EMI चा बोजा वाढतोय? तुमचं कर्ज सुरक्षित आहे की नाही, हे कसं तपासाल?

अनेक ईएमआय (EMI) तुमचा आर्थिक मार्गक्रमण बिघडवू शकतात. आर्थिक तज्ज्ञांच्या मते, आर्थिक स्थिरता राखण्यासाठी एकूण कर्ज परतफेड मासिक उत्पन्नाच्या **40%** पेक्षा कमी असावी. क्रेडिट कार्डवर अवलंबून राहणे किंवा गुंतवणूक थांबवणे यांसारख्या धोक्याच्या सुरुवातीच्या लक्षणांकडे लक्ष देणे महत्त्वाचे आहे, जेणेकरून तुम्ही कर्जाच्या सापळ्यात अडकणार नाही.

कर्जासाठी 40% नियम

भारतातील अनेक घरांमध्ये घर, गाडी किंवा शिक्षणासाठी कर्ज घेणे ही एक सामान्य आर्थिक पद्धत बनली आहे. जरी कर्ज मालमत्ता मिळवून देण्यासाठी उपयुक्त असले, तरी अनेक ईएमआय (EMI) तुमच्या मासिक कमाईचा मोठा भाग गिळंकृत करू शकतात, ज्यामुळे आवश्यक खर्च आणि बचतीसाठी फार कमी वाव राहतो. आर्थिक नियोजक अनेकदा वैयक्तिक कर्जाच्या आरोग्याची तपासणी करण्यासाठी 40% नियमाचा उल्लेख करतात. या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार, सर्व मासिक कर्ज परतफेडीची (गृह कर्ज, वाहन कर्ज आणि वैयक्तिक कर्ज) एकूण रक्कम व्यक्तीच्या हातात येणाऱ्या मासिक उत्पन्नाच्या 40% पेक्षा जास्त नसावी.

उदाहरणार्थ, जर कुटुंबाचे मासिक उत्पन्न ₹1 लाख असेल, तर एकूण ईएमआय (EMI) ₹40,000 पेक्षा कमी ठेवल्यास उर्वरित उत्पन्न घरखर्च आणि बचतीसाठी पुरेसे आहे याची खात्री होते. जेव्हा परतफेड या मर्यादेच्या पलीकडे जाऊ लागते, तेव्हा रोख प्रवाहावर (Cash Flow) ताण येतो, ज्यामुळे व्यक्तींना ईएमआय (EMI) भरणे आणि इतर आर्थिक जबाबदाऱ्या पूर्ण करणे यापैकी एकाची निवड करावी लागते.

चांगले आणि वाईट कर्ज यांतील फरक

सर्व कर्जे समान आर्थिक भार घेऊन येत नाहीत. व्याज दर आणि ज्या मालमत्तेसाठी कर्ज घेतले जाते, त्यावर आधारित कर्जाचे वर्गीकरण केले जाते. गृहकर्जावर सामान्यतः कमी व्याजदर असतो आणि ते दीर्घकालीन मालमत्ता तयार करण्याचा मार्ग म्हणून पाहिले जाते. याउलट, वैयक्तिक कर्ज आणि क्रेडिट कार्डची थकबाकी यांवर खूप जास्त व्याजदर असतो, जो वार्षिक 35% ते 40% पर्यंत जातो.

दैनंदिन खर्चांसाठी क्रेडिट कार्डवर अवलंबून राहणे हा एक मोठा धोक्याचा संकेत आहे. जर कार्डधारक पूर्ण बिल भरण्याऐवजी फक्त किमान देय रक्कम भरत असेल, तर व्याज वेगाने चक्रवाढ होते. यामुळे एक लहान बिल दीर्घकालीन ओझे बनू शकते, जे दर्शवते की खर्च नियमितपणे कमाईपेक्षा जास्त होत आहे.

जास्त कर्जाची सूक्ष्म लक्षणे

आर्थिक अडचणी अनेकदा पेमेंट चुकण्यापूर्वी किंवा कर्ज बुडण्यापूर्वी दिसू लागतात. लवकर दिसणाऱ्या संकेतांपैकी एक म्हणजे नियमित गुंतवणुकीचे वेळापत्रक राखण्यात अयशस्वी होणे. जर एखाद्या व्यक्तीला मासिक सिस्टिमॅटिक इन्व्हेस्टमेंट प्लॅन (SIPs) थांबवावे लागले किंवा मासिक ईएमआय (EMI) भरण्यासाठी आपत्कालीन निधीतील (Emergency Fund) योगदान कमी करावे लागले, तर याचा अर्थ कर्ज भविष्यातील आर्थिक सुरक्षेला तडा देत आहे.

दुसरा इशारा देणारा संकेत म्हणजे विद्यमान थकबाकी भरण्यासाठी नवीन कर्ज घेणे, जसे की नवीन वैयक्तिक कर्ज किंवा क्रेडिट कार्डचा वापर. सध्याच्या कर्जाची परतफेड करण्यासाठी कर्जाचे हे चक्र दर्शवते की आर्थिक रचना टिकण्यासारखी नाही आणि त्वरित पुनरावलोकनाची आवश्यकता आहे.

तुमच्या कर्जाचे आरोग्य कसे तपासावे

वैयक्तिक कर्जाचे आरोग्य समजून घेण्यासाठी, व्यक्ती स्वतःच्या आर्थिक स्थितीचे एक साधे ऑडिट करू शकतात. प्रथम, एकूण मासिक ईएमआय (EMI) आउटगो मोजा आणि त्याची तुलना एकूण हातात येणाऱ्या उत्पन्नाशी करा. दुसरे, क्रेडिट कार्डची थकबाकी किंवा असुरक्षित वैयक्तिक कर्जांसारखे जास्त व्याज असलेले कर्ज किती आहे, ते ओळखा. तिसरे, आपत्कालीन बचतीची स्थिती तपासा. जर सर्व अतिरिक्त उत्पन्न कर्जाच्या परतफेडीकडे वळवले जात असल्याने बचत स्थिर असेल, तर अनपेक्षित घटनांसाठी आर्थिक आधार कमकुवत आहे.

गुंतवणूकदारांनी काय ट्रॅक करावे?

पुढे जाऊन, कर्ज परतफेडीला प्राधान्य देण्याची क्षमता आवश्यक आहे. कोणत्याही कुटुंबासाठी मुख्य देखरेख करण्यासारखी गोष्ट म्हणजे 'कर्ज पेमेंटमध्ये' किती टक्के उत्पन्न 'लॉक' आहे. किमान सहा महिन्यांच्या आवश्यक खर्चांसाठी—ज्यामध्ये विद्यमान ईएमआय (EMI) दायित्वे समाविष्ट आहेत—आपत्कालीन निधी राखणे, हे रोख संकटांना प्रतिबंध करण्यासाठी वापरले जाणारे एक सामान्य धोरण आहे. जर कर्जाचा बोजा 40% मर्यादेच्या जवळ किंवा त्यापलीकडे जात असेल, तर तज्ञांचे मत आहे की जास्त व्याजदराची कर्जे प्रथम फेडण्याचा किंवा मासिक रोख प्रवाह स्थिर करण्यासाठी दायित्वे पुनर्रचना करण्याचा विचार करावा.