पेंशन फंड रेग्युलेटरी अँड डेव्हलपमेंट अथॉरिटी (PFRDA) ने नॅशनल पेंशन सिस्टम (NPS) साठी बाहेर पडण्याचे नियम सोपे केले आहेत. आता ₹8 लाखांपर्यंतचा एकूण कॉर्पस असलेले सदस्य एन्युइटी (annuity) खरेदी न करता संपूर्ण रक्कम एकरकमी काढू शकतील. यामुळे निवृत्ती नियोजनात अधिक लवचिकता येणार आहे.
NPS मधील नवीन काढण्याची मर्यादा
पेन्शन फंड रेग्युलेटरी अँड डेव्हलपमेंट अथॉरिटी (PFRDA) ने NPS मधील एक्झिट आणि विथड्रॉवलच्या नियमांमध्ये महत्त्वपूर्ण बदल केले आहेत. लहान निवृत्ती निधी असलेल्या सदस्यांना याचा मोठा दिलासा मिळणार आहे. नवीन नियमांनुसार, ज्या NPS सदस्यांचा एकूण जमा कॉर्पस ₹8 लाख किंवा त्याहून कमी आहे, ते संपूर्ण रक्कम एकरकमी (lump sum) काढू शकतील. यापूर्वी, या रकमेचा काही भाग एन्युइटी (annuity) खरेदीसाठी वापरणे बंधनकारक होते, पण आता ही अट रद्द करण्यात आली आहे.
नवीन विथड्रॉवलची स्तरावर आधारित माहिती
नवीन नियमांनुसार, सदस्यांच्या एकूण जमा कॉर्पसवर आधारित विथड्रॉवलचे विविध पर्याय दिले आहेत:
- ₹8 लाखांपर्यंतचा कॉर्पस: या सदस्यांना 100% एकरकमी रक्कम काढण्याची परवानगी आहे. अनेकांना एन्युइटी खरेदी केल्यानंतर मिळणारी मासिक पेन्शन तुटपुंजी वाटत होती, त्यामुळे या बदलामुळे त्यांना मोठा फायदा होईल.
- ₹8 लाख ते ₹12 लाखांपर्यंतचा कॉर्पस: अशा सदस्यांना ₹6 लाखांपर्यंतची रक्कम एकरकमी काढता येईल. उर्वरित रक्कम स्ट्रक्चर्ड विथड्रॉवल (structured withdrawal) किंवा एन्युइटीसाठी वापरली जाईल, जेणेकरून त्यांना नियमित उत्पन्न मिळत राहील.
- ₹12 लाखांपेक्षा जास्त कॉर्पस: ज्यांचा कॉर्पस ₹12 लाखांपेक्षा जास्त आहे, ते 80% रक्कम एकरकमी काढू शकतील. उर्वरित 20% रक्कम एन्युइटी खरेदीसाठी वापरणे बंधनकारक असेल. यामुळे त्यांना मोठी रक्कम लगेच मिळेल आणि आयुष्यभर पेन्शनचा आधारही राहील.
तरलता आणि दीर्घकालीन सुरक्षा यांचा मेळ
या बदलामुळे सदस्यांना अधिक लवचिकता मिळणार आहे. जे गुंतवणूकदार आपली रक्कम इतरत्र गुंतवू इच्छितात किंवा आपले आर्थिक नियोजन सोपे करू इच्छितात, त्यांच्यासाठी हा चांगला पर्याय आहे. मात्र, याचा एक तोटाही आहे. एन्युइटी योजना आयुष्यभर नियमित उत्पन्न देण्याचे आश्वासन देतात, ज्यामुळे दीर्घायुष्याच्या जोखीमेपासून (longevity risk) संरक्षण मिळते. संपूर्ण रक्कम एकरकमी काढल्यास, सदस्यांना आयुष्यभर मिळणाऱ्या पेन्शनचा फायदा मिळणार नाही.
गुंतवणूकदारांनी कर (Tax) परिणामांचाही विचार करणे आवश्यक आहे. कॉर्पसच्या 60% पर्यंतची एकरकमी रक्कम सहसा कलम 10(12A) अंतर्गत करमुक्त असते. परंतु, उर्वरित रकमेवर सदस्याच्या कर स्लॅबनुसार (tax bracket) कर लागू होऊ शकतो. त्यामुळे, कर भरल्यानंतर हातात येणारी निव्वळ रक्कम (net amount) निवृत्तीच्या उद्दिष्टांशी जुळते की नाही, हे तपासणे महत्त्वाचे आहे.
गुंतवणूकदारांनी काय लक्षात घ्यावे?
या बदलांमुळे लगेच बाहेर पडणे बंधनकारक नाही, तर सदस्यांना त्यांच्या निवृत्तीच्या धोरणांचे पुनर्मूल्यांकन करण्याची संधी मिळाली आहे. कोणता पर्याय योग्य आहे, हे प्रत्येक व्यक्तीच्या एकूण निवृत्ती नियोजनावर, इतर बचत, विमा आणि गुंतवणूक साधनांवर अवलंबून असेल. पूर्ण रक्कम काढण्याचा निर्णय घेण्यापूर्वी, आयुष्यभराच्या पेन्शनच्या फायद्याऐवजी इतर गुंतवणुकीतून मिळणाऱ्या संभाव्य परताव्याचा (returns) विचार करणे आवश्यक आहे. NPS सदस्यांसाठी सर्वात महत्त्वाचे म्हणजे, त्यांच्या एकूण कॉर्पसचा आकार आणि दीर्घकालीन उत्पन्नाच्या गरजा यांचा ताळमेळ साधणे, जेणेकरून निवृत्तीनंतर त्यांना आर्थिक अडचणींचा सामना करावा लागू नये.