गृहकर्ज घेताय? आता फक्त क्रेडिट स्कोर नाही, बँका 'हे' पण तपासणार!

गृहकर्जासाठी पात्रता आणि अटी केवळ क्रेडिट स्कोरवर अवलंबून नाहीत, तर आता आर्थिक सवयींचे सर्वांगीण मूल्यांकन केले जात आहे. व्याजदरातील लहान बदलांचाही मोठा दीर्घकालीन खर्च होऊ शकतो, हे लक्षात घेऊन बँका आता आकडेवारीच्या पलीकडे पाहू लागल्या आहेत.

विशेषतः, गृहकर्जाच्या व्याजदरातील थोडासा फरकही अनेक दशकांनंतर मोठी आर्थिक झळ देऊ शकतो. उदाहरणार्थ, ₹30 लाखांच्या कर्जावर 0.5% व्याजदर वाढल्यास, 20 वर्षांमध्ये तुम्हाला अतिरिक्त ₹1-2 लाखांपर्यंत जास्त व्याज भरावे लागू शकते. 30 वर्षांच्या मुदतीसाठी हा फरक आणखी वाढतो. ₹50 लाखांचे कर्ज 8.75% दराने 30 वर्षांसाठी घेतल्यास, केवळ व्याजापोटी ₹57 लाखांपेक्षा जास्त रक्कम भरावी लागते. त्यामुळे, 0.25% ते 0.50% जरी कमी व्याजदर मिळाला, तरी दीर्घकालीन कर्जांवर लाखो रुपयांची बचत होऊ शकते. हा चक्रवाढ परिणाम (compounding effect) कर्जदारांना सर्वोत्तम व्याजदर मिळवण्यासाठी प्रेरित करतो.

भारतातील बँका आणि ट्रान्सयुनियन सिबिल (TransUnion CIBIL), Experian, Equifax, CRIF High Mark सारखे क्रेडिट ब्यूरो, कर्जदाराच्या विश्वासार्हतेचे प्राथमिक सूचक म्हणून क्रेडिट स्कोर वापरतात. साधारणपणे 750 किंवा त्याहून अधिक स्कोर कमी जोखमीचे लक्षण मानले जाते आणि यामुळे चांगले व्याजदर व कर्जाची मंजुरी मिळण्यास मदत होते. मात्र, बँका तुमचा संपूर्ण आर्थिक प्रोफाइल तपासतात. यामध्ये नियमित परतफेडीचा इतिहास, क्रेडिट युटिलायझेशन रेशो (CUR) – जो तुम्ही तुमच्या उपलब्ध क्रेडिटपैकी किती वापरता हे दर्शवतो, आणि हा 30% पेक्षा कमी असणे चांगले मानले जाते – तसेच तुम्ही अलीकडे किती वेळा कर्जासाठी अर्ज केला आहे, यासारख्या गोष्टींचा समावेश असतो. कमी स्कोर असूनही स्थिर आर्थिक इतिहास असलेल्या कर्जदाराला, जास्त स्कोर असूनही आर्थिक अडचणींचा किंवा वारंवार क्रेडिट चौकशीचा इतिहास असलेल्या व्यक्तीपेक्षा चांगली ऑफर मिळू शकते. कर्जदार परतफेडीचा मजबूत संकेत शोधत आहेत आणि अलीकडील कृतींना अधिक महत्त्व देत आहेत. आता प्रगत मॉडेल्समध्ये क्रेडिट ब्यूरो डेटा, बँक स्टेटमेंट आणि वर्तणुकीशी संबंधित सिग्नल एकत्र करून जोखमीचे सर्वसमावेशक मूल्यांकन केले जाते.

उत्तम क्रेडिट स्कोर असूनही, कर्जदार आणि बँकांसाठी काही धोके कायम आहेत. व्यक्तींसाठी, कमी क्रेडिट स्कोर ( 650-700 पेक्षा कमी) कर्जाची नामंजुरी, खूप जास्त व्याजदर ( 1-3% अधिक), कमी कर्जाची रक्कम आणि अधिक कडक अटींना कारणीभूत ठरू शकतो, ज्यामुळे घर घेणे आवाक्याबाहेरचे ठरू शकते. काही बँका आता वेळेवर युटिलिटी बिल भरले जात आहेत की नाही हे देखील तपासत आहेत. बँकांसाठी, अपूर्ण क्रेडिट इतिहास, अनौपचारिक उत्पन्न रचना आणि संभाव्य ओळख चोरी (identity fraud) यासारखी आव्हाने आहेत. यासाठी केवळ क्रेडिट स्कोरवर अवलंबून न राहता मजबूत जोखीम फ्रेमवर्क आवश्यक आहे. कागदावर विश्वासार्ह दिसणाऱ्या कर्जदारांमध्ये छुपे धोके असू शकतात, जे नंतर उघड होतात.

भारतीय गृहनिर्माण बाजारात 2026 पर्यंत मध्यम वाढ अपेक्षित आहे, जी नियंत्रित इन्व्हेंटरी व्यवस्थापन आणि स्थानिक बाजारपेठेतील परिस्थितीवर आधारित असेल. घरांच्या किमतीत वाढ अपेक्षित असली तरी ती असमान असू शकते, जिथे प्रीमियम आणि लक्झरी सेगमेंटमध्ये मागणी आघाडीवर राहण्याची शक्यता आहे. कर्जदारांसाठी, उत्कृष्ट क्रेडिट स्वच्छता (credit hygiene) राखणे अत्यंत महत्त्वाचे आहे. याचा अर्थ केवळ उच्च क्रेडिट स्कोर मिळवणे नाही, तर नियमित जबाबदार आर्थिक वर्तन दर्शवणे, ज्यामध्ये कमी क्रेडिट युटिलायझेशन आणि सर्व क्रेडिट उत्पादनांवर वेळेवर पेमेंट समाविष्ट आहे. आर्थिक तज्ञांचा सल्ला आहे की क्रेडिट व्यवस्थापनातील लहान सुधारणांमुळेही गृहकर्जावर भरीव दीर्घकालीन बचत होऊ शकते, त्यामुळे सक्रिय आर्थिक आरोग्य हे सर्वोत्तम कर्ज अटी मिळवण्यासाठी एक महत्त्वाचा घटक आहे.