भारतातील आर्थिक समावेशकता: बँक खाती वाढली, पण कौशल्ये मागे! IIM उदयपूरच्या अभ्यासात धक्कादायक खुलासे

आर्थिक समावेशकता: पोहोच वाढली, पण ज्ञान कमी

भारताने आर्थिक समावेशकतेसाठी केलेल्या प्रयत्नांमुळे कोट्यवधी लोक औपचारिक बँकिंग प्रणालीत आले आहेत. पण 'फायनान्शियल मॅच्युरिटी इंडेक्स (FMI)' या पहिल्या अभ्यासात धक्कादायक सत्य समोर आले आहे. आयआयएम उदयपूरच्या जेएम फायनान्शियल सेंटर फॉर फायनान्शियल रिसर्च आणि प्राइस (PRICE) यांनी गुजरात आणि राजस्थानमधील 4,075 कुटुंबांचे विश्लेषण केले. या अभ्यासानुसार, लोकांकडे बँक खाती असली तरी, त्यांना संपत्ती निर्माण करण्यासाठी किंवा भविष्य सुरक्षित करण्यासाठी आर्थिक प्रणाली वापरणे कठीण जात आहे.

बचतीचे नियोजन नाही, गुंतवणुकीची माहिती नाही

सर्वेक्षणात सहभागी झालेल्या बहुसंख्य लोकांना नियमितपणे बचत करण्याची सवय आहे, परंतु एक चतुर्थांश (Quarter) पेक्षा कमी लोक त्यांच्या उत्पन्नाचा काही भाग गुंतवतात. हे बचत करणे आणि वाढीसाठी हुशारीने पैसे व्यवस्थापित करणे यात मोठी तफावत दर्शवते. राष्ट्रीय स्तरावर, शेअर आणि म्युच्युअल फंडात गुंतवणूक वाढली असली तरी, घरगुती आर्थिक बचत अनेक दशकांच्या नीचांकी पातळीवर गेली आहे. याचा अर्थ बचत वाढीसाठी गुंतवण्याऐवजी पडून राहते किंवा वाढत्या घरगुती कर्जातून होणाऱ्या उपभोगासाठी वापरली जाते.

नियोजन आणि ज्ञानातील मोठी तफावत

आर्थिक नियोजन (Financial Planning), जोखीम व्यवस्थापन (Risk Management) आणि लैंगिक समानतेसाठी (Gender Equality) मिळालेले गुण खूपच कमी होते. यामुळे गुजरातचा FMI 33.6 आणि राजस्थानचा FMI 32.0 राहिला, जे राष्ट्रीय स्तरावर खालच्या तिसऱ्या भागात येतात. मूलभूत आर्थिक साक्षरता आणि बचतीची वृत्ती ठीक होती, पण कंपाऊंडिंग (Compounding) आणि इन्फ्लेशन (Inflation) सारख्या महत्त्वाच्या संकल्पना समजून घेण्यात केवळ 35-38% लोकांना यश आले. म्युच्युअल फंड किंवा शेअर्सची व्याख्या समजणारे तर फक्त 12-17% होते. ही ज्ञानातील तफावत राष्ट्रीय समस्या आहे, कारण भारताच्या एकूण प्रौढ आर्थिक साक्षरता दर केवळ 27% असल्याचा अंदाज आहे, जो विकसित अर्थव्यवस्थांपेक्षा खूपच कमी आहे.

निवृत्तीचे नियोजन नाही, कुटुंबाच्या गरजांना प्राधान्य

निवृत्तीनंतरच्या जीवनाचे चित्र विशेषतः चिंताजनक आहे. सर्वेक्षणात सहभागी झालेल्या अर्ध्याहून अधिक लोकांनी निवृत्तीसाठी नियोजन सुरू केलेले नाही, आणि सुमारे 75% लोकांना राष्ट्रीय निवृत्ती प्रणाली (NPS) सारख्या सरकारी योजनेबद्दल माहिती नाही. मुलांचे शिक्षण, आरोग्य आणि घरासारख्या कौटुंबिक गरजा नेहमीच निवृत्ती नियोजनापेक्षा प्राधान्याने पाहिल्या जातात.

डिजिटल साधनांचा कमी वापर, विश्वासाचा अभाव

डिजिटल पेमेंट प्रणाली (Digital Payment Systems) उपलब्ध असल्या तरी, त्यांचा वापर अनियमित आहे. दररोज फक्त 22.3% लोक यूपीआय (UPI) वापरतात, तर 55% लोक कधीच वापरत नाहीत. बजेटिंग ॲप्स (Budgeting Apps) फक्त 3.2% लोक वापरतात. चिंताजनक बाब म्हणजे, जरी वाढती संख्या डिजिटल पद्धतीने कर्ज घेत असली तरी, केवळ 36% लोकांना डिजिटल पेमेंटमधील वाद सोडवण्याबद्दल आत्मविश्वास आहे. या विश्वासाच्या अभावामुळे नवीन वाद निवारण प्रणाली असूनही डिजिटल वापरामध्ये अडथळे येतात.

कमी लवचिकतेमुळे वाढतो आर्थिक धोका

कमी आर्थिक परिपक्वता केवळ वैयक्तिक संपत्तीवरच परिणाम करत नाही, तर एकूण आर्थिक लवचिकता देखील कमकुवत करते. चांगल्या आर्थिक योजना किंवा आपत्कालीन निधी नसलेली कुटुंबे आर्थिक धक्के, महागाई आणि अनपेक्षित खर्चांना अधिक बळी पडतात. पीएमजेडीवाय (PMJDY) ने अनेकांना बँकिंगमध्ये आणले असले तरी, त्याचा प्रत्यक्ष आर्थिक लवचिकतेवर फारसा परिणाम झालेला नाही. ही तफावत एक मोठा आर्थिक धोका निर्माण करते.

शिक्षण हेच आहे मुख्य उत्तर

तज्ज्ञांच्या मते, आर्थिक कौशल्ये सुधारणे हे निवृत्ती, लवचिकता आणि जबाबदार बाजार सहभागासाठी अत्यंत महत्त्वाचे आहे. हा अभ्यास केवळ आर्थिक सेवांची पोहोच वाढवण्याऐवजी, मजबूत आर्थिक शिक्षण प्रदान करण्यावर लक्ष केंद्रित करण्याची गंभीर गरज दर्शवितो. लोकांना कंपाऊंडिंग समजून घेण्यासाठी, भविष्याचे नियोजन करण्यासाठी, जोखीम व्यवस्थापित करण्यासाठी आणि क्लिष्ट डिजिटल आर्थिक प्रणाली आत्मविश्वासाने वापरण्यासाठी आवश्यक ज्ञान देणे गरजेचे आहे.