गृहकर्जावरील खर्च कमी करता येतोय! व्याजदरापलीकडे ५ महत्त्वाचे मार्ग

गृहखरेदीदार केवळ व्याजदरांवर लक्ष न देता इतर मार्गांनीही आपल्या गृहकर्जाचा एकूण खर्च कमी करू शकतात. कर्जाची रक्कम व्यवस्थापित करणे, टॅक्सचा फायदा घेणे आणि मुदतपूर्व परतफेड (prepayments) करणे या महत्त्वाच्या रणनीती आहेत.

व्याजदरांच्या पलीकडे पाहा

बँका किंवा गृहनिर्माण वित्त कंपन्यांकडून ऑफर्सची तुलना करताना, कर्जदारांनी खर्चाचे संपूर्ण चित्र पाहिले पाहिजे. प्रोसेसिंग फी, कायदेशीर पडताळणी खर्च आणि अनिवार्य विमा प्रीमियम यांसारख्या अतिरिक्त शुल्कांमुळे सुरुवातीला किंवा नियमितपणे मोठे खर्च वाढू शकतात. कदाचित थोडा जास्त व्याजदर असलेली कर्ज योजना, कमी व्याजदराच्या योजनेपेक्षा कमी एकूण खर्चाची ठरू शकते, जर त्यातील छुपे किंवा अतिरिक्त शुल्क कमी असतील.

कर्जाची रक्कम आणि टेन्युअर (Tenure) व्यवस्थापित करा

बँका सहसा पात्रतेनुसार जास्तीत जास्त कर्जाची रक्कम मंजूर करतात, परंतु पूर्ण रक्कम घेतल्याने एकूण व्याजाचा भार वाढतो. कर्जदारांनी त्यांच्या प्रत्यक्ष गरजेचे मूल्यांकन केले पाहिजे आणि शक्य असल्यास डाउन पेमेंट वाढवून मूळ कर्जाची रक्कम कमी करण्याचा प्रयत्न केला पाहिजे. त्याचप्रमाणे, टेन्युअरची निवड करणे महत्त्वाचे आहे. जास्त टेन्युअरमुळे मासिक EMI कमी होतो, ज्यामुळे रोख प्रवाह व्यवस्थापित करणे सोपे होते, परंतु एकूण व्याजाचा भर खूप वाढतो. याउलट, कमी टेन्युअरमुळे मासिक आर्थिक भार वाढतो, परंतु एकूण व्याजामध्ये लक्षणीय बचत होते.

टॅक्स कपातीचा (Tax Deductions) फायदा घ्या

आयकर कायद्यात गृहकर्जाचा प्रभावी खर्च कमी करण्यासाठी विशिष्ट तरतुदी आहेत. कलम 24(b) अंतर्गत भरलेल्या व्याजावर आणि कलम 80C अंतर्गत मुद्दल परतफेडीवर मिळणारी वजावट कर्जदारासाठी निव्वळ कर दायित्व लक्षणीयरीत्या कमी करू शकते. करदात्यांनी जुन्या किंवा नवीन कर प्रणालीमध्ये या कपाती अधिक फायदेशीर आहेत की नाही याचे काळजीपूर्वक मूल्यांकन केले पाहिजे, कारण या निवडीचा गृहकर्जाच्या प्रत्यक्ष खर्चावर परिणाम होतो.

स्ट्रॅटेजिक प्रीपेमेंट्सचा (Strategic Prepayments) प्रभाव

फ्लोटिंग-रेट कर्जासाठी, भारतीय रिझर्व्ह बँकेच्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार, सामान्यतः आंशिक प्रीपेमेंट्सवर कोणताही दंड आकारला जात नाही. मुद्दलावर वेळोवेळी छोटी अतिरिक्त रक्कम भरल्याने थकबाकीची रक्कम लक्षणीयरीत्या कमी होऊ शकते. कारण व्याज कमी होणाऱ्या शिल्लकीवर मोजले जाते, या लवकर केलेल्या पेमेंटमुळे भविष्यातील EMI मधील व्याजाचा भाग थेट कमी होतो. कर्जदार त्यांच्या परतफेड वेळापत्रकाचा मागोवा घेऊ शकतात आणि कर्ज लवकर कमी करण्यासाठी वार्षिक बोनस किंवा इतर अतिरिक्त उत्पन्नाचा वापर करू शकतात. पुढील पायरी म्हणून, कोणत्याही कर्जदाराने त्यांच्या सध्याच्या कर्जाचे स्टेटमेंट तपासावे, अनावश्यक शुल्क तपासावे आणि त्यांची सध्याची आर्थिक स्थिती अतिरिक्त मुद्दल परतफेड करण्यास परवानगी देते की नाही याचे मूल्यांकन करावे.