भारतातील हेल्थ कव्हरची उसळी: वाढला विमा, पण वाढत्या खर्चामुळे परवडेना!

आरोग्य विमा वाढला, पण खर्चाने गाठले शिखर!

भारतात आरोग्य विम्याचे (Health Insurance) प्रमाण विक्रमी पातळीवर पोहोचले आहे. विशेषतः ग्रामीण भागात आरोग्य विमाधारकांची संख्या वाढली असून, त्यांनी शहरी भागांनाही मागे टाकले आहे. हे यश सरकारी योजनांमुळे शक्य झाले असले तरी, वाढत्या आजारपणाचे प्रमाण आणि खिशाबाहेरील वैद्यकीय खर्च (Out-of-pocket expenditure) यामुळे एक गंभीर परवडण्याची समस्या (Affordability Crisis) निर्माण झाली आहे.

सरकारी योजनांचा मोठा आधार

२०२५ मध्ये आरोग्य विमा व्याप्ती (penetration) ग्रामीण भागात ४७.४% पर्यंत पोहोचली आहे, तर शहरी भागात ती ४४.३% आहे. या वाढीमागे सरकारी योजनांचा मोठा वाटा आहे. सध्या ग्रामीण भागातील ४५.५% लोकसंख्या सरकारी योजनांच्या कव्हरेजमध्ये आहे, जी २०१७-१८ मध्ये केवळ १२.९% होती. आयुष्मान भारत (PM-JAY) सारख्या योजना लाखो लोकांना आर्थिक धोक्यापासून संरक्षण देण्याचे ध्येय ठेवतात. तरीही, देशात एकूण विमा व्याप्ती लोकसंख्येच्या केवळ १५% च्या आसपास आहे, जी आंतरराष्ट्रीय मानकांपेक्षा खूपच कमी आहे. खाजगी विमा कंपन्या (Private insurers) बाजारात मोठा हिस्सा राखतात आणि त्यांच्यामुळे २०३३ पर्यंत बाजाराचा महसूल $६२ अब्ज (billion) पेक्षा जास्त होण्याची अपेक्षा आहे.

वाढता आजार आणि खिशावरचा भार

विमा कव्हरेज वाढत असताना, दुसरीकडे आजारपणाचे प्रमाणही वाढले आहे. सध्या देशातील १३.१% लोकांना विविध आजार आहेत, जे २०१७-१८ मध्ये ७.५% होते. यामध्ये नॉन-कम्युनिकेबल डिसीज (NCDs) किंवा जुनाट आजार हे भारतातील एकूण मृत्यूंपैकी सुमारे ६३-६५% साठी कारणीभूत आहेत. एका सर्वसाधारण हॉस्पिटलायझेशनचा (hospitalization) सरासरी खर्च ₹३४,०६४ इतका आहे. हा खर्च वैद्यकीय महागाईमुळे (Medical Inflation) वाढतोय, जी वार्षिक १२% ते १४% आहे. ही दर महागाई दरापेक्षा (CPI) जवळपास तिप्पट आहे. या महागाईमुळे खिशाबाहेरील वैद्यकीय खर्च (OOPE) वाढतोय, ज्यामुळे सुमारे १७% कुटुंबे अजूनही त्यांच्या उत्पन्नाच्या १०% पेक्षा जास्त आरोग्यसेवेवर खर्च करत आहेत.

सेवांमध्ये अंतर आणि क्षेत्रापुढील आव्हाने

उत्तम विमा कव्हरेज असूनही, दर्जेदार आरोग्यसेवा मिळणे हे एक आव्हान आहे, विशेषतः ग्रामीण भागात. वैद्यकीय व्यावसायिक, सुविधांची कमतरता आणि वाहतुकीच्या समस्यांमुळे अनेकांना उपचारांसाठी लांबचा प्रवास करावा लागतो. याचा अर्थ असा की, वाढलेले विमा संरक्षण ग्रामीण नागरिकांना वेळेवर आणि दर्जेदार उपचार मिळेल याची हमी देत ​​नाही. आरोग्य क्षेत्रावर खर्चाचा प्रचंड दबाव आहे. रुग्णालयाचे शुल्क, निदान चाचण्या आणि विशेष सेवांच्या दरात वाढ झाली आहे. या वाढीमागे आयातित वैद्यकीय उपकरणे, कर्मचाऱ्यांचे वाढलेले वेतन आणि तांत्रिक सुधारणा कारणीभूत आहेत. FY26 मध्ये आरोग्य विम्याचे प्रीमियम १०-१५% ने वाढण्याची शक्यता आहे, ज्यामुळे पॉलिसीधारक विमा रद्द करू शकतात. सरकारी आरोग्य खर्च वाढत असला तरी, तो GDP च्या सुमारे १.८-२.०% इतकाच आहे, जो राष्ट्रीय आरोग्य धोरणाच्या २.५% च्या लक्ष्यापेक्षा कमी आहे. या कमी निधीमुळे खिशाबाहेरील खर्च आणि महागड्या खाजगी आरोग्यसेवेवर अवलंबून राहावे लागते.

दीर्घकालीन परवडण्याची क्षमता आणि टिकाऊपणावर प्रश्नचिन्ह

सध्याची आरोग्यसेवा व्यवस्था दीर्घकालीन टिकाऊपणा आणि परवडण्याच्या क्षमतेवर मोठे प्रश्नचिन्ह निर्माण करत आहे. आयुष्मान भारतसारख्या योजना गंभीर आरोग्य खर्च रोखण्यासाठी बनवल्या असल्या तरी, त्यांचा एकूण OOPE वर किती परिणाम होतो यावर वाद आहेत. काही खाजगी रुग्णालये योजनांच्या मर्यादेपेक्षा जास्त शुल्क आकारतात. विशेषतः वृद्धांमध्ये वाढणारे जुनाट आजार (NCDs) दीर्घकालीन आणि महागड्या उपचारांमुळे मोठे आर्थिक आव्हान निर्माण करत आहेत. खाजगी विमा कंपन्या वैद्यकीय महागाई आणि वाढत्या वृद्ध लोकसंख्येमुळे दबावाखाली आहेत, ज्यामुळे बाजारात एकत्रीकरण (consolidation) वाढू शकते. आशियातील मोठी आरोग्य सेवांची गरज, ज्यात भारताचा मोठा वाटा आहे, हे दर्शवते की केवळ विमा संरक्षणामुळे उपलब्धता किंवा परवडण्याची हमी मिळत नाही. PMJAY सारख्या विमा-आधारित वित्तपुरवठ्यावर जास्त अवलंबून राहिल्याने अत्यावश्यक सार्वजनिक आरोग्य पायाभूत सुविधांवरून लक्ष विचलित झाले आहे, जे सुलभ आणि परवडणाऱ्या सेवेसाठी महत्त्वपूर्ण आहे.

बाजाराची वाढ मुख्य समस्यांवर अवलंबून

भारतीय आरोग्य विमा बाजारपेठ २०३३ पर्यंत $६२ अब्ज पेक्षा जास्त महसूल मिळवून मोठी वाढ अपेक्षित आहे. परंतु, ही वाढ वैद्यकीय महागाईचे प्रभावी व्यवस्थापन आणि आरोग्यसेवा वितरणातील संरचनात्मक समस्यांवर अवलंबून असेल. धोरणकर्त्यांनी आणि उद्योगातील हितधारकांनी बिलिंगमध्ये अधिक पारदर्शकता आणणे, उपचार पॅकेजेसचे मानकीकरण करणे आणि सेवा कार्यक्षमता वाढवणे आवश्यक आहे. NCDs आणि वाढत्या वृद्ध लोकसंख्येमुळे प्रतिबंधात्मक काळजी (preventive care) आणि व्हॅल्यू-आधारित आरोग्यसेवा मॉडेल्सकडे (value-based healthcare models) धोरणात्मक बदल आवश्यक आहे, जेणेकरून व्यापक विमा प्रवेश खऱ्या आर्थिक संरक्षणात आणि उत्तम आरोग्य परिणामांमध्ये रूपांतरित होईल.