Whalesbook
विमा संरक्षणातील मोठी तूट: बाजारासाठी एक 'इम्परेटिव्ह'
TATA AIG सर्वेक्षणातून असे दिसून येते की, भारतातील सुमारे 75% महिलांकडे ₹20 लाखांपेक्षा कमी रकमेचे आरोग्य विमा पॉलिसी आहेत. कर्करोग किंवा हृदयविकारासारख्या गंभीर आजारांवरील खर्च भागवण्यासाठी ही रक्कम अनेकदा अपुरी पडते. महिला लोकसंख्येच्या जवळपास निम्मे आहेत, त्यामुळे त्यांची असुरक्षितता अधिक वाढते. असे असले तरी, भारतीय आरोग्य विमा क्षेत्रात चांगली वाढ दिसून येत आहे. 2033 पर्यंत हे क्षेत्र USD 62,228.0 दशलक्ष पर्यंत पोहोचण्याची शक्यता आहे, ज्यात 2026 ते 2033 पर्यंत 16.3% चा CAGR अपेक्षित आहे. TATA AIG स्वतः एका महत्त्वाच्या स्थितीत आहे, ती चौथ्या क्रमांकाची खाजगी जनरल इन्शुरर असून मार्केट शेअर सुमारे 5.25% ते 6% आहे. कंपनीच्या स्वतःच्या आरोग्य विमा व्यवसायातही वाढ झाली असून FY24 मध्ये तिचा मार्केट शेअर 2.7% पर्यंत वाढला आहे. तरीही, सर्वेक्षणातून असे सूचित होते की, विमा रकमेत (सम इन्शॉर्ड) वाढ करण्यावर आणि पॉलिसी टिकवून ठेवण्यावर (पॉलिसी रिटेन्शन), विशेषतः 25-45 वयोगटातील महिलांसाठी अधिक लक्ष केंद्रित करण्याची गरज आहे.
स्पर्धा आणि उत्पादन नवकल्पना (Product Innovation)
प्रमुख विमा कंपन्या महिलांच्या विशिष्ट गरजा ओळखू लागल्या आहेत आणि त्या पूर्ण करण्याचा प्रयत्न करत आहेत. Bajaj Allianz सारख्या कंपन्या महिलांसाठी खास क्रिटिकल इलनेस (Critical Illness) प्लॅन्स देतात, तर HDFC ERGO 'my:health Women Suraksha' प्लॅनमध्ये महिलांसाठी उपयुक्त असलेल्या गंभीर आजार, हृदयविकार प्रक्रिया आणि शस्त्रक्रिया कव्हरेजचा समावेश करते. ICICI Lombard ने देखील 'Women Cancer Shield Plan' सादर केला आहे. Bajaj Allianz चा 'HERizon Care' हा तर मातृत्व, सरोगसी आणि ओओसाइट डोनेशन (Oocyte Donation) यांसारख्या व्यापक कव्हरेज पर्यायांसह एक सर्वसमावेशक दृष्टिकोन दर्शवतो. Star Health Insurance 'Star Women Care Insurance Policy' द्वारे महिलांच्या आरोग्य गरजा, ज्यात मातृत्व आणि प्रसूतीपूर्व/पश्चात काळजीचा समावेश आहे, त्या पूर्ण करते. भारतीय आरोग्य विमा बाजाराचे मूल्य 2025 पर्यंत USD 16.7 अब्ज पर्यंत पोहोचण्याचा अंदाज आहे, ज्यात खाजगी कंपन्यांचा मार्केट शेअर सुमारे 65% आहे. हे एक स्पर्धात्मक वातावरण आहे जिथे विशिष्ट उत्पादने (Tailored Products) एक वेगळा फायदा देऊ शकतात.
आरोग्य खर्चाचा भार (Out-of-Pocket Expenditure)
आरोग्य सेवांमध्ये वाढती जागरूकता असूनही (उदा. संस्थात्मक प्रसूती आणि प्रसूतीपूर्व भेटींचे उच्च प्रमाण), आउट-ऑफ-पॉकेट एक्सपेंडिचर (OOPE) हा एक मोठा अडथळा आहे. 2021-22 पर्यंत, OOPE हे भारताच्या एकूण आरोग्य खर्चाच्या 39.4% होते. हा आर्थिक बोजा वैद्यकीय गरिबी आणि कर्जाला कारणीभूत ठरू शकतो, विशेषतः ज्या कुटुंबांना दीर्घकालीन किंवा पुन्हा पुन्हा होणाऱ्या उपचारांचा सामना करावा लागतो. 2014-15 मध्ये 62.6% असलेला OOPE जरी कमी झाला असला, तरी तो जागतिक सरासरीपेक्षा लक्षणीयरीत्या जास्त आहे. यामुळे पुरेसे विमा संरक्षण असण्याची निकड अधोरेखित होते.
बाजारातील जोखीम आणि भविष्यातील वाटचाल
TATA AIG चा अहवाल बाजारातील एक मोठी त्रुटी दर्शवतो आणि विमा क्षेत्रासाठी एक संभाव्य धोका देखील उघड करतो, ज्याकडे दुर्लक्ष केल्यास समस्या वाढू शकते. महिलांमध्ये, विशेषतः कामाच्या मुख्य वयोगटापलीकडील महिलांमध्ये, विमा संरक्षणाचे कमी प्रमाण पाहता, जोखीम व्यवस्थापन न केल्यास गंभीर दाव्यांमध्ये (claims) वाढ होऊ शकते. उदाहरणार्थ, 45 वर्षांवरील केवळ 30% महिलांकडे आरोग्य विमा आहे, जो क्रिटिकल इलनेस कव्हरेजसाठी एक महत्त्वाची लोकसंख्या आहे. जर विमा कंपन्या उच्च-जोखीम असलेल्या पॉलिसीधारकांसाठी योग्य प्रीमियम आकारू शकल्या नाहीत किंवा त्यांना टिकवून ठेवू शकल्या नाहीत, तर त्यांना 'ऍडव्हर्स सिलेक्शन' (Adverse Selection) चा धोका आहे. शिवाय, हृदयविकाराच्या लक्षणांना ओळखण्यातील लैंगिक तफावतीमुळे निदानास विलंब होऊ शकतो, ज्यामुळे उपचार अधिक गुंतागुंतीचे आणि महाग होऊ शकतात. TATA AIG च्या नेतृत्वाने नमूद केलेलं कमी पॉलिसी रिटेन्शन हे दीर्घकालीन ग्राहक प्रतिबद्धतेतील आणि महसुलातील संभाव्य तोट्यातील एक आव्हान दर्शवते. भारतीय विमा बाजार वाढत असला तरी, तेलंगणा आणि पश्चिम बंगालसारख्या कमी प्रवेश असलेल्या प्रदेशांमध्ये (6% महिला विमा प्रवेश) विशेष उत्पादन नवकल्पना आणि लक्ष्यित पोहोच (Targeted Outreach) करणे आवश्यक आहे. जनरल इन्शुरन्स FY26 मध्ये 8.7% वाढण्याची शक्यता आहे. ज्या विमा कंपन्या महिलांच्या जीवन टप्प्यानुसार आणि आरोग्याच्या जोखमीनुसार सर्वसमावेशक आरोग्य आणि क्रिटिकल इलनेस प्लॅन्स प्रभावीपणे डिझाइन, किंमत आणि विपणन करू शकतील, तसेच परवडणारी क्षमता आणि टिकवून ठेवण्याची आव्हाने सोडवू शकतील, त्या महत्त्वपूर्ण मार्केट शेअर मिळवतील. 'आयुष्मान भारत' सारख्या योजना सरकारच्या आरोग्य कव्हरेजच्या वचनबद्धतेवर प्रकाश टाकतात, ज्यामुळे खाजगी खेळाडूंना एक सहायक वातावरण मिळते. या सेगमेंटमध्ये विमा कंपन्यांचे भविष्य हे त्यांची आर्थिक साक्षरता वाढवण्याची, उत्पादन कस्टमायझेशन सुधारण्याची आणि महिला लोकसंख्य्यामध्ये विश्वास निर्माण करण्याच्या क्षमतेवर अवलंबून असेल, ज्यामुळे सध्याची असुरक्षितता एका टिकाऊ वाढीचे इंजिन बनेल.