PPF खातेदारकांसाठी मोठी बातमी! 15 वर्षांनंतरही 'असे' वाढवा संपत्ती, मिळवा जबरदस्त फायदा

सार्वजनिक भविष्य निर्वाह निधी (PPF) खात्याची 15 वर्षांची मुदत संपल्यानंतर, तुम्ही तुमचे खाते 5-5 वर्षांच्या ब्लॉकसाठी वाढवू शकता. यामुळे करमुक्त चक्रवाढ व्याजाचा (tax-free compounding) फायदा पुढेही सुरू राहील. दीर्घकालीन निवृत्ती नियोजनासाठी (retirement planning) योगदान, पैसे काढण्याचे नियम आणि कर लाभांसारख्या महत्त्वाच्या गोष्टी समजून घेणे आवश्यक आहे.

काय आहे प्रकरण?

भारतात सार्वजनिक भविष्य निर्वाह निधी (PPF) ही एक लोकप्रिय दीर्घकालीन बचत योजना आहे. अनेक जण अशी चूक करतात की 15 वर्षांची मुदत पूर्ण झाल्यावर गुंतवणूक थांबवावी लागते. पण खरेतर, गुंतवणूकदारांना त्यांचे PPF खाते 5-5 वर्षांच्या ब्लॉकसाठी अमर्यादपणे वाढवण्याचा पर्याय मिळतो. या विस्ताराच्या धोरणामुळे, तुमच्याकडील जमा रक्कम (corpus) व्याज मिळवत राहते आणि तुम्हाला नवीन आर्थिक साधन सुरू करण्याची गरज पडत नाही.

मुदतपूर्तीनंतरचे तीन मार्ग

जेव्हा PPF खात्याची 15 वर्षांची मुदत पूर्ण होते, तेव्हा गुंतवणूकदारांसमोर तीन पर्याय असतात. पहिला, ते खाते बंद करून संपूर्ण जमा रक्कम काढू शकतात. दुसरा, ते खाते चालू ठेवून नवीन योगदान (fresh contributions) देऊ शकतात. यासाठी, मुदत संपण्याच्या एक वर्षाच्या आत तुम्हाला तुमच्या बँकेत किंवा पोस्ट ऑफिसमध्ये 'फॉर्म H' सादर करावा लागेल. तिसरा, ते कोणतेही नवीन डिपॉजिट न करता खाते चालू ठेवू शकतात. अशावेळी, खात्यातील शिल्लक रकमेवर व्याज मिळत राहते आणि यासाठी कोणत्याही औपचारिक विस्ताराच्या अर्जाची गरज नसते.

करमुक्त चक्रवाढ व्याजाची शक्ती

PPF चा मुख्य फायदा म्हणजे त्याचे कर-मुक्त स्टेटस (tax status). केलेले योगदान, मिळालेले व्याज आणि अंतिम मॅच्युरिटीची रक्कम यावर सामान्यतः कर लागत नाही (याला EEE स्टेटस म्हणतात). खाते वाढवल्याने हे कर-मुक्त चक्रवाढ व्याज पुढेही मिळत राहते. दीर्घकालीन गुंतवणूकदारांसाठी, मुदत संपल्यावर पैसे काढणे आणि तेच पैसे पुढील 5 किंवा 10 वर्षे वाढू देणे यात मोठा फरक पडू शकतो. नवीन पैसे न टाकताही, मूळ रकमेवर सरकारी व्याजदराने (government-notified rate) व्याज मिळत राहते.

महत्त्वाचे नियम आणि मर्यादा

गुंतवणूकदारांनी या विस्तारांशी संबंधित विशिष्ट नियमांची नोंद घेणे आवश्यक आहे. जर खाते नवीन योगदानासह वाढवले गेले, तर गुंतवणूकदार 5 वर्षांच्या ब्लॉकच्या सुरुवातीला उपलब्ध असलेल्या शिल्लकीच्या 60% पर्यंतच रक्कम काढू शकतात. ही काढण्याची मर्यादा प्रति आर्थिक वर्षात एकदाच आहे. जर खाते कोणतेही अतिरिक्त डिपॉजिट न करता वाढवले गेले, तर गुंतवणूकदार शिल्लक रकमेतून कोणतीही रक्कम काढू शकतात, पण तीही प्रति आर्थिक वर्षात एकदाच. याव्यतिरिक्त, आयकर कायद्याच्या कलम 80C अंतर्गत नवीन योगदानासाठी मिळणारा कर लाभ केवळ जुन्या कर प्रणालीत (old tax regime) उपलब्ध आहे. नवीन कर प्रणाली निवडणाऱ्यांना या डिपॉजिट्ससाठी वजावट (deduction) मिळवता येणार नाही.

लक्ष ठेवण्यासारख्या गोष्टी

PPF स्थिरता देते, तरीही गुंतवणूकदारांनी काही गोष्टी लक्षात ठेवल्या पाहिजेत. पहिले म्हणजे, PPF वरील व्याजदर दीर्घकाळासाठी निश्चित नसतो; सरकार दर तीन महिन्यांनी (quarterly) त्याचा आढावा घेते. जरी हा एक जोखीम-मुक्त उत्पादनासाठी (risk-free product) ऐतिहासिकदृष्ट्या स्पर्धात्मक दर असला तरी, तो व्यापक आर्थिक परिस्थिती आणि सरकारी रोख्यांच्या उत्पन्नावर (government bond yields) अवलंबून बदलू शकतो. दुसरे, जरी आंशिक पैसे काढण्याची (partial withdrawals) परवानगी असली तरी, हे तरल बचत खाते (liquid savings account) नाही. पैसे विस्ताराच्या कालावधीसाठी लॉक राहतात, त्यामुळे तात्काळ किंवा आपत्कालीन गरजांसाठी ते योग्य नसू शकते. शेवटी, जर गुंतवणूकदारांना नवीन योगदान चालू ठेवायचे असेल, तर त्यांनी 'फॉर्म H' सारखी आवश्यक कागदपत्रे वेळेवर दाखल केली आहेत याची खात्री केली पाहिजे, कारण ही मुदत चुकल्यास नवीन डिपॉजिट्स करण्याच्या क्षमतेवर परिणाम होऊ शकतो.