत्या खर्चाच्या तुलनेत त्यांच्या निवृत्ती पोर्टफोलिओच्या कामगिरीचा मागोवा घ्यावा. गुंतवणुकीतील परतावा, वैद्यकीय खर्चातील चढ-उतार आणि बदललेले आयुर्मान लक्षात घेऊन निवृत्ती योजनेत वेळोवेळी पुनरावलोकन करणे आवश्यक आहे. निवृत्तांसाठी मुख्य गोष्ट ही आहे की त्यांच्या मालमत्तेचे वाटप (asset allocation) दीर्घकाळ टिकणारे, महागाईला मात देणारे आणि अत्यावश्यक सेवांच्या वाढत्या खर्चाला सामोरे जाणारे उत्पन्न प्रदान करण्यास सक्षम असावे.