Whalesbook
कॉर्पोरेट पॉलिसींचा रिटेल ग्रोथवर परिणाम
Niva Bupa Health Insurance चे CEO Krishnan Ramachandran यांनी सांगितले आहे की, तोट्यात चालणाऱ्या कॉर्पोरेट ग्रुप पॉलिसींची भरपाई (cross-subsidization) रिटेल ग्राहकांच्या प्रीमियममधून केली जाते. यामुळे रिटेल हेल्थ इन्शुरन्सचा प्रसार होण्यात मोठा अडथळा निर्माण होतो.
Ramachandran यांच्या मते, या ग्रुप पॉलिसींचा क्लेम रेशो 100% पेक्षा जास्त असू शकतो आणि तरीही त्या सुरू ठेवल्या जातात. यामागे रिटेल ग्राहकांकडून मिळणारे प्रीमियम आणि करदात्यांचे पैसे कारणीभूत आहेत. कंपनीने स्वतः रिटेल सेगमेंटमध्ये स्केल वाढवण्यासाठी ₹2,800 कोटी एवढी मोठी भांडवली गुंतवणूक केली आहे. कारण, अधिकाधिक लोकांना विमा संरक्षण देणे आणि त्यासाठी चांगले डिस्ट्रिब्युशन चॅनेल्स असणे खूप महत्त्वाचे आहे.
वाढीसाठी गुंतवणुकीची गरज
Ramachandran यांनी जोर देऊन सांगितले की, हेल्थ इन्शुरन्सचा आवाका वाढवण्यासाठी डिस्ट्रिब्युशन चॅनेल्स आणि कस्टमर ऍक्विझिशनमध्ये सातत्याने आणि मोठ्या प्रमाणात गुंतवणूक करणे आवश्यक आहे. जरी सुरुवातीच्या वर्षांमध्ये क्लेम कमी दिसले तरी, दीर्घकाळ टिकणारे ग्राहक खूप फायदेशीर ठरतात.
जागतिक स्तरावर 75-80% मेडिकल लॉस रेशो (Medical Loss Ratio) योग्य मानला जातो. मात्र, अनेकदा कमी दिसणारा सरासरी रेशो हा नवीन ग्राहक जोडण्याच्या प्रक्रियेमुळे असतो, कारण नवीन ग्राहकांकडून सुरुवातीला क्लेम येण्याचे प्रमाण कमी असते. भारतासारख्या रिटेल मार्केटमध्ये ग्राहकांमध्ये जागरूकता निर्माण करणे आणि त्यांना योग्य मार्गदर्शन देणे याला खूप महत्त्व आहे.
GST चा दुहेरी परिणाम आणि मार्केट परफॉर्मन्स
ऑक्टोबरमध्ये GST दरात कपात झाल्यानंतर कंपनीच्या विक्रीत लक्षणीय वाढ दिसून आली. विशेषतः डिसेंबरमध्ये वाढ अधिक मजबूत होती आणि हा momentum जानेवारीतही कायम राहिला. यामुळे तिसऱ्या तिमाहीत (Q3) कंपनीच्या व्हॉल्यूम ग्रोथमध्ये 29% आणि व्हॅल्यू ग्रोथमध्ये 15% ची वाढ नोंदवली गेली. याचा अर्थ असा की, पॉलिसींचा सरासरी आकार (ticket size) वाढला आहे.
GST मुळे औषधांच्या किमतीत बचत झाल्याने इन्शुरन्स कंपन्यांना इनपुट सेवांवरील कराचा भार कमी होण्यास मदत होते. मात्र, एजंट्सना मिळणाऱ्या कमिशनवरील GST चा संपूर्ण भार एजंट्सनाच उचलावा लागत आहे.
इंडस्ट्रीचे भविष्य आणि आव्हाने
भारतातील हेल्थ इन्शुरन्स क्षेत्राची सर्वात मोठी समस्या म्हणजे कमी penetration rate. Ramachandran यांनी स्पष्ट केले की, हेल्थ इन्शुरन्स ही एक अत्यावश्यक गरज आहे, जी नागरिकांना गरिबीतून बाहेर काढण्यास थेट मदत करते.
या समस्येवर तोडगा म्हणून, जे लोक विमा परवडू शकतात त्यांच्यासाठी रिटेल कव्हरेज वाढवणे आणि त्याचबरोबर गरजू लोकांसाठी सबसिडी (subsidies) देणे आवश्यक आहे. Niva Bupa ला शिस्तबद्ध अंडररायटिंग (underwriting) आणि ऍडव्हान्स्ड क्लेम मॅनेजमेंटद्वारे (claims management) मार्जिन सुधारण्याची अपेक्षा आहे. यासाठी कंपनी टेक्नॉलॉजी आणि AI मध्ये गुंतवणूक करत आहे. लाखो लोकांना विमा संरक्षण देण्याचे मोठे उद्दिष्ट गाठताना, तात्काळ खर्चांचा समतोल साधणे हे या उद्योगासमोरील मोठे आव्हान आहे.