अनेक पॉलिसीधारकांना आरोग्य विम्याच्या अपुऱ्या कव्हरेजमुळे मोठा खर्च स्वतः करावा लागत आहे. वाढती महागाई आणि बदलत्या गरजा लक्षात घेता, पॉलिसीचे नूतनीकरण करण्यापूर्वी Sum Insured तपासणे गरजेचे आहे.
विमा पॉलिसी: 'सेट अँड फॉरगेट' नाही!
भारतात अनेक लोक आरोग्य विमा पॉलिसी (Health Insurance Policy) खरेदी करतात आणि त्यानंतर त्याकडे दुर्लक्ष करतात. पण, वैद्यकीय महागाई (Medical Inflation) झपाट्याने वाढत असल्याने, काही वर्षांपूर्वी पुरेशी वाटणारी पॉलिसी आज वैद्यकीय आपत्कालीन परिस्थितीत (Medical Emergency) मोठ्या खर्चाचा बोजा तुमच्यावर टाकू शकते. हॉस्पिटलचे भाडे, शस्त्रक्रिया आणि तपासण्यांचे वाढलेले दर यामुळे तुमच्या विम्याची खरी किंमत कालांतराने कमी होत आहे.
वैद्यकीय महागाई आणि शहरांचा परिणाम
आरोग्य सेवांचा खर्च सर्वत्र सारखा नसतो. मुंबई किंवा दिल्लीसारख्या मोठ्या शहरांतील मोठ्या हॉस्पिटलमध्ये उपचार घेणे, हे लहान शहरांच्या तुलनेत दुप्पट किंवा तिप्पट महाग असू शकते. जर तुम्ही नोकरीनिमित्त शहरात स्थलांतरित झाला असाल किंवा उच्च दर्जाच्या आरोग्य सुविधा घेण्याचा विचार करत असाल, तर तुमचा सध्याचा Sum Insured अपुरा पडू शकतो. त्यामुळे, तुमच्या निवासाच्या शहराप्रमाणे आणि तुमच्या पसंतीच्या हॉस्पिटलनुसार विम्याची रक्कम (Sum Insured) अद्ययावत करणे महत्त्वाचे आहे.
आयुष्यातील टप्पे आणि कौटुंबिक गरजा
वय वाढते तशा व्यक्तींच्या आरोग्याच्या गरजा बदलतात. वीस किंवा तीसच्या दशकात घेतलेली पॉलिसी, नंतरच्या काळात जीवनशैलीमुळे होणाऱ्या आजारांसाठी अपुरी ठरू शकते. कुटुंबाची रचनाही बदलते. कुटुंब फ्लोटर पॉलिसीमध्ये (Family Floater Policy) पती-पत्नी, मुले किंवा वृद्ध पालकांना जोडल्यास प्रति व्यक्ती कव्हरेज कमी होते. कुटुंबातील एका सदस्याने मोठा क्लेम (Claim) केल्यास, उर्वरित कुटुंबासाठी वर्षाच्या अखेरीस पुरेसा विमा शिल्लक राहत नाही. त्यामुळे, बेस कव्हर (Base Cover) नियमितपणे वाढवणे किंवा ज्येष्ठ पालकांसाठी स्वतंत्र पॉलिसी घेणे हा एक चांगला मार्ग आहे.
Sum Insured पलीकडे काय?
Sum Insured वाढवणे महत्त्वाचे असले तरी, पॉलिसीचे बारकावे तपासणेही तितकेच गरजेचे आहे. अनेक पॉलिसींमध्ये रूम रेंट सब-लिमिट्स (Room Rent Sub-limits) असतात, ज्या हॉस्पिटलच्या खोलीसाठी विमा कंपनी किती रक्कम देईल हे मर्यादित करतात. जर रुग्णाने या मर्यादेपेक्षा महागडी खोली निवडली, तर विमा कंपनी संपूर्ण बिलावर प्रमाणबद्ध कपात (Proportionate Deduction) लागू करू शकते. याशिवाय, को-पेमेंट (Co-payment) आणि विशिष्ट आजारांसाठी असलेले सब-लिमिट्स (Disease-specific Sub-limits) देखील Sum Insured जास्त असूनही तुम्हाला आर्थिक अडचणीत आणू शकतात.
अधिक संरक्षणासाठी स्मार्ट पर्याय
जर तुम्हाला बेस Sum Insured लक्षणीयरीत्या वाढवणे महाग वाटत असेल, तर 'सुपर टॉप-अप पॉलिसी' (Super Top-up Policy) हा एक चांगला पर्याय आहे. या पॉलिसी विशिष्ट मर्यादेनंतर (Deductible) अतिरिक्त संरक्षण देतात आणि त्यांचा प्रीमियम कमी असतो. यामुळे, वार्षिक प्रीमियममध्ये मोठी वाढ न करता मोठ्या वैद्यकीय खर्चांसाठी सुरक्षा कवच मिळते. हा पर्याय निवडण्यापूर्वी, क्लेम प्रक्रिया आणि डिडक्टिबल प्रति घटना किंवा प्रति वर्ष लागू होते का, हे समजून घेणे महत्त्वाचे आहे. हे बदल करण्यासाठी पॉलिसी नूतनीकरणाच्या तारखेच्या आधीच नियोजन करणे सर्वोत्तम आहे, कारण आजारपण आल्यानंतर विमा सुधारण्याचे पर्याय मर्यादित होतात.