Whalesbook
विमा डेटा केंद्रीकरण: जोखीम मूल्यांकनासाठी नवीन पाऊल
IRDAI ने पब्लिक इन्शुरन्स रजिस्ट्री (PIR) स्थापन करण्याच्या आपल्या योजनेला पुढे नेले आहे. याच्या माध्यमातून विमा क्षेत्रातील पॉलिसीधारकांची सर्व माहिती एका डिजिटल प्लॅटफॉर्मवर एकत्रित केली जाईल. सध्या कंपन्यांमध्ये विखुरलेला डेटा यामुळे एकाच ठिकाणी उपलब्ध होईल, ज्यामुळे कंपन्यांमध्ये रियल-टाईम माहितीची देवाणघेवाण शक्य होईल. या रजिस्ट्रीचा मुख्य उद्देश एक उद्योग-व्यापी स्कोरिंग सिस्टीम तयार करणे आहे. या सिस्टीमद्वारे व्यक्तीच्या दाव्यांचा इतिहास (claims history), फसवणुकीचे संकेत (fraud indicators) आणि एकूण वर्तनावर आधारित जोखीम प्रोफाइल (risk profile) निश्चित केले जाईल. हे क्रेडिट स्कोरिंग सिस्टीम (उदा. CIBIL) सारखेच असेल, ज्याचा परिणाम प्रीमियम दर, दाव्यांची मंजुरी आणि विशिष्ट विमा उत्पादनांपर्यंत पोहोचण्यावर होऊ शकतो. विमा कंपन्यांना वर्तनावर आधारित अंडररायटिंग (behavior-linked underwriting) कडे वळवण्याचा हा प्रयत्न आहे, ज्यामुळे जोखीम मूल्यांकन अधिक सखोल आणि डेटा-आधारित होईल.
कार्यक्षमतेत वाढ आणि फसवणुकीवर लगाम
भारतातील विमा क्षेत्र दरवर्षी सुमारे ₹३०० अब्ज (US$६ अब्ज) च्या फसवणुकीला बळी पडते. एकूण दाव्यांपैकी सुमारे १५% दावे फसवणुकीचे असल्याचे आढळून येते, ज्यामुळे दरवर्षी अंदाजे ₹९०० कोटी (US$१०८ दशलक्ष) रुपयांचे नुकसान होते. अलीकडील काळात स्टार हेल्थ, एलआयसी आणि एचडीएफसी लाईफ सारख्या मोठ्या विमा कंपन्यांमधील डेटा लीक्समुळे लाखो पॉलिसीधारकांची माहिती उघड झाली होती, ज्यामुळे सध्याच्या डेटा संरक्षणातील त्रुटी समोर आल्या. PIR मुळे सध्या विखुरलेला डेटा एका छत्राखाली आणल्याने फसवणुकीचे नमुने (patterns of abuse) अधिक स्पष्ट होतील आणि फसवणूक शोधण्यात लक्षणीय सुधारणा अपेक्षित आहे. यामुळे जोखीम मूल्यांकनातही समानता येईल, कारण सध्या मर्यादित डेटा उपलब्ध असल्याने विमा कंपन्या वेगवेगळे प्रीमियम आकारतात.
जागतिक धडे आणि डेटाची आव्हाने
जगभरातील विमा डेटा शेअरिंग उपक्रमांचे उद्दिष्ट कार्यक्षमता वाढवणे आणि फसवणूक कमी करणे हेच आहे. मात्र, अशा प्रयत्नांना स्पर्धा कायद्यांतर्गत (competition law) तपासावे लागले आहे. उदाहरणार्थ, युरोपियन कमिशनने Insurance Ireland च्या डेटा प्लॅटफॉर्मबाबत योग्य आणि भेदभाव न करणारी उपलब्धता सुनिश्चित करण्यासाठी कारवाई केली होती. भारताच्या PIR लाही अशाच प्रकारच्या संरचनात्मक आव्हानांना सामोरे जावे लागेल. भारतातील विमा क्षेत्रात अनेकदा जुन्या सिस्टीम (legacy systems) आणि विखुरलेला डेटा असतो, ज्यामुळे व्यापक विश्लेषण आणि डेटा व्यवस्थापन (data governance) करणे कठीण होते. एका केंद्रीय रजिस्ट्रीची अंमलबजावणी करण्यासाठी मजबूत सायबर सुरक्षा (cybersecurity) आणि डेटा व्यवस्थापन प्रणाली आवश्यक आहे. नुकत्याच लागू झालेल्या भारतातील 'डिजिटल पर्सनल डेटा प्रोटेक्शन ॲक्ट (DPDP Act) २०25' मुळे डेटा गोपनीयतेवर वाढत्या लक्ष केंद्रित केल्याचे दिसून येते. या कायद्यानुसार माहितीपूर्ण संमती (informed consent) आवश्यक आहे आणि उल्लंघनासाठी दंड आकारले जातील. PIR ची यशस्विता या विकसित होणाऱ्या डेटा संरक्षण नियमांनुसार, संमती प्रक्रिया केवळ एक औपचारिकता न राहता खऱ्या अर्थाने माहितीपूर्ण असल्याची खात्री करण्यावर अवलंबून असेल. क्रेडिट स्कोरिंगची तुलना उपयुक्त असली तरी, ती काही धोकेही दर्शवते. क्रेडिट-आधारित विमा स्कोअर, जरी भविष्यवाणी करणारे असले तरी, निष्पक्षता, पारदर्शकता आणि कमी उत्पन्न गटातील किंवा अल्पसंख्याक ग्राहकांवर disproportionately परिणाम करण्याच्या आरोपांना सामोरे गेले आहेत. IRDAI च्या या पावलामुळे समान परिस्थिती निर्माण होऊ शकते.
प्रमुख धोके: गोपनीयता, बहिष्कार आणि बाजारपेठेत प्रवेश
कार्यक्षमता आणि फसवणूक कमी करण्याचे आश्वासन देत असले तरी, प्रस्तावित PIR मध्ये महत्त्वपूर्ण धोके आहेत. एकाच रजिस्ट्रीमध्ये पॉलिसीधारकांचा प्रचंड संवेदनशील डेटा गोळा करणे हे सायबर गुन्हेगारांसाठी मोठे लक्ष्य ठरू शकते आणि यामुळे गोपनीयतेच्या (privacy) मोठ्या चिंता वाढतात. भारतातील विमा क्षेत्रातील अलीकडील मोठे डेटा लीक्स या धोक्यांची आठवण करून देतात. एक मोठी चिंता 'ओव्हर-पेनाल्टी' (over-penalization) ची आहे: जर वर्तनावर आधारित अंडररायटिंगची रचना काळजीपूर्वक केली नाही, तर फसवणूक नसतानाही, प्रतिकूल दावा इतिहास (adverse claims history) असलेल्या व्यक्तींना वगळले जाऊ शकते. विशेषतः आरोग्य विम्याच्या बाबतीत, आवश्यक कव्हरेज मिळवण्याची उपलब्धता टिकवून ठेवण्याबद्दल हे प्रश्न निर्माण करते. स्कोअर कसे मोजले जातात आणि वापरले जातात याबद्दल पारदर्शकता (transparency) अत्यंत महत्त्वाची आहे. स्पष्टतेचा अभाव झाल्यास वाद निर्माण होऊ शकतात आणि पॉलिसीधारकांमध्ये अविश्वास वाढू शकतो. याव्यतिरिक्त, जर स्पर्धा कायद्यानुसार प्रवेश नियंत्रित केला गेला नाही, तर एक केंद्रीय रजिस्ट्री लहान किंवा विशेष विमा कंपन्यांसाठी अनवधानाने अडथळे निर्माण करू शकते.
भविष्याकडे: आधुनिकीकरण आणि संतुलन साधणे
IRDAI ची PIR ही भारताच्या विमा क्षेत्राला आधुनिक बनवण्याच्या व्यापक नियामक प्रयत्नांचा एक भाग आहे, ज्याचा उद्देश अधिक पारदर्शकता आणि ग्राहक संरक्षण आहे. 'बीमा सुगम' (Bima Sugam) या नियोजित युनिफाइड डिजिटल मार्केटप्लेस प्लॅटफॉर्मशी याचा संबंध भविष्यात विमा जारी करणे, सेवा देणे आणि दावे अधिक एकत्रित आणि सुलभ होतील असे दर्शवतो. PIR अजून चर्चेत असले आणि उद्योगाकडून अभिप्राय घेतला जात असला तरी, नियामक वेळापत्रकानुसार पुढील ४-६ महिन्यांत त्याची अंमलबजावणी होण्याची शक्यता आहे. उद्योग क्षेत्राची कार्यक्षमता वाढवण्याच्या धडपडीत आणि गोपनीयतेचे मूलभूत अधिकार तसेच विम्यापर्यंत समान प्रवेश यांमध्ये IRDAI कसे संतुलन साधते, यावर त्याचे अंतिम परिणाम अवलंबून असतील.