भारतातील सायबर इन्शुरन्स मार्केट: वाढत्या धोक्यांमुळे कंपन्यांची चिंता वाढली!

२०२४ मध्ये भारतात सायबर हल्ल्यांमध्ये (Cyber Attacks) मोठी वाढ झाली असून, २ दशलक्षाहून अधिक घटना नोंदवल्या गेल्या आहेत. मात्र, या धोक्यांच्या तुलनेत भारतातील सायबर इन्शुरन्स मार्केट (Cyber Insurance Market) अजूनही लहान आहे. लहान आणि मध्यम उद्योगांसाठी (SMEs) जास्त प्रीमियम, पॉलिसीमधील किचकट भाषा आणि केवळ सुरक्षा साधनांवर अवलंबून राहण्याची वृत्ती यामुळे या मार्केटच्या वाढीला अडथळा येत आहे.

सायबर धोक्यांचे मोठे आव्हान

भारतातील सायबर इन्शुरन्स मार्केट एका मोठ्या आव्हानाला सामोरे जात आहे. डिजिटल हल्ल्यांचा वेग आणि त्यांची तीव्रता वाढत असताना, स्थानिक बाजारात उपलब्ध इन्शुरन्स उत्पादने अजूनही कमी आहेत. २०२४ मध्ये भारतात २.०४ दशलक्षाहून अधिक सायबर सिक्युरिटी (Cyber Security) घटना घडल्या. या पार्श्वभूमीवर, भारतीय सायबर इन्शुरन्स मार्केटचा आकार अंदाजे $५८० दशलक्ष ते $७५० दशलक्ष इतका आहे. जागतिक स्तरावर हे मार्केट $१४.२ अब्ज डॉलरचे आहे, यावरून भारतात सायबर इन्शुरन्सचा वापर किती कमी आहे हे दिसून येते.

कंपन्या विमा घेण्यास कचरतात का?

कंपन्यांमध्ये एक मोठी गैरसमजूत आहे की सायबर धोका ही केवळ IT विभागाची जबाबदारी आहे, व्यवसायाची नाही. अनेक कंपन्यांना वाटते की चांगल्या सायबर सुरक्षा सॉफ्टवेअरमध्ये (Cyber Security Software) गुंतवणूक केल्यास विम्याची गरज नाही. मात्र, सुरक्षा साधने हल्ले होण्याचा धोका कमी करतात, तर विमा हल्ल्यामुळे होणारे आर्थिक नुकसान भरून काढतो. लहान आणि मध्यम उद्योगांसाठी (SMEs) प्रीमियमची रक्कम जास्त असल्याने ते विमा घेण्याऐवजी सुरक्षा साधनांवर जास्त खर्च करतात.

पॉलिसीमधील गुंतागुंत आणि परताव्याचे प्रश्न

बाजारात मानकीकरण (Standardization) नसल्यामुळे कंपन्यांना इन्शुरन्स प्रक्रिया समजून घेणे कठीण जात आहे. वेगवेगळ्या कंपन्यांच्या पॉलिसीच्या अटी व शर्तींमध्ये (Policy Wording) खूप फरक असतो, ज्यामुळे कंपन्यांना वाटते की त्यांना काय कव्हर केले जाईल आणि प्रत्यक्षात काय मिळते यात तफावत आढळते. कंपन्यांना अनेक संभाव्य नुकसानीची भरपाई मिळण्याची अपेक्षा असते, परंतु छुपे सब-लिमिट्स, अनिवार्य प्रतीक्षा कालावधी (Waiting Periods) आणि विशिष्ट वगळलेल्या बाबींमुळे (Exclusions) मिळणारी रक्कम अपेक्षेपेक्षा कमी असते. भारतात कुशल ऍक्च्युअरीज (Actuaries) आणि अंडररायटर्सची (Underwriters) कमतरता असल्याने विम्याची किंमत योग्यरित्या ठरवणे कंपन्यांसाठी अधिक कठीण होते.

AI चा अंडररायटिंगवर परिणाम

AI-आधारित सायबर हल्ल्यांच्या साधनांमुळे हल्ले अधिक वारंवार आणि धोकादायक बनले आहेत. पारंपरिक ऍक्च्युअरियल मॉडेल्स, जी जुन्या डेटावर आधारित असतात आणि AI चा विचार करत नाहीत, ती आता कमी पडत आहेत. यामुळे प्रीमियमची किंमत चुकीची ठरत आहे. परिणामी, २०२३ मध्ये प्रीमियममध्ये ५०% वाढ झाली, ज्यामुळे विमा कंपन्यांना अंडररायटिंग प्रक्रियेत अधिक काटेकोर व्हावे लागले.

बिझनेस इंटरप्शनचा धोका

उत्पादन (Manufacturing) क्षेत्रासारख्या उद्योगांसाठी, केवळ डेटा चोरी नव्हे, तर कामात येणारा व्यत्यय (Business Interruption) हा सर्वात मोठा धोका आहे. हल्ल्यांमुळे उत्पादन आठवडे किंवा महिने थांबले जाऊ शकते, ज्यामुळे मोठे महसुली नुकसान होते. रॅन्समवेअरच्या (Ransomware) प्रमाणात भारत जागतिक स्तरावर दुसऱ्या क्रमांकावर आहे. एका घटनेमुळे सरासरी २१ दिवसांचा डाउनटाइम येतो. कंपन्या आता सायबर धोक्यांचे मूल्यांकन त्यांच्या व्यवसाय नियोजनात समाविष्ट करत असल्याने, व्यापक कव्हरेजची मागणी वाढण्याची अपेक्षा आहे, ज्यामध्ये फॉरेन्सिक सपोर्ट, कायदेशीर सल्ला आणि आपत्कालीन प्रतिसाद सेवांचा समावेश असेल.

गुंतवणूकदारांनी काय पाहावे?

इन्शुरन्स आणि टेक्नॉलॉजी क्षेत्रांवर लक्ष ठेवणारे गुंतवणूकदार तीन महत्त्वाचे ट्रेंड पाहू शकतात: उद्योगाद्वारे पॉलिसी फॉर्मचे मानकीकरण, अधिक प्रगत AI-आधारित ऍक्च्युअरियल मॉडेल्सचा विकास आणि B2B करारांमध्ये अनिवार्य विम्याची वाढ. हे घटक भारतीय सायबर इन्शुरन्स मार्केट वेगाने विकसित होणारे डिजिटल धोके आणि आधुनिक उद्योगांना आवश्यक असलेले आर्थिक संरक्षण यातील अंतर प्रभावीपणे भरून काढू शकेल की नाही हे ठरवतील.