पर्सनल लोन वेळेआधी फेडल्याने व्याजाची बचत होते, पण यामुळे तुमचा क्रेडिट स्कोर लगेच वाढतोच असे नाही. 'क्लोज्ड' आणि 'सेटल' स्टेटसमध्ये काय फरक आहे हे समजून घेणे महत्त्वाचे आहे. वेळेआधी कर्ज फेडल्यास क्रेडिट ब्युरो काय विचारात घेतात, हे जाणून घ्या.
वेळेआधी पर्सनल लोनची परतफेड केल्याने व्याजावरील खर्च कमी होतो आणि मासिक खर्चाचा बोजा हलका होतो. कर्ज कमी करणे हे वैयक्तिक अर्थव्यवस्थेसाठी एक सकारात्मक पाऊल असले तरी, त्याचा तुमच्या CIBIL क्रेडिट स्कोरवर होणारा परिणाम अनेकदा गैरसमज करून देतो. अनेकांना वाटते की कर्ज पूर्ण फेडल्याने क्रेडिट रेटिंग लगेच वाढते, पण सत्य हे आहे की क्रेडिट स्कोअर अनेक घटकांवर अवलंबून असतो, केवळ कर्ज शून्य असण्यावर नाही.
क्रेडिट स्कोअर लगेच का वाढत नाही?
तुमचा CIBIL स्कोर अनेक गोष्टींवर आधारित असतो, जसे की तुमच्या पेमेंटचा इतिहास, सध्या असलेली कर्जाची एकूण रक्कम, तुमच्या क्रेडिट खात्यांचे वय आणि तुमच्या क्रेडिट पोर्टफोलिओची विविधता. जेव्हा तुम्ही पर्सनल लोनचे खाते बंद करता, तेव्हा तुमच्या क्रेडिट मिक्समधून एक क्रेडिट लाइन कमी होते. ज्या व्यक्तींचा क्रेडिट इतिहास मर्यादित आहे, त्यांच्यासाठी असलेले एकमेव चालू कर्ज बंद केल्याने क्रेडिट ब्युरोला उपलब्ध माहिती कमी होऊ शकते, ज्यामुळे अल्प मुदतीत स्कोअर स्थिर राहू शकतो किंवा थोडा कमीही होऊ शकतो. शिवाय, क्रेडिट रिपोर्टिंग प्रक्रिया त्वरित होत नाही. भारतीय रिझर्व्ह बँकेच्या (RBI) मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार, बँकांना दर पंधरा दिवसांनी क्रेडिट ब्युरोला डेटा रिपोर्ट करणे बंधनकारक आहे. तथापि, ब्युरोला ही माहिती प्रक्रिया करून तुमच्या रिपोर्टवर प्रतिबिंबित करण्यासाठी लागणारा वेळ बँकेच्या अंतर्गत प्रक्रियेनुसार बदलू शकतो.
'क्लोज्ड' आणि 'सेटल' मधील महत्त्वाचा फरक
तुमच्या रेकॉर्डवर खाते कसे बंद केले जाते, याला खूप महत्त्व आहे. जे कर्ज पूर्णपणे फेडले गेले आहे आणि 'क्लोज्ड' म्हणून चिन्हांकित केले आहे, ते कर्जदारांसाठी सकारात्मक मानले जाते. याउलट, 'सेटल' म्हणून चिन्हांकित केलेले कर्ज - जे कर्जदाराशी वाटाघाटी करून देय असलेली पूर्ण रक्कम न भरता फेडले जाते - याचा तुमच्या क्रेडिट प्रोफाइलवर अनेक वर्षे नकारात्मक परिणाम होऊ शकतो. 'सेटल' स्थिती भविष्यातील कर्जदारांना सूचित करते की तुम्ही तुमच्या मूळ परतफेडीच्या जबाबदाऱ्या पूर्ण केल्या नाहीत, ज्यामुळे तुम्हाला भविष्यात नवीन कर्ज किंवा क्रेडिट कार्ड मिळण्यास अडचण येऊ शकते.
तुमच्या क्रेडिट आरोग्यावर लक्ष ठेवणे
तुमची पत जपतं ठेवण्यासाठी, कर्ज फेडल्यानंतर सक्रिय राहणे आवश्यक आहे. तुमच्या कर्जदाराकडून 'नो-ड्यूज सर्टिफिकेट' (No-dues certificate) किंवा कर्ज बंद केल्याचे पत्र नेहमी मागा आणि ते जपून ठेवा. कर्जदाराने खाते बंद झाल्याची पुष्टी केल्यानंतर, काही आठवड्यांनी तुमचा क्रेडिट रिपोर्ट तपासा आणि स्टेटस योग्यरित्या अपडेट झाला आहे का ते पहा. जर तुम्हाला खाते अजूनही सक्रिय दिसत असेल किंवा चुकून 'सेटल' म्हणून चिन्हांकित केले असेल, तर तुम्ही संबंधित क्रेडिट ब्युरोकडे त्वरित तक्रार (Dispute) दाखल करावी. केवळ स्कोअर वाढवण्यासाठी कर्ज चालू ठेवण्याची शिफारस केली जात नसली तरी, तुमच्या जबाबदार परतफेडीचा इतिहास अचूकपणे नोंदवला गेला आहे याची खात्री करणे कोणत्याही कर्जदारासाठी महत्त्वाचे आहे.