Whalesbook
ॲक्चुअरी तज्ञांचा तुटवडा
IRDAI चे चेअरमन अजय सेठ यांनी या समस्येला 'क्षमता तफावत' (capacity gap) म्हटले आहे. भारताची परिस्थिती धक्कादायक आहे, कारण येथे प्रति 10 लाख लोकसंख्येमागे 1 पेक्षाही कमी ॲक्चुअरी आहेत. याउलट, अमेरिकेत हे प्रमाण 40 पेक्षा जास्त आणि युनायटेड किंगडममध्ये 250 पेक्षा जास्त आहे.
या समस्येवर अधिक भर देताना, इन्स्टिट्यूट ऑफ ॲक्चुअरीज ऑफ इंडियाचे सदस्यत्व 2011 मध्ये अंदाजे 12,000 वरून 2025 पर्यंत घसरून 9,700 पर्यंत पोहोचले आहे, असे सांगितले जात आहे.
आधुनिकीकरण धोक्यात?
भारतामध्ये ॲक्चुअरी तज्ञांचा हा तुटवडा अशा वेळी आला आहे, जेव्हा देश मोठे नियामक बदल करत आहे. भारत आता रिस्क-बेस्ड कॅपिटल (RBC) नियम आणि इंटरनॅशनल फायनान्शियल रिपोर्टिंग स्टँडर्ड्स (IFRS), विशेषतः Ind AS 117, यांच्याशी सुसंगत होण्याच्या मार्गावर आहे. IFRS 17 ची जागतिक स्तरावर अंमलबजावणी करण्यासाठी अंदाजे 20 अब्ज डॉलर्स इतका खर्च येऊ शकतो.
भारताची Ind AS 117 ऑगस्ट 2024 मध्ये जारी झाली होती, मात्र विमा कंपन्यांना या बदलांसाठी तयार होण्यास अधिक वेळ मिळावा म्हणून तिची अंमलबजावणीची अंतिम मुदत 2025 ऐवजी 2027 पर्यंत वाढवण्यात आली आहे. RBC फ्रेमवर्क, जे जोखमीनुसार भांडवली आवश्यकता ठरवते, हा 1990 च्या दशकापासून जागतिक स्तरावर अवलंबला जाणारा एक महत्त्वाचा ट्रेंड आहे.
पुरेसे ॲक्चुअरी ज्ञान नसल्यामुळे, या गुंतागुंतीच्या नियामक प्रणालींची यशस्वी अंमलबजावणी आणि व्यवस्थापन धोक्यात आले आहे, ज्यामुळे नियामक बदलांना विलंब होण्याचा आणि बाजारात संभाव्य अस्थिरता निर्माण होण्याचा धोका आहे.
क्षेत्रावरील वाढते दबाव
नियामक मागण्यांव्यतिरिक्त, भारतीय विमा बाजारही अनेक आव्हानांना तोंड देत आहे. हा बाजार 2030 पर्यंत दरवर्षी 6.9% ते 11% पेक्षा जास्त प्रीमियम वाढीसह मजबूत वाढ साधेल असा अंदाज आहे. विश्लेषकांच्या मते, हा बाजार 2034 पर्यंत 867.89 अब्ज डॉलर्स पर्यंत पोहोचू शकतो.
तथापि, विमा प्रवेशाचे प्रमाण (विशेषतः ग्रामीण भागात) कमी आहे आणि वितरण खर्च जास्त असल्याने 'कमी प्रवेश, जास्त खर्च' (low-penetration, high-cost) अशी परिस्थिती कायम आहे. यासोबतच, हवामान बदलाचे परिणाम, नैसर्गिक आपत्ती आणि सायबर धोके वाढत आहेत, तर वैद्यकीय महागाईमुळे आरोग्य विम्याची परवडणारी क्षमता कमी होत आहे. आयुर्विमा आजही मुख्यत्वे जोखीम संरक्षणाऐवजी बचत साधन म्हणून पाहिला जातो, ज्यामुळे त्याच्या भूमिकेत आणखी गुंतागुंत निर्माण होते.
प्रणालीगत असुरक्षितता आणि त्याचे परिणाम
भारतातील ॲक्चुअरी तज्ञांचा तुटवडा ही एक महत्त्वपूर्ण प्रणालीगत असुरक्षितता (systemic vulnerability) दर्शवते. ही कमतरता RBC आणि IFRS 17 सारख्या जागतिक मानकांच्या गुंतागुंतीशी जुळवून घेण्याच्या आणि त्या प्रभावीपणे व्यवस्थापित करण्याच्या देशाच्या क्षमतेला थेट बाधा आणते. यामुळे आर्थिक आधुनिकीकरण प्रयत्नांना विलंब होऊ शकतो.
या टॅलेंटच्या तुटवड्यामुळे हे क्षेत्र अनपेक्षित जोखमींना अधिक बळी पडते, विशेषतः हवामान-संबंधित धोके आणि वाढत्या आरोग्य खर्चाचा सामना करताना. पुरेसे ॲक्चुअरी ज्ञान नसल्यास, नियामक अनुपालनाचे उल्लंघन, आर्थिक अहवालांमध्ये विलंब आणि वाढत्या जोखमींना अचूकपणे किंमत ठरवण्याची व व्यवस्थापित करण्याची क्षमता कमी होण्याचा धोका वाढतो.
याव्यतिरिक्त, RBC कडे होणारे संक्रमण आर्थिकदृष्ट्या मजबूत आणि कमकुवत कंपन्यांमधील तफावत अधिक स्पष्ट करेल, ज्यामुळे लहान कंपन्यांना सॉल्व्हन्सी (solvency) राखण्यासाठी अतिरिक्त निधी किंवा एकत्रीकरणाची (consolidation) आवश्यकता भासू शकते.भारताच्या बदलत्या नियामक वातावरणाचा सामना करण्याची एकूण गुंतागुंत या मूलभूत टॅलेंटच्या तुटवड्यामुळे आणखी वाढते.
भविष्यातील दिशा: मनुष्यबळाची गरज
अनुकूल लोकसंख्याशास्त्र (demographics) आणि मॅक्रोइकॉनॉमिक फंडामेंटल्समुळे भारतीय विमा क्षेत्र मोठी वाढ साधण्यासाठी सज्ज आहे. IRDAI चे '2047 पर्यंत सर्वांसाठी विमा' (Insurance for All by 2047) हे ध्येय सार्वत्रिक कव्हरेज आणि जागतिक स्तरावर आकर्षक विमा बाजारपेठेची महत्वाकांक्षा दर्शवते.
तथापि, ही महत्वाकांक्षी उद्दिष्ट्ये साध्य करणे हे ॲक्चुअरी टॅलेंटच्या तुटवड्यावर मात करण्याशी जोडलेले आहे. या विशेषीकृत मनुष्यबळाचा विकास करणे केवळ संख्या वाढवण्याचा प्रश्न नाही, तर अधिकाधिक गुंतागुंतीच्या जोखीम वातावरणात मार्गक्रमण करण्यासाठी आणि भारताच्या व्यापक आर्थिक विकासाला चालना देण्यासाठी आवश्यक विश्लेषणात्मक कठोरता (analytical rigor) आणि दूरदर्शी कौशल्ये सुनिश्चित करणे महत्त्वाचे आहे.
क्षमता बांधणीमध्ये केंद्रित आणि सातत्यपूर्ण प्रयत्नांशिवाय, या क्षेत्राची वाढ मानवी भांडवलाच्या मर्यादांमुळे मर्यादित राहू शकते.
