विमा नियामक IRDAI एप्रिल २०२७ पर्यंत 'रिस्क-बेस्ड कॅपिटल' (RBC) फ्रेमवर्क लागू करण्याच्या तयारीत आहे. या नवीन नियमांमुळे कंपन्यांना त्यांच्या व्यवसायातील जोखमीनुसार भांडवल (Capital) ठेवावे लागेल. मात्र, अनेक कंपन्यांना यासाठी लागणारा तंत्रज्ञानावरील खर्च आणि कुशल मनुष्यबळाची कमतरता यांसारख्या मोठ्या अडचणींचा सामना करावा लागत आहे.
Detailed Coverage
विमा क्षेत्रासाठी नवीन दिशा
भारतीय विमा नियामक आणि विकास प्राधिकरण (IRDAI) विमा उद्योगाला एप्रिल २०२७ पर्यंत 'रिस्क-बेस्ड कॅपिटल' (RBC) फ्रेमवर्कमध्ये आणण्याच्या योजनेवर वेगाने काम करत आहे. हा सध्याच्या सॉल्वेन्सी-आधारित मॉडेलपेक्षा (Solvency-based Model) मोठा बदल आहे. सध्या कंपन्या उद्योगातील प्रमाणित घटकांनुसार भांडवल ठेवतात. मात्र, प्रस्तावित प्रणालीनुसार, विम्या कंपन्यांना त्यांच्या ताळेबंदात (Balance Sheet) असलेल्या विशिष्ट जोखमींनुसार, जसे की गुंतवणुकीतील अस्थिरता किंवा अंडररायटिंगमधील तोटा, भांडवली राखीव (Capital Reserves) ठेवावे लागतील.
कंपन्यांच्या ताळेबंदावर होणारा परिणाम
भारतीय विमा कंपन्यांसाठी, हा बदल एकाच 'वन-साईज-फिट्स-ऑल' दृष्टिकोनाकडून अधिक अचूक, जोखीम-समायोजित (Risk-adjusted) पद्धतीकडे जाणारा आहे. या नवीन प्रणालीमुळे कंपन्यांना अधिक अत्याधुनिक डेटा विश्लेषण (Data Analysis) करावे लागेल, परंतु यामुळे संपूर्ण क्षेत्र अधिक स्थिर होण्यास मदत होईल, कारण कंपन्या गंभीर आर्थिक तणावाच्या परिस्थितीतही दावे (Claims) पूर्ण करण्यास सक्षम असतील. मात्र, या बदलामुळे कंपन्यांना त्यांच्या अंतर्गत अहवाल प्रणाली (Internal Reporting Systems) आणि उत्पादन धोरणे (Product Strategies) नवीन भांडवली आवश्यकतांनुसार बदलावी लागतील. जे सध्या जोखीम व्यवस्थापनाशिवाय (Risk Management) उच्च परताव्यावर लक्ष केंद्रित करत आहेत, त्यांना त्यांच्या व्यवसाय मॉडेलमध्ये बदल करण्यासाठी जास्त दबाव येऊ शकतो.
उद्योगासमोरील आव्हाने आणि अंमलबजावणीतील जोखीम
विमा कंपन्यांनी अनेक अडथळे ओळखले आहेत, ज्यामुळे २०२७ च्या अंतिम मुदतीवर परिणाम होऊ शकतो. क्लिष्ट डेटा आवश्यकता हाताळण्यासाठी तंत्रज्ञानामध्ये (Technology) मोठी गुंतवणूक करण्याची गरज आहेच, पण त्यासोबतच उद्योगाला कुशल व्यावसायिकांची (Skilled Professionals) मोठी कमतरता जाणवत आहे. विशेषतः, अमेरिकेसारख्या जागतिक बाजारपेठांच्या तुलनेत, भारतात ऍक्चुरि (Actuaries) - जे आर्थिक जोखमीचे मूल्यांकन करतात - त्यांची संख्या खूपच कमी आहे. ही प्रतिभेची दरी (Talent Gap) नवीन नियमांनुसार जोखमीचे मॉडेलिंग (Modeling) प्रभावीपणे करण्यास कंपन्यांना अडथळा आणू शकते. याव्यतिरिक्त, अनेक कंपन्या नवीन लेखा मानके (Accounting Standards - Ind-AS 17) लागू करण्याच्या कामात आधीच व्यस्त आहेत, ज्यामुळे अनुपालन (Compliance) आणि कार्यान्वयन कामाचा भार वाढत आहे.
क्षेत्रातील तयारीतील तफावत
भारतात कार्यरत असलेल्या ७४ विमा कंपन्यांमध्ये, ज्यात २६ जीवन विमा (Life Insurance) आणि ४८ नॉन-लाईफ कंपन्यांचा समावेश आहे, त्यांची तयारी वेगवेगळ्या स्तरांवर आहे. परदेशी भागीदार असलेल्या विमा कंपन्यांना हे काम सोपे जाऊ शकते, कारण त्यांच्या मूळ कंपन्या युरोपमधील Solvency II सारख्या समान फ्रेमवर्कचा अनुभव घेऊ शकतात. याउलट, काही सार्वजनिक क्षेत्रातील जनरल इन्शुरन्स कंपन्यांना या बदलामुळे फायदा होण्याची शक्यता दिसत आहे, कारण यामुळे त्यांना जुन्या गुंतवणुकीचे (Legacy Investments) चांगले मूल्यांकन करता येईल. तरीही, या जुन्या संस्थांना अव्यवस्थित डेटा प्रणाली (Unorganized Data Systems) आधुनिक बनविण्यात अधिक संघर्ष करावा लागू शकतो. या बदलाचे अंतिम यश विमा कंपन्या तंत्रज्ञान आणि मनुष्यबळाची दरी नियामक मुदतीपूर्वी भरून काढू शकतात की नाही यावर अवलंबून असेल, कारण असे न झाल्यास भांडवली खर्चात (Capital Costs) वाढ किंवा उत्पादन विस्तारात (Product Expansion) घट होऊ शकते.