अनेक भारतीय निवृत्त व्यक्ती **₹२ कोटींच्या** कॉर्पसवर ४% विथड्रॉल नियमाचा वापर करतात, पण वाढती महागाई आणि बाजारातील चढ-उतार पाहता हा नियम आता धोक्याचा ठरू शकतो. तज्ज्ञांच्या मते, दीर्घकालीन सुरक्षिततेसाठी **३% ते ३.५%** चा दर अधिक सुरक्षित आहे.
भारतीय निवृत्ती नियोजनात अनेकदा अमेरिकन आर्थिक संशोधनावर आधारित ४% विथड्रॉल रूल वापरला जातो. या नियमानुसार, निवृत्तीच्या पहिल्या वर्षात आपल्या एकूण कॉर्पसच्या ४% रक्कम काढणे आणि दरवर्षी महागाईनुसार त्यात बदल करणे, असे सुचवले जाते. परंतु, भारतीय अर्थव्यवस्थेची स्थिती आणि इथले महागाईचे प्रमाण पाहता, हा नियम थेट लागू करणे धोकादायक ठरू शकते.
भारतातील महागाईचे वास्तव
भारतात विकसित देशांच्या तुलनेत महागाई अधिक अस्थिर आहे. विशेषतः आरोग्य सेवा आणि दैनंदिन खर्चात होणारी वाढ वेगाने महागाई वाढवते. ₹२ कोटींचा निधी सुरुवातीला पुरेसा वाटू शकतो, पण स्थिर विथड्रॉल धोरणामुळे काही वर्षांतच तुमच्या खरेदीशक्तीवर मोठा परिणाम होऊ शकतो.
गणिताची जोड आणि कॉर्पसचे आयुष्य
समजा तुमच्याकडे ₹२ कोटी आहेत, तर ३% विथड्रॉल दराने तुम्हाला दरमहा सुमारे ₹५०,००० मिळतील, ज्यामुळे तुमची मूळ रक्कम दीर्घकाळ टिकेल. मात्र, हेच प्रमाण जर तुम्ही ६% केले, तर दरमहा ₹१ लाख मिळतील खरे, पण तुमचा निधी अवघ्या ३२ वर्षांत संपू शकतो. जर हाच दर ८% असेल, तर केवळ १८ वर्षांत तुमचे सर्व पैसे संपू शकतात.
मार्केट रिस्क आणि इतर पर्याय
निवृत्तीच्या सुरुवातीच्या काळातच जर बाजारात मोठी घसरण झाली (Sequence-of-returns risk), तर तुम्हाला कमी किमतीत शेअर्स विकावे लागतात. हे तुमच्या पोर्टफोलिओच्या वाढीसाठी घातक आहे. सुरक्षिततेच्या नावाखाली केवळ बँक एफडी (FD) सारख्या कमी परतावा देणाऱ्या पर्यायांवर अवलंबून राहणे टाळा. त्याऐवजी, पेन्शन, भाडे (Rental Income) आणि इतर वैविध्यपूर्ण उत्पन्न स्त्रोतांवर भर देऊन लवचिक धोरण आखा.