तुमच्या क्रेडिट कार्डची लिमिट सातत्याने जास्त वापरल्यास तुमच्या क्रेडिट प्रोफाइलवर आणि कर्ज मिळण्याच्या क्षमतेवर नकारात्मक परिणाम होऊ शकतो. वेळेवर पेमेंट केले तरी, जास्त वापर कर्जदारांना आर्थिक अडचणीचे संकेत देतो. तज्ञांचा सल्ला आहे की चांगला क्रेडिट स्कोर राखण्यासाठी लिमिटच्या 30% पेक्षा कमी वापर करावा.
भारतात अनेक क्रेडिट कार्ड वापरकर्त्यांना असे वाटते की वेळेवर पेमेंट करणे हाच चांगला क्रेडिट प्रोफाइल बनवण्यासाठी पुरेसा आहे. मात्र, क्रेडिट ब्युरो आणि कर्जदार पेमेंट हिस्ट्री व्यतिरिक्त अनेक गोष्टी पाहतात, ज्यात क्रेडिट युटिलायझेशन (Credit Utilization) - म्हणजेच तुमच्या एकूण उपलब्ध क्रेडिट लिमिटपैकी किती टक्के लिमिट तुम्ही वापरत आहात - हे खूप महत्त्वाचे ठरते.
कर्जदार तुमचा युटिलायझेशन रेशो का तपासतात?
क्रेडिट युटिलायझेशन हा CIBIL स्कोर मोजण्याचा एक महत्त्वाचा भाग आहे. जेव्हा तुम्ही तुमच्या उपलब्ध क्रेडिट लिमिटचा मोठा भाग सातत्याने वापरता, तेव्हा कर्जदारांना असे वाटू शकते की तुम्ही आर्थिकदृष्ट्या अवलंबून आहात किंवा अडचणीत आहात. जर तुम्ही प्रत्येक महिन्याला ड्यू डेटच्या आधी पूर्ण बिल भरत असाल, तरीही क्रेडिट कार्ड कंपन्या साधारणपणे तुमच्या स्टेटमेंट जनरेशनच्या तारखेला बाकी असलेली रक्कम क्रेडिट ब्युरोला कळवतात. जर ही रक्कम तुमच्या लिमिटच्या तुलनेत जास्त असेल, तर तुमच्या क्रेडिट स्कोरमध्ये तात्पुरती घट होऊ शकते, ज्याचा परिणाम भविष्यात कर्ज मिळण्यावर किंवा व्याज दरावर होऊ शकतो.
जास्त क्रेडिट वापराचा परिणाम
कर्जदारांच्या दृष्टिकोन समजून घेण्यासाठी, ₹1 लाख क्रेडिट लिमिट असलेल्या दोन कर्जदारांचा विचार करा. पहिला कर्जदार साधारणपणे ₹20,000 वापरतो, म्हणजे 20% युटिलायझेशन. दुसरा कर्जदार ₹95,000 वापरतो, म्हणजे 95% युटिलायझेशन. दोघेही वेळेवर बिल भरत असले तरी, दुसरा कर्जदार त्याच्या आर्थिक क्षमतेच्या अगदी जवळ काम करत असल्याचे दिसते. आर्थिक सल्लागार साधारणपणे बँका आणि नॉन-बँकिंग फायनान्शियल कंपन्यांना (NBFCs) आकर्षित करण्यासाठी 30% पेक्षा कमी युटिलायझेशन रेशो ठेवण्याची शिफारस करतात.
तुमचा क्रेडिट फूटप्रिंट व्यवस्थापित करणे
जेव्हा बँका जबाबदार वापरकर्त्यांना जास्त क्रेडिट लिमिट देतात, तेव्हा हे लक्षात घेणे महत्त्वाचे आहे की याचा अर्थ असा नाही की जास्त खर्च करावा. लिमिट वाढल्यानंतरही तुमच्या मासिक खर्चावर नियंत्रण ठेवल्यास तुमचा युटिलायझेशन रेशो आपोआप कमी होतो, ज्यामुळे तुमचा क्रेडिट स्टेटस सुधारण्यास मदत होते.
ज्यांनी एका महिन्यात जास्त खर्च केला आहे, त्यांच्यासाठी एक युक्ती म्हणजे स्टेटमेंट जनरेट होण्यापूर्वी काही रक्कम भरून काढणे. यामुळे क्रेडिट ब्युरोला कळवली जाणारी बाकी रक्कम कमी होते. मात्र, याचा परिणाम क्रेडिट कार्ड कंपनीच्या रिपोर्टिंग पद्धतीवर अवलंबून असतो.
शेवटी, क्रेडिट कार्ड हे सोयीसाठी असलेले एक आर्थिक साधन म्हणून वापरावे, मर्यादित रोख प्रवाहासाठी पूरक म्हणून नाही. जर तुम्हाला सातत्याने तुमच्या क्रेडिट लिमिटच्या जवळ पोहोचत असल्याचे जाणवत असेल, तर तुमच्या मासिक खर्चाचे ऑडिट करण्याची आणि तुमचा खर्च तुमच्या बजेटनुसार असल्याची खात्री करण्याची वेळ आली आहे. आर्थिक लवचिकता राखण्यासाठी आणि अनपेक्षित गरजांपासून तुमच्या क्रेडिट स्कोरचे संरक्षण करण्यासाठी क्रेडिट लाइनमध्ये बफर (Buffer) ठेवणे आवश्यक आहे.