भारतातील कर्जाचे वाढते खर्च कुटुंबांवर भार, विमा संरक्षणामध्ये गंभीर त्रुटी उघड

भारत कर्जाच्या लक्षणीय वाढीशी सामना करत आहे, इंडियन कौन्सिल ऑफ मेडिकल रिसर्च (ICMR) ने 2023 मध्ये 14 लाखांहून अधिक नवीन निदान (diagnoses) नोंदवली आहेत. 35 वर्षांवरील व्यक्तींमध्ये आयुष्यभर कर्करोग होण्याची शक्यता (lifetime risk) लक्षणीय आहे, ज्यामुळे सुमारे 9% पुरुष आणि 10% महिलांना धोका आहे. कर्जाचे वाढते संकट भारतीय कुटुंबांवर प्रचंड आर्थिक दबाव टाकत आहे, कारण उपचारांचा खर्च सध्याच्या विमा योजनांच्या क्षमतेपेक्षा वेगाने वाढत आहे.

आर्थिक ताण आणि विमा क्षेत्रातील त्रुटी: प्लम डेटा लॅब्स (Plum Data Labs) च्या डेटानुसार, कर्जाच्या गुंतागुंतीच्या उपचारांचा सरासरी (median) खर्च आता ₹9.1 लाखांपेक्षा जास्त आहे, तर गंभीर प्रकरणांमध्ये तो ₹15 लाखांपर्यंत पोहोचू शकतो. विमा काढलेल्या लोकांनाही अडचणींचा सामना करावा लागतो: दर आठ रुग्णांपैकी एक रुग्ण, विशेषतः मेंदू, कोलोरेक्टल आणि रक्ताचे कर्करोग (blood malignancies) यांसारख्या आक्रमक कर्करोगांसाठी, एका वर्षाच्या आत ₹5 लाखांची पॉलिसी मर्यादा ओलांडतो. 2022 पासून लवकर निदानाचे प्रमाण 72% वाढले असले तरी, उपचारांमधील महागाई (treatment inflation) एक मोठी चिंता आहे. प्रतिपूर्ती दर (Reimbursement rates) 2023 मध्ये 76% वरून 2025 मध्ये 63% पर्यंत घसरले आहेत, आणि इम्युनोथेरेपी (immunotherapy) आणि टार्गेटेड थेरपी (targeted therapies) सारखे प्रगत उपचार अनेकदा कव्हर केले जात नाहीत किंवा त्यांच्या मर्यादा प्रतिबंधित आहेत.

विमा कव्हरेजच्या समस्या: कर्जावर केंद्रित विशेष विमा योजना आणि रायडर्स (riders) निदान, हॉस्पिटलायझेशन, केमोथेरेपी आणि रेडिएशन (radiation) कव्हर करतात, परंतु महत्त्वपूर्ण त्रुटी कायम आहेत. सामान्य अपवर्जनांमध्ये (exclusions) प्रतीक्षा कालावधी (60-180 दिवस), आधीपासून असलेले कर्करोग (pre-existing cancers) आणि जीवनशैलीशी संबंधित काही आजार यांचा समावेश होतो. काही पॉलिसींमध्ये, विम्याचा लाभ मिळवण्यासाठी निदानानंतर विशिष्ट कालावधीपर्यंत रुग्णाचे जिवंत असणे आवश्यक असते. प्रीमियम (Premiums) वय, वैद्यकीय इतिहास आणि कव्हरेजच्या प्रकारानुसार बदलतात. सप्टेंबर 2025 पासून आरोग्य आणि विमा प्रीमियमवरील 18% वस्तू आणि सेवा कर (GST) काढून टाकल्यामुळे कव्हरेज थोडे अधिक परवडणारे झाले आहे.

विमा कंपन्यांचे बदल आणि भविष्यातील गरजा: ACKO जनरल इन्शुरन्स (ACKO General Insurance) सारख्या कंपन्या कर्जाच्या विविध टप्प्यांना कव्हर करणाऱ्या, व्यापक आरोग्य योजनांमध्ये कर्जाचे संरक्षण समाकलित करत आहेत. तथापि, ते सहसा आधीपासून असलेल्या समस्या आणि प्रायोगिक उपचार (experimental therapies) वगळतात. डिजिटल विमा कंपन्या अधिक सानुकूल (customizable) आणि परवडणारे पर्याय देण्यासाठी तंत्रज्ञानाचा वापर करत आहेत. Staywell.Health चे अरुण राममूर्ती (Arun Ramamurthy) सारखे तज्ञ लवकर निदान आणि निरोगी वर्तनाला प्रोत्साहन देणाऱ्या पॉलिसींच्या वाढत्या प्रवृत्तीवर प्रकाश टाकत आहेत, तर AI- आधारित अंडररायटिंग (AI-driven underwriting) अधिक वैयक्तिकृत योजनांना सक्षम करेल अशी अपेक्षा आहे.

रुग्णालयानंतरची काळजी: जीवित राहण्याचे प्रमाण (survival rates) सुधारत असल्याने, रुग्णालयानंतरची काळजी घेणे महत्त्वाचे झाले आहे. अपोलो होम हेल्थकेअर (Apollo Home Healthcare) च्या अभ्यासानुसार, 68% रुग्ण डिस्चार्ज झाल्यानंतर होमकेअर (homecare) पसंत करतात, ज्यामुळे पुनर्भर्ती (readmissions) कमी होतात, खर्च कमी होतो आणि रुग्णाची स्थिरता सुधारते.

परिणाम: या बातमीचा भारतीय शेअर बाजारावर महत्त्वपूर्ण परिणाम होतो, कारण ती आरोग्य आणि गंभीर आजार विमा (critical illness insurance) च्या वाढत्या मागणीवर प्रकाश टाकते, ज्यामुळे विमा कंपन्यांच्या वाढीच्या शक्यतांना चालना मिळू शकते. हे आरोग्य सेवा प्रदात्यांना दीर्घकालीन आजार व्यवस्थापित करण्यासाठी आणि होम हेल्थकेअर सेवांची वाढती भूमिका स्वीकारण्यासाठी आवश्यकतेचे संकेत देते. वाढता आरोग्य खर्च आणि विमा कव्हरेजमधील अंतर ग्राहक खर्च आणि आरोग्य-संबंधित क्षेत्रांमधील गुंतवणुकीवर परिणाम करू शकते.