एज्युकेशन लोन: पालकांच्या क्रेडिट स्कोरवरच मुलांचे शिक्षण अवलंबून?

एज्युकेशन लोन: कोणाच्या नावावर घ्यावे?

उच्च शिक्षणासाठी आर्थिक नियोजन करताना, अनेक कुटुंबांसमोर हा प्रश्न असतो की एज्युकेशन लोन विद्यार्थ्याच्या नावावर घ्यावे की पालकांच्या? जरी हे कर्ज विद्यार्थ्याच्या भविष्यासाठी असले तरी, भारतीय बँकिंग प्रणालीनुसार, कर्जदार (Lender) बहुतांश वेळा पालक किंवा कायदेशीर वारसदाराला सह-कर्जदार (Co-borrower) म्हणून घेण्यास सांगतात. याचे मुख्य कारण म्हणजे, शैक्षणिक प्रवासाच्या सुरुवातीला विद्यार्थ्यांकडे स्थिर उत्पन्न किंवा क्रेडिटचा इतिहास नसतो.

सह-कर्जदाराची भूमिका

बँका एज्युकेशन लोनला दीर्घकालीन दायित्व (long-term liability) मानतात. संभाव्य डिफॉल्टचा धोका कमी करण्यासाठी, कर्जदारांना एक सह-कर्जदार आवश्यक असतो, ज्याची आर्थिक स्थिरता सुरक्षिततेची हमी देते. या रचनेत, सह-कर्जदार (सहसा पालक) कर्जाची परतफेड करण्यासाठी कायदेशीररित्या जबाबदार असतो. त्यामुळे, बँक सह-कर्जदाराची पत (creditworthiness) तितक्याच कठोरपणे तपासते, जशी ती पर्सनल लोन किंवा होम लोनसाठी करते.

कायदेशीर आणि नियामक मार्गदर्शनानुसार, कर्जदारांना सह-कर्जदाराच्या आर्थिक आरोग्याचे मूल्यांकन करण्याचा अधिकार आहे. उदाहरणार्थ, केरळ उच्च न्यायालयासारख्या संस्थांनी दिलेल्या निकालांमध्ये असे म्हटले आहे की, जर सह-कर्जदाराचा क्रेडिट स्कोर खराब असेल किंवा कर्जाचा बोजा जास्त असेल, तर बँक अर्ज फेटाळू शकते. याचा अर्थ, विद्यार्थ्याचा उत्कृष्ट शैक्षणिक रेकॉर्ड असूनही, केवळ कुटुंबाची एकत्रित आर्थिक स्थितीच कर्ज मिळवण्यासाठी निर्णायक ठरते.

क्रेडिट स्कोर आणि कर्जाचा परिणाम

कर्जदार सहसा सह-कर्जदाराचा CIBIL स्कोर तपासतात, जेणेकरून त्यांच्या परतफेडीच्या इतिहासाचे मूल्यांकन करता येईल. कमी क्रेडिट स्कोर किंवा जास्त फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इन्कम रेशो (FOIR) - जो सध्याच्या कर्जाच्या परतफेडीसाठी मासिक उत्पन्नाची टक्केवारी मोजतो - यामुळे कर्जाचा अर्ज फेटाळला जाऊ शकतो किंवा व्याजदर वाढू शकतो. अर्ज करण्यापूर्वी, कुटुंबांसाठी स्वतःची आर्थिक कागदपत्रे तपासणे उपयुक्त ठरते. अनेक चालू कर्जे असलेल्या पालकांना त्यांच्या अर्जावर अधिक बारकाईने लक्ष दिले जाण्याची शक्यता आहे, कारण बँक हे सुनिश्चित करू इच्छिते की नवीन एज्युकेशन लोनमुळे कुटुंबावर आर्थिक ताण येणार नाही.

कर लाभ आणि दीर्घकालीन नियोजन

आयकर कायद्याच्या कलम 80E अंतर्गत कर परिणामांना समजून घेणे कुटुंबांसाठी आणखी एक महत्त्वाचे पाऊल आहे. हा विभाग उच्च शिक्षणाच्या कर्जावरील व्याजावर सूट (deduction) देतो. तथापि, हे फायदे केवळ कायदेशीर कर्जदार किंवा EMI भरणार्‍या सह-कर्जदारासाठी उपलब्ध आहेत. या कराचा फायदा घेण्यासाठी कुटुंबांनी कोण पेमेंट करेल हे स्पष्ट करणे आवश्यक आहे.

कर लाभांव्यतिरिक्त, या निर्णयामध्ये शिक्षणाची उद्दिष्ट्ये आणि दीर्घकालीन आर्थिक स्थिरता यांचा समतोल साधणे समाविष्ट आहे. मोठे कर्ज घेणे पालकांच्या निवृत्ती बचतीवर किंवा इतर आर्थिक उद्दिष्टांवर परिणाम करू शकते. कर्जाचे मूल्यांकन करताना, कुटुंबे केवळ मासिक EMI नव्हे, तर संपूर्ण कालावधीसाठी व्याजाची एकूण किंमत पाहतात. वैयक्तिक बचतीद्वारे कर्जाचा बोजा कमी करणे किंवा अधिक किफायतशीर शैक्षणिक संस्था निवडणे, अनेक वर्षांपासून कुटुंबावर दबाव आणणाऱ्या अतिरिक्त कर्जापेक्षा अधिक टिकाऊ मार्ग असू शकतो.