पुण्यातील एका मॅनेजरची कर्जाची कहाणी सांगते की, एक आपत्कालीन कर्ज कसे वेळेत न व्यवस्थापित केल्यास एका धोकादायक चक्रात अडकू शकते. आता EMI त्याच्या मासिक उत्पन्नाच्या **57%** खातोय, हे प्रकरण वैयक्तिक आर्थिक नियोजनात कर्ज-उत्पन्न गुणोत्तर (debt-to-income ratios) आणि व्याजदर व्यवस्थापनाचे महत्त्व अधोरेखित करते.
कर्जाच्या चक्रव्यूहाची कहाणी
कर्जाबद्दलची एक सामान्य गैरसमजूत म्हणजे ते केवळ चैनीच्या खर्चामुळे लागते. पण पुण्यातील एका ऑपरेशन मॅनेजरची कहाणी, जो महिन्याला ₹90,000 कमावतो, हे दाखवते की टाळता न येणाऱ्या आयुष्यातील घटना कशा गंभीर आर्थिक संकटात रूपांतरित होऊ शकतात. फायनान्स सल्लागार विवेक यांनी दिलेल्या माहितीनुसार, एका वैद्यकीय आपत्कालीन परिस्थितीमुळे या व्यक्तीवर ₹15 लाख कर्जाचा बोजा चढला. उच्च-व्याजदराचे कर्ज लवकर कसे वाढू शकते, जेव्हा महिन्याचे हप्ते पगारापेक्षा जास्त होतात, हे यातून स्पष्ट होते.
आर्थिक दरी कशी वाढली?
तीन वर्षांपूर्वी, व्यवस्थापकाला वडिलांच्या शस्त्रक्रियेसाठी ₹5 लाख लागले. त्याने 14% व्याजदराने पर्सनल लोन घेतले, ज्यामुळे त्याच्या मासिक खर्चात ₹13,663 EMI वाढला. यामुळे त्याचा एकूण मासिक खर्च ₹96,000 वर पोहोचला, तर पगार फक्त ₹90,000 होता. जेव्हा उत्पन्न खर्च भागवण्यासाठी कमी पडते, तेव्हा अनेकजण रोजच्या गरजांसाठी क्रेडिट कार्ड वापरतात, ज्यांचे व्याजदर पर्सनल लोनपेक्षा खूप जास्त असतात.
जास्त व्याजदराचे एकत्रित कर्जाचे गणित
मासिक तूट भरून काढण्यासाठी क्रेडिट कार्डांवर अवलंबून राहिल्याने, त्याचे बिल ₹4 लाखांपर्यंत वाढले. भारतातील क्रेडिट कार्डांवर सहसा 36% ते 48% वार्षिक व्याजदर असतो, जो बजेटवर प्रचंड दबाव आणू शकतो. हे व्यवस्थापित करण्यासाठी, त्याने 18% व्याजदराने ₹6 लाखांचे एक कन्सॉलिडेटेड लोन घेतले. जरी कन्सॉलिडेशन हा एक उपाय म्हणून सांगितला जातो, तरीही मूळ बजेटमधील तूट कायम असल्याने तो इथे अपुरा ठरला. उत्पन्न आणि खर्चातील तफावत न सोडवल्यामुळे, कर्ज अखेरीस ₹15 लाखांपेक्षा जास्त वाढले, ज्यामुळे व्यक्तीला त्याच्या पगाराचा 57% फक्त EMI भरण्यात खर्च करावा लागत आहे.
कर्ज गुणोत्तर (Debt Ratios) का महत्त्वाचे आहेत?
आर्थिक तज्ञांच्या मते, एकूण मासिक EMI पेमेंट्स तुमच्या टेक-होम पगाराच्या 40% पेक्षा कमी असावी. जेव्हा कर्ज फेडण्याचे प्रमाण या मर्यादेच्या पलीकडे जाते, तेव्हा अनपेक्षित खर्च किंवा आपत्कालीन परिस्थिती हाताळण्यासाठी फारच कमी जागा उरते, ज्यामुळे व्यक्ती कर्जाच्या सापळ्यात अडकतो. यातून मुख्य धडा हाच मिळतो की, जीवनशैली खर्च भागवण्यासाठी जास्त व्याजदराचे क्रेडिट वापरणे धोकादायक आहे. जे कर्ज व्यवस्थापित करत आहेत, त्यांच्यासाठी शिफारस केलेली पद्धत म्हणजे सर्व कर्जांची त्यांच्या व्याजदरांनुसार यादी करणे आणि सर्वात महाग कर्ज, जसे की क्रेडिट कार्डांचे बिल, लवकर फेडण्यास प्राधान्य देणे, जेणेकरून एकूण व्याजाचा बोजा कमी होईल.
आर्थिक आरोग्यासाठी काय तपासावे?
अशा परिस्थिती टाळण्यासाठी, व्यक्तींनी किमान सहा महिन्यांच्या अत्यावश्यक खर्चांसाठी आपत्कालीन निधी (emergency fund) राखण्यास प्राधान्य दिले पाहिजे. शिवाय, नवीन कर्ज घेण्यापूर्वी, त्याचा तुमच्या एकूण मासिक रोख प्रवाहावर (cash flow) काय परिणाम होईल याची गणना करणे आवश्यक आहे. जर मासिक EMI तुमच्या निव्वळ उत्पन्नाच्या 40% पर्यंत किंवा त्याहून अधिक येत असेल, तर हे एक गंभीर सूचक आहे की कर्जाची पातळी असह्य झाली आहे आणि त्यासाठी त्वरित पुनर्रचना (restructuring) किंवा जीवनशैलीत बदल करणे आवश्यक आहे.