वायू प्रदूषणाची छुपी किंमत: आरोग्य दाव्यांमध्ये मोठी वाढ, भारतीय विमा कंपन्या धोरणांचा पुनर्विचार करत आहेत!

Insurance

|

Updated on 13 Nov 2025, 12:16 pm

भारतातील प्रमुख शहरांमधील वायू प्रदूषणामुळे श्वसन आणि हृदयविकारांशी संबंधित हॉस्पिटलायझेशन क्लेम्समध्ये (hospitalisation claims) थेट आणि लक्षणीय वाढ होत आहे. भारतातील आरोग्य विमा पॉलिसींमध्ये सामान्यतः या आजारांचा समावेश असतो, जिथे वैद्यकीय निदान आणि पॉलिसीच्या अटी पूर्ण झाल्यास, विमा कंपन्या दमा, सीओपीडी, ब्राँकायटिस आणि न्यूमोनियासारख्या परिस्थितींसाठी दावे (claims) प्रक्रिया करतात. इन्शुरन्स ब्रोकर्स असोसिएशन ऑफ इंडिया (IBAI) चे नरेंद्र भारिंदवाल यांनी पुष्टी केली आहे की भारतीय विमा नियामक आणि विकास प्राधिकरण (IRDAI) च्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार वायू प्रदूषण हे वगळलेले (exclusion) नाही.

विमा कंपन्या आणि रुग्णालये एक स्पष्ट हंगामी नमुना (seasonal pattern) पाहत आहेत, ज्यात उच्च प्रदूषण महिन्यांदरम्यान श्वसन रोगांसाठी (respiratory ailments) दाव्यांमध्ये वाढ होते. प्रूडेंट इन्शुरन्स ब्रोकर्सने FY23 मध्ये 5.7% वरून FY25 मध्ये 6.5% पर्यंत श्वसन रोगांच्या दाव्यांमध्ये वाढ नोंदवली आहे. जरी हे प्रकरण सामान्य श्वसन रोगांमध्ये वर्गीकृत केले जात असले तरी, विमा कंपन्या आता त्यांच्या धोका मॉडेलिंगमध्ये (risk modelling) आणि प्रीमियम किंमत निश्चितीमध्ये (premium pricing) पर्यावरणीय प्रदूषणाचा विचार करत आहेत. ओनसुरिटी (Onsurity) चे योगेश अग्रवाल आणि स्टेवेल.हेल्थ (Staywell.Health) चे अरुण राममूर्ती यांनी याला दुजोरा दिला आहे, विशेषतः हिवाळ्यात उत्तर भारतात दमा आणि सीओपीडीच्या वाढीसारख्या परिस्थितीत वाढ झाल्याचे म्हटले आहे.

याला प्रतिसाद म्हणून, विमा कंपन्या उत्पादन नवोपक्रमाचा (product innovation) शोध घेत आहेत, ज्यामध्ये हवामान- आणि प्रदूषण-संबंधित आरोग्य धोक्यांसाठी विशेष रायडर्स (riders) आणि ॲड-ऑन्सचा (add-ons) समावेश आहे. काही कंपन्यांनी प्रदूषण-प्रेरित आजारांशी संबंधित निदान तपासणीसाठी (diagnostic check-ups) ॲड-ऑन्स सादर केले आहेत. विमा कंपन्या नियामक मंजुरी प्रलंबित असताना भौगोलिक किंमत फरक (geographical price differentials) आणि जुनाट आजारांसाठी अल्प-मुदतीचे टॉप-अप्स (short-term top-ups) यांचे देखील मूल्यांकन करत आहेत. प्रतिबंधात्मक आरोग्य आणि कल्याण (preventive health and wellness) कार्यक्रम अधिक महत्त्वाचे ठरत आहेत, अनेक योजनांमध्ये वार्षिक तपासणी आणि रिडीमेबल वेलनेस पॉइंट्स (redeemable wellness points) ऑफर केले जातात. भविष्यातील ऑफरमध्ये AQI-लिंक्ड प्रोत्साहन (incentives) किंवा प्युरिफायर सबसिडी (purifier subsidies) समाविष्ट असू शकतात, जे IRDAI च्या कल्याण मार्गदर्शक तत्त्वांशी संरेखित होतील.

परिणाम: ही बातमी भारतीय विमा क्षेत्रावर लक्षणीय परिणाम करते कारण ती एका गंभीर धोका घटकाला (risk factor) अधोरेखित करते ज्यासाठी धोका मूल्यांकन, किंमत धोरणे आणि उत्पादन विकासामध्ये समायोजन आवश्यक आहे. हे आरोग्य विम्यामध्ये हवामान आणि पर्यावरणीय घटकांच्या वाढत्या महत्त्वावर जोर देते, ज्यामुळे संभाव्यतः अधिक विशेष आणि भौगोलिकदृष्ट्या अनुरूप उत्पादने तयार होऊ शकतात. विमा कंपन्यांना प्रभावित प्रदेशांमध्ये दाव्यांमध्ये वाढ दिसू शकते, ज्यामुळे अधिक मजबूत एक्चुअरियल मॉडेल्स (actuarial models) आणि प्रतिबंधात्मक आरोग्य उपक्रमांची आवश्यकता भासेल. हा ट्रेंड कल्याण कार्यक्रमांमध्ये नवोपक्रमांना चालना देऊ शकतो आणि व्यापक आरोग्य सेवा परिसंस्थेवर देखील परिणाम करू शकतो.