TransUnion CIBIL ने भारतातील क्रेडिट कार्ड वापरकर्त्यांना त्यांच्या क्रेडिट लिमिटचा वापर आणि कर्जाचे व्यवस्थापन यानुसार चार वेगवेगळ्या गटांमध्ये विभागले आहे. या अभ्यासातून बँका आणि कर्जदारांना ग्राहकांच्या कर्ज घेण्याच्या सवयींची स्पष्ट कल्पना येईल, ज्यामुळे क्रेडिट मंजुरी आणि जोखीम व्यवस्थापनावर परिणाम होऊ शकतो.
Detailed Coverage
क्रेडिट कार्ड वापरकर्त्यांचे चार गट
TransUnion CIBIL ने भारतातील क्रेडिट कार्ड वापरकर्त्यांसाठी चार विशिष्ट 'पर्सोना' (Personas) चा अहवाल सादर केला आहे. या वर्गीकरणामुळे वित्तीय संस्थांना विविध ग्राहक त्यांच्या क्रेडिट लिमिट्सशी कसे संवाद साधतात आणि क्रेडिट कार्ड बॅलन्स व वैयक्तिक कर्ज यांसारखे असुरक्षित कर्ज कसे व्यवस्थापित करतात हे अधिक चांगल्या प्रकारे समजून घेण्यास मदत होईल.
१. Occasional Card Users (कधीतरी कार्ड वापरणारे):
हे वापरकर्ते त्यांच्या क्रेडिट लिमिटचा वापर 10% पेक्षा कमी ठेवतात. हे लोक क्रेडिट कार्डला कर्जाचे प्राथमिक स्त्रोत न मानता, केवळ एक दुय्यम पेमेंट साधन म्हणून पाहतात.
२. Card-Centric Users (कार्ड-केंद्रित वापरकर्ते):
हे वापरकर्ते अधिक सक्रियपणे लिक्विडिटीसाठी (Liquidity) कार्ड वापरतात, ज्यात क्रेडिट लिमिटचा वापर 10% ते 75% पर्यंत असतो. हे ग्राहक 'कधीतरी कार्ड वापरणाऱ्यां' पेक्षा औपचारिक क्रेडिट सिस्टममध्ये अधिक समाकलित असतात.
३. Diversified Credit Users (विविध क्रेडिट वापरकर्ते):
हे वापरकर्ते विविध प्रकारची कर्ज उत्पादने वापरतात. क्रेडिट कार्ड व्यतिरिक्त, ते इतर प्रकारची ग्राहक-आधारित कर्जे देखील घेतात. कार्ड-केंद्रित गटाप्रमाणेच, त्यांचे क्रेडिट कार्डवरील वापर साधारणपणे मध्यम असतो.
४. High Exposure Users (उच्च एक्सपोजर असलेले वापरकर्ते):
या गटातील लोक सर्वाधिक क्रेडिट लिमिट वापरतात, जी अनेकदा 75% पेक्षा जास्त असते. हे वापरकर्ते एकापेक्षा जास्त क्रेडिट कार्ड आणि मोठे कर्जभार सांभाळतात, जे इतर गटांच्या तुलनेत असुरक्षित क्रेडिटवर जास्त अवलंबित्व दर्शवते.
क्रेडिट मार्केटसाठी हे महत्त्वाचे का आहे?
गुंतवणूकदार आणि बाजार निरीक्षकांसाठी, हा डेटा भारताच्या असुरक्षित कर्ज बाजाराच्या (Unsecured Credit Market) विकसित स्वरूपावर प्रकाश टाकतो. क्रेडिट कार्डचा वापर वाढत असताना, बँका आणि नॉन-बँकिंग फायनान्शियल कंपन्या (NBFCs) यांच्यासाठी आपल्या ग्राहकांचे अचूक प्रोफाइलिंग करणे निरोगी कर्ज पोर्टफोलिओ राखण्यासाठी महत्त्वपूर्ण ठरते.
रिझर्व्ह बँकेने (RBI) देखील असुरक्षित कर्जाच्या वाढत्या वेगाबद्दल चिंता व्यक्त केली आहे. या वापरकर्त्यांचे वर्गीकरण करून, कर्जदार संभाव्य डिफॉल्टचा (Default) धोका अधिक चांगल्या प्रकारे तपासू शकतात. जर एखाद्या कर्जदाराचा पोर्टफोलिओ 'High Exposure Users' कडे झुकलेला असेल, तर आर्थिक मंदीच्या काळात किंवा व्याजदर वाढल्यास त्यांना अधिक दबावाचा सामना करावा लागू शकतो.
गुंतवणूकदार हे देखील पाहू शकतात की बँका आणि कार्ड जारीकर्ते प्रत्येक 'पर्सोना'साठी त्यांचे अंडररायटिंग स्टँडर्ड्स (Underwriting Standards) कसे समायोजित करतात. वापरकर्त्यांच्या वर्तनावर वाढलेले लक्ष कंपन्यांना मालमत्तेची गुणवत्ता आणि संभाव्य बुडीत कर्जे (Bad Loans) अधिक प्रभावीपणे व्यवस्थापित करण्यात मदत करेल.