भारतातील तरुण वर्ग कौशल्यांसाठी घेतोय छोटी कर्जे, कर्जाच्या चक्रात अडकण्याची भीती

'मॉड्युलर क्रेडिट'चा वाढता ट्रेंड

शिक्षणासाठी मोठ्या, एकरकमी कर्जे घेण्याची जुनी पद्धत आता बदलत चालली आहे. भारतात आता तरुण अल्प-मुदतीचे कोर्सेस (Short-term Courses) आणि ट्रेनिंग प्रोग्राम्ससाठी लहान आणि वारंवार कर्जे घेण्यास प्राधान्य देत आहेत.

यामागे एक महत्त्वाचं कारण म्हणजे, आजचे कर्मचारी आपल्या कौशल्यांची उपयुक्तता लवकरच संपेल असे पाहतात. त्यामुळे, त्यांना सतत नवीन कौशल्ये आत्मसात करावी लागतात, ज्यासाठी क्रेडिटचा वापर केला जातो. व्यावसायिक विकास हा एक नियमित खर्च बनला आहे, गुंतवणुकीपेक्षा.

कर्जाच्या ट्रेंडचे आर्थिक परिणाम

जेव्हा ₹20,000 ते ₹40,000 मासिक उत्पन्न असलेले तरुण आपल्या करिअरच्या वाढीसाठी कर्जावर अवलंबून राहतात, तेव्हा हे त्यांच्या आर्थिक स्थितीचे चित्र स्पष्ट करते. पगारातील वाढीचा काही भाग हा मागील ट्रेनिंग कर्जांवरील व्याजामध्ये जातो.

सरासरी कर्जाची रक्कम जरी ₹14,928 इतकी माफक असली, तरी दर 63 दिवसांत नवीन कर्जाची गरज भासते. याचा अर्थ, कर्ज देणाऱ्या कंपन्या शिक्षणासाठी एका सबस्क्रिप्शन मॉडेलप्रमाणे (Subscription Model) काम करत आहेत.

यामुळे तरुणांवर कर्जाचा कायमस्वरूपी बोजा वाढू शकतो, ज्यामुळे त्यांची संपत्ती निर्माण करण्याची किंवा इतर गोष्टींवर खर्च करण्याची क्षमता मर्यादित होऊ शकते. स्पर्धेत टिकून राहण्यासाठी त्यांना कर्जाची परतफेड करण्यास प्राधान्य द्यावे लागते.

बाजारातील धोके आणि असमानता

या मार्केटमध्ये काम करणाऱ्या वित्तीय कंपन्यांसाठी मोठे आव्हान आहे. पारंपरिक कर्जदारांप्रमाणे जे भौतिक मालमत्ता गहाण ठेवतात, त्याऐवजी हे मायक्रो-क्रेडिट (Micro-credit) पुरवणारे कर्जदाराच्या भविष्यातील कमाईच्या क्षमतेवर विश्वास ठेवत आहेत.

कर्जाचे प्रमाण दक्षिण भारतातील कर्नाटक आणि तामिळनाडू या राज्यांमध्ये जास्त केंद्रित असल्याने, स्थानिक पातळीवर धोका वाढतो. या प्रदेशात मायक्रो-डेटचा (Micro-debt) मोठा प्रभाव आहे.

कर्ज अर्जांमधील लिंग भेद (Gender Gap) देखील लक्षणीय आहे, जिथे पुरुष सुमारे 79% आहेत. हे एक मोठे, न वापरलेले मार्केट दर्शवते. या विषमतेमुळे संधींमध्ये असमान प्रवेशाचे संकेत मिळतात, तसेच कर्जदारांना महत्त्वपूर्ण, पण दुर्लक्षित गटांपर्यंत पोहोचण्याची संधी गमावल्यासारखे आहे.

कौशल्य-आधारित कर्जाचे भविष्य

कर्ज मॉडेलचे दीर्घकालीन यश हे अर्थव्यवस्थेच्या बदलत्या गरजांवर अवलंबून असेल. जर नोकरी बाजारात बदल झाले किंवा या कोर्सेसमुळे अपेक्षित उत्पन्न वाढले नाही, तर कर्ज बुडण्याची शक्यता लक्षणीयरीत्या वाढू शकते.

कर्जदारांना भविष्यातील कमाईच्या क्षमतेवर लक्ष केंद्रित करून, केवळ उत्पन्नाच्या पातळीपलीकडे पाहणाऱ्या क्रेडिट स्कोअरिंग पद्धती विकसित कराव्या लागतील.

या बाजारात वाढ होत असताना, फिनटेक कंपन्यांकडून (Fintech Companies) स्पर्धा वाढण्याची शक्यता आहे. या कंपन्या अशा कर्जदारांना लक्ष्य करतील जे क्रेडिटला बोजा म्हणून नव्हे, तर नोकरीत टिकून राहण्यासाठी एक आवश्यक साधन म्हणून पाहतात.