महागाईवर मात करण्यासाठी 'रायझिंग ॲन्युइटी' (Rising Annuity) प्लॅन्सचा पर्याय अनेकजण निवडतात. मात्र, यात सुरुवातीला **२४% ते ४६%** कमी पेन्शन मिळत असल्याने, दीर्घकालीन फायद्यासाठी **२०-२५ वर्षांचा** विचार करणे गरजेचे आहे.
निवृत्तीनंतरच्या नियोजनात दरमहा मिळणारे उत्पन्न आणि वाढती महागाई यांचा समतोल राखणे हे सर्वात मोठे आव्हान असते. सध्या बाजारात 'रायझिंग ॲन्युइटी' (Rising Annuity) किंवा वाढत्या पेन्शनचे प्लॅन्स लोकप्रिय होत आहेत. मात्र, या प्लॅनमध्ये प्रवेश करण्यापूर्वी त्याचे आर्थिक गणित समजून घेणे अत्यंत आवश्यक आहे.
सुरुवातीचे उत्पन्न आणि भविष्यातील वाढ
रायझिंग ॲन्युइटी प्लॅन्समध्ये साधारणपणे दरवर्षी ३% ते ५% वाढ मिळते. हे ऐकायला चांगले वाटत असले तरी, याचा थेट फटका सुरुवातीच्या उत्पन्नाला बसतो. पारंपारिक किंवा फिक्स पेन्शन प्लॅनच्या तुलनेत, वाढत्या पेन्शनचा पर्याय निवडल्यास पहिल्या वर्षी मिळणारी रक्कम २४% ते ४६% पर्यंत कमी असू शकते.
गुंतवणूकदारांनी 'सिंपल' आणि 'कंपाउंडेड' ग्रोथ मॉडेल्समधील फरकही समजून घेतला पाहिजे. कंपाऊंडेड मॉडेल दीर्घकाळात जास्त फायदा देते, पण त्यासाठी तुम्हाला सुरुवातीला खूपच कमी पेन्शनवर समाधान मानावे लागते.
ब्रेक-इव्हनचे वास्तव
अनेकदा गुंतवणूकदारांना असे वाटते की १२ ते १४ वर्षांत आपली वाढलेली पेन्शन फिक्स पेन्शनच्या बरोबरीला येईल. मात्र, सुरुवातीच्या १० वर्षांतील तुटीचा विचार केला, तर प्रत्यक्षात तुमचे एकूण पैसे वसूल होण्यासाठी (Break-even) २० ते २५ वर्षे लागतात. जर आपण पैशांचे वेळेनुसार मूल्य (Time Value of Money) विचारात घेतले, तर हा कालावधी ३० वर्षांच्या पुढे जाऊ शकतो. त्यामुळे, ज्यांचे आयुष्यमान जास्त आहे, त्यांच्यासाठीच हा पर्याय सोयीचा ठरतो.
निवृत्तीधारकांसाठी महत्त्वाचे मुद्दे
१. डेथ बेनिफिट: अनेक रायझिंग ॲन्युइटी प्लॅन्स हे 'सिंगल-लाईफ' असतात. पॉलिसीधारकाच्या मृत्यूनंतर पेन्शन बंद होते, त्यामुळे वारसांना काहीही मिळत नाही.
२. टॅक्सेशन: पेन्शनची रक्कम ही 'टॅक्सेबल इन्कम' मानली जाते. दरवर्षी मिळणारी वाढ तुमचे उत्पन्न वाढवते, ज्यामुळे तुम्ही उच्च टॅक्स ब्रॅकेटमध्ये येऊ शकता.
थोडक्यात सांगायचे तर, तुम्हाला सुरुवातीच्या काळात हाताशी जास्त रोकड (Liquidity) हवी आहे की दीर्घकाळात महागाईपासून संरक्षण हवे आहे, यावरच तुमचा निर्णय अवलंबून असावा.