PwC इंडिया आणि Dvara रिसर्चच्या अहवालानुसार, भारतातील आर्थिक समावेशन (Financial Inclusion) धोरणांचा भर आता बँक खात्यांच्या संख्येवरून थेट लोकांच्या आर्थिक आरोग्यावर केंद्रित करण्याची गरज आहे. 4,000 कुटुंबांच्या अभ्यासात असे दिसून आले आहे की अनियमित उत्पन्न आणि लवचिक उत्पादनांचा अभाव हे दीर्घकालीन आर्थिक स्थिरतेसाठी मोठे अडथळे आहेत.
बँक खात्यांपलीकडे: आर्थिक आरोग्यावर लक्ष केंद्रित करण्याची गरज
भारताने कोट्यवधी लोकांना औपचारिक बँकिंग व्यवस्थेत आणण्यासाठी मोठे प्रयत्न केले आहेत, ज्यामुळे खात्यांची संख्या आणि डिजिटल पेमेंटमध्ये वाढ झाली आहे. मात्र, PwC इंडिया आणि Dvara रिसर्च फाउंडेशनने प्रकाशित केलेला 'Rethinking Financial Health for Meaningful Impact' नावाचा नवीन अहवाल सूचित करतो की आता या धोरणात बदल करणे आवश्यक आहे. अहवालानुसार, मोठ्या प्रमाणात बँक खाती उघडणे ही केवळ पहिली पायरी आहे, आणि भारतीय कुटुंबांचे खरे आर्थिक कल्याण सुधारणे हे पुढील प्राधान्य असले पाहिजे.
अनियमित उत्पन्न आणि आर्थिक लवचिकतेसमोरील आव्हाने
सात राज्यांमधील 4,000 कुटुंबांना समाविष्ट करणाऱ्या या सर्वेक्षणात, आर्थिक आरोग्य म्हणजे दैनंदिन खर्च भागवण्याची, भविष्यातील ध्येये पूर्ण करण्याची आणि अनपेक्षित आर्थिक धक्क्यांना तोंड देण्याची क्षमता, असे परिभाषित केले आहे. एक मुख्य निष्कर्ष असा आहे की अनेक सध्याची आर्थिक उत्पादने स्थिर, निश्चित मासिक पगाराच्या व्यक्तींसाठी तयार केली गेली आहेत. यामुळे अनियमित किंवा हंगामी उत्पन्नावर अवलंबून असलेल्या मोठ्या लोकसंख्येसाठी एक तफावत निर्माण होते. उदाहरणार्थ, अहवालात असे दिसून आले आहे की पूर्व भारतातील 65% भाडेकरूंना आपत्कालीन गरजांसाठी ₹30,000 लवकर मिळविण्यात अडचण येते, जे तरलतेतील (liquidity) आणि बचतीच्या सुरक्षिततेतील तफावत दर्शवते.
हायब्रिड मॉडेल आणि प्रादेशिक तफावत
अभ्यासात असे दिसून आले आहे की जे कुटुंबे भौतिक आणि डिजिटल आर्थिक सेवांचे मिश्रण वापरतात, त्यांचे निकाल केवळ एकावर अवलंबून असलेल्या कुटुंबांपेक्षा चांगले असतात. हा हायब्रिड दृष्टिकोन मानवी संवादातून मिळणारा विश्वास आणि मार्गदर्शन टिकवून ठेवताना डिजिटल साधनांचा वेग देतो. विशेष म्हणजे, अहवालात नमूद केले आहे की अनौपचारिक आर्थिक चॅनेल औपचारिक बँकिंगसोबतच वापरले जात आहेत, त्यांना बदलले जात नाहीये. प्रादेशिक तफावत देखील स्पष्ट आहे; उत्तर भारतात विश्वास आणि डिजिटल पायाभूत सुविधांची आव्हाने आहेत, तर पश्चिम भारतात डिजिटल सेवांचा व्यापक स्वीकार असूनही कर्ज नामंजूर होण्याचे प्रमाण जास्त आहे.
आर्थिक सेवा पुरवणाऱ्यांसाठी सूचना
आर्थिक संस्था आणि धोरणकर्त्यांसाठी, अहवाल एकूण खाती उघडणे किंवा व्यवहारांचे प्रमाण यासारख्या मेट्रिक्सपासून दूर जाण्याचा सल्ला देतो. त्याऐवजी, कठीण काळात ग्राहक किती लवचिक राहू शकतात, हे उत्पादने किती चांगल्या प्रकारे मदत करतात, यावरून यश मोजले पाहिजे. PwC आणि Dvara च्या तज्ञांनी जोर दिला आहे की पुरवठादारांनी क्रेडिट आणि बचत उत्पादने अनपेक्षित रोख प्रवाहासाठी (cash flows) समायोजित केली पाहिजेत. आर्थिक समावेजनाच्या पुढील टप्प्यात डिजिटल स्केल आणि वैयक्तिक मानवी मदतीचे एकत्रीकरण होण्याची शक्यता आहे, जेणेकरून खाते मालकीचे रूपांतर ठोस स्थिरतेत होईल. गुंतवणूकदार आणि हितधारक हे पाहू शकतात की बँका आणि गैर-बँकिंग वित्तीय कंपन्या (NBFCs) अनौपचारिक आणि अनियमित उत्पन्न असलेल्या कर्मचाऱ्यांच्या या विशिष्ट गरजा पूर्ण करण्यासाठी त्यांच्या उत्पादन पोर्टफोलिओमध्ये बदल करतात की नाही.