EMI भरण्यास उशीर झाल्यास लगेच क्रेडिट स्कोर (Credit Score) कमी होतो असे नाही. हा परिणाम कर्ज देणारी संस्था (Lender) क्रेडिट ब्युरोला (Credit Bureau) कधी माहिती देते यावर अवलंबून असतो. थोडा उशीर परवडू शकतो, पण सतत किंवा जास्त काळ EMI थकवल्यास तुमच्या आर्थिक प्रोफाइलवर गंभीर परिणाम होऊ शकतो.
अनेक कर्जदार (Borrowers) घाबरतात की EMI भरण्यास एक दिवसाचा उशीर झाल्यास त्यांचा क्रेडिट स्कोर लगेच खराब होईल. पण प्रत्यक्षात ही प्रक्रिया इतकी सोपी नाही. क्रेडिट रिपोर्टिंग कसे काम करते हे समजून घेतल्यास तुम्ही तुमची आर्थिक व्यवस्थापन अधिक प्रभावीपणे करू शकता.
क्रेडिट रिपोर्टिंगची प्रक्रिया
क्रेडिट ब्युरोला कर्जदारांकडून नियमितपणे डेटा मिळतो. भारतीय रिझर्व्ह बँकेच्या (RBI) नियमांनुसार, कर्जदारांना महिन्यातून चार वेळा क्रेडिट माहिती अपडेट करणे बंधनकारक आहे. याचा अर्थ, EMI भरण्यास झालेला उशीर आणि कर्जदाराच्या रिपोर्टिंगच्या तारखेचा संबंध महत्त्वाचा ठरतो. जर कर्जदाराची माहिती ज्यावेळी क्रेडिट ब्युरोला दिली जाते, त्यावेळी पेमेंट थकीत असेल, तरच उशिराची नोंद नकारात्मक म्हणून होण्याची शक्यता असते.
हे लक्षात घेणे महत्त्वाचे आहे की, देय तारखेला (Due Date) पेमेंट चुकल्यास लगेच डिफॉल्ट (Default) म्हणून नोंद होत नाही. जर तुम्ही देय तारखेनंतर लगेचच पेमेंट केले, तर क्रेडिट ब्युरोकडे ती माहिती जाण्याची शक्यता कमी असते. बहुतेक कर्जांसाठी कोणतीही अधिकृत ग्रेस पीरियड (Grace Period) नसली तरी, कर्जदार खाते डिफॉल्ट म्हणून नोंदवण्यापूर्वी थकबाकी आणि लेट फी (Late Fees) वसूल करण्याला प्राधान्य देतात.
क्रेडिट उत्पादनांमधील महत्त्वाचे फरक
सर्व क्रेडिट उत्पादनांना नियम सारखे लागू होत नाहीत. उदाहरणार्थ, क्रेडिट कार्ड कंपन्यांना RBI ने बंधनकारक केलेला तीन दिवसांचा ग्रेस पीरियड पाळावा लागतो. यानंतरच ते डिफॉल्ट म्हणून क्रेडिट ब्युरोला कळवू शकतात. यामुळे क्रेडिट कार्ड वापरकर्त्यांना थोडी सवलत मिळते. पण पर्सनल लोन (Personal Loan) किंवा होम लोन (Home Loan) सारख्या टर्म लोनसाठी हा नियम लागू होत नाही. इथे पेमेंट चुकल्यास कर्जदार लगेच लेट फी किंवा व्याज आकारू शकतात.
आर्थिक आरोग्यावर दीर्घकालीन परिणाम
एखादा पेमेंट चुकणे आणि लगेचच ते सुधारणे यामुळे दीर्घकालीन नुकसान होत नाही. पण वारंवार पेमेंट थकीत ठेवण्याची सवय असल्यास कर्जदार (Lender) ते गांभीर्याने पाहतात. वारंवार किंवा जास्त काळ EMI थकीत राहिल्यास भविष्यात कर्ज मिळण्यात अडचणी येऊ शकतात, क्रेडिट लिमिट (Credit Limit) कमी होऊ शकते किंवा जास्त व्याजदराने कर्ज मिळू शकते. नियमित पेमेंटचा इतिहास आर्थिक शिस्तीचे प्रतीक मानला जातो, तर वारंवार डिफॉल्ट झाल्यास स्वस्त दरात कर्ज मिळवणे कठीण होते.
आपला क्रेडिट स्कोर सुरक्षित ठेवण्यासाठी, नेहमी खाती अद्ययावत ठेवण्याचा प्रयत्न करा. EMI चुकल्यास, त्वरित थकबाकी भरा आणि सर्व लेट फी भरल्याची खात्री करा. ऑटोमॅटिक पेमेंट रिमाइंडर (Automatic Payment Reminder) सेट करणे किंवा बँक खात्यात पुरेशी शिल्लक ठेवणे उपयुक्त ठरू शकते. जर तुम्ही खरोखरच आर्थिक संकटात असाल, तर डिफॉल्टची नोंद होण्यापूर्वीच कर्जदाराशी बोलणे हा सर्वोत्तम मार्ग आहे.