ज्येष्ठ नागरिकांनो लक्ष द्या! SCSS च्या 8.2% व्याजदरावर कर आणि लॉक-इनचा मोठा फटका

SCSS व्याजदर वाढला, पण ज्येष्ठ नागरिकांसाठी चिंता कायम

ज्येष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) 8.2% व्याजदर देत आहे, जो निवृत्तांना नियमित उत्पन्नासाठी आकर्षक वाटतो. मात्र, मुदत संपल्यानंतर योजनेचा कालावधी आणखी तीन वर्षांसाठी वाढवताना केवळ व्याजदराकडे पाहून चालणार नाही, कारण आजच्या निवृत्तांच्या गुंतागुंतीच्या आर्थिक गरजांसाठी ही योजना तितकीशी योग्य ठरणार नाही.

करांमुळे मिळकत घटते

SCSS मधून मिळणारे सर्व व्याज पूर्णपणे करपात्र आहे. 30% सर्वाधिक कर स्लॅबमध्ये असलेल्या निवृत्तांसाठी, 8.2% चा नाममात्र परतावा करानंतर अंदाजे 5.7% पर्यंत खाली येऊ शकतो. विशेषत: पेन्शन किंवा घरभाड्यासारखे इतर उत्पन्न असलेल्यांसाठी, व्याजदरातील ही लक्षणीय घट महत्त्वाची ठरते. गुंतवणुकीची तुलना करताना, करानंतर मिळणारा परतावा (post-tax yield) हा एकूण परताव्यापेक्षा जास्त महत्त्वाचा असतो.

आपत्कालीन परिस्थितीत तरलता (Liquidity) धोका

SCSS खात्याचा कालावधी वाढवणे म्हणजे तुमचे पैसे आणखी तीन वर्षांसाठी अडकवणे. या वाढीव मुदतीदरम्यान अकाली पैसे काढल्यास दंड लागतो. वैद्यकीय खर्च किंवा घराची तातडीची दुरुस्ती यांसारख्या अनपेक्षित मोठ्या खर्चांसाठी आवश्यक निधी निवृत्तांना उपलब्ध होणार नाही. निवृत्तांच्या बचतीचा मोठा भाग SCSS मध्ये अडकून राहिल्यास आपत्कालीन परिस्थितीत पैशांची चणचण भासू शकते.

वाढीव लॉक-इनमुळे संधी गमावण्याची शक्यता

एक महत्त्वाची बाब म्हणजे, वाढीव मुदतीच्या SCSS खात्यावर मुदतपूर्तीवेळी लागू असलेला व्याजदर मिळतो, मूळ व्याजदर नाही. SCSS चे व्याजदर वाढले असल्यास याचा फायदा होऊ शकतो, परंतु याचा अर्थ निवृत्तांना इतर गुंतवणुकीतून मिळणाऱ्या संभाव्य उच्च परताव्याला मुकावे लागते. उदाहरणार्थ, स्मॉल फायनान्स बँकांच्या मुदत ठेवी (Fixed Deposits) समान किंवा चांगले दर, सहज उपलब्धता आणि अधिक लवचिकतेसह देऊ शकतात. वाढीव SCSS मुदत स्वीकारल्यास मोठ्या संधी गमावण्याची शक्यता आहे.

चांगले पर्याय शोधणे आवश्यक

आर्थिक सल्लागार अनेकदा काही डेट म्युच्युअल फंड (Debt Mutual Funds) किंवा भारतीय रिझर्व्ह बँकेच्या फ्लोटिंग रेट सेव्हिंग्ज बाँड्स (Floating Rate Savings Bonds) सारख्या पर्यायांकडे लक्ष वेधतात. हे पर्याय अधिक लवचिकता, अधिक अनुकूल कर आकारणी किंवा बाजारातील परिस्थितीनुसार समायोजित होणारे दर देऊ शकतात. निवृत्त जोडप्यांसाठी, SCSS मुदतपूर्ती तारखांचे समन्वय साधणे आणि विविध डेट साधनांमध्ये गुंतवणूक (diversification) करणे हे आर्थिक नियोजन, रोख व्यवस्थापन (cash flow management) आणि कर कार्यक्षमता सुधारू शकते. यामुळे निवृत्तांना केवळ एकाच गुंतवणूक उत्पादनावर अवलंबून राहावे लागणार नाही.