Whalesbook
विमा संरक्षण वाढणार?
सरकार पंतप्रधान सुरक्षा विमा योजना (PMSBY) आणि पंतप्रधान जीवन ज्योती विमा योजना (PMJJBY) यांसारख्या प्रमुख योजनांमध्ये विमा संरक्षण (insurance cover) लक्षणीयरीत्या वाढवण्याचा विचार करत आहे. पॉलिसीधारकांसाठी ₹2 लाखांवरून ₹5 लाख पर्यंतची रक्कम दिली जाऊ शकते. जर हा प्रस्ताव मंजूर झाला, तर लाखो लोकांचे आर्थिक संरक्षण (financial protection) मोठ्या प्रमाणात वाढेल. विशेषतः, आर्थिक सेवा विभाग (Department of Financial Services - DFS) या योजनेच्या परवडणाऱ्या क्षमतेचे (affordability) आणि खर्चाचे मूल्यांकन करत आहे. अंतिम मंजुरी आणि वेळेची घोषणा अद्याप बाकी असली तरी, सरकारचे उद्दिष्ट सुरक्षा कवच अधिक व्यापक करणे आहे.
भारतीय विमा क्षेत्राची मजबूत वाढ
या दरम्यान, भारतीय विमा क्षेत्रात (Indian insurance sector) मजबूत वाढ दिसून येत आहे. आर्थिक वर्ष FY25 मध्ये जीवन विमा कंपन्यांच्या नफ्यात 18.14% वाढ झाली, तर त्याच काळात सामान्य विमा कंपन्यांच्या थेट प्रीमियममध्ये 6.19% वाढ नोंदवली गेली. अपेक्षित आहे की हे मार्केट वाढतच राहील आणि FY25 पर्यंत एकूण प्रीमियम ₹11.9 लाख कोटींपर्यंत पोहोचेल. यामुळे भारत एक प्रमुख जागतिक बाजारपेठ म्हणून आपली भूमिका अधिक मजबूत करेल. 100% एफडीआय (FDI) मर्यादा आणि काही प्रीमियमवरील जीएसटी (GST) रद्द करण्यासारख्या नियामक बदलांमुळे गुंतवणुकीला चालना मिळाली आहे आणि पॉलिसी अधिक परवडणाऱ्या झाल्या आहेत. हे बदल 'सर्वांसाठी विमा 2047' (Insurance for All by 2047) या सरकारी ध्येयाला पाठिंबा देतात.
कमी प्रीमियम आणि जास्त कव्हरचे गणित
PMJJBY आणि PMSBY योजनांचे सध्याचे आर्थिक मॉडेल खूप कमी प्रीमियमवर आधारित आहे: PMJJBY अंतर्गत ₹2 लाखांच्या जीवन विम्यासाठी वार्षिक फक्त ₹436, आणि PMSBY अंतर्गत ₹2 लाखांच्या अपघाती विम्यासाठी वर्षाला फक्त ₹20 प्रीमियम आकारला जातो. आता संरक्षणात पाच पटीने (five-fold) वाढ करून ते ₹5 लाखांपर्यंत नेल्यास, आणि प्रीमियममध्ये कोणताही बदल न केल्यास, जोखीम आणि प्रीमियम यांच्यातील समतोल पूर्णपणे बिघडेल. या योजना हाताळणाऱ्या विमा कंपन्यांना, विशेषतः सार्वजनिक क्षेत्रातील कंपन्यांना, अत्यंत कमी प्रीमियममध्ये खूप मोठ्या दाव्यांची (payouts) पूर्तता करावी लागेल. 'या योजना भारत सरकारद्वारे निधीपुरवल्या जात नाहीत' ही कल्पना, दाव्यांमध्ये अचानक वाढ झाल्यास, एकतर अप्रत्यक्ष सरकारी मदतीची किंवा नंतर प्रीमियम वाढवण्याची गरज निर्माण करू शकते. पॉलिसीधारकांची मोठी संख्या – PMJJBY साठी 274.3 दशलक्ष आणि PMSBY साठी 580 दशलक्ष पेक्षा जास्त – यामुळे हा आर्थिक मुद्दा अधिक गंभीर बनतो.
आर्थिक जोखीम आणि विमा कंपन्यांवरील ताण
जोखीम (risk) दृष्ट्या, सध्याच्या कमी प्रीमियमवर ₹5 लाखांचे संरक्षण देणे हे मोठे आव्हान आहे. विमा कंपन्या आधीच वाढत्या दाव्यांचा सामना करत आहेत, विशेषतः मोटर आणि आरोग्य विम्यात. PMSBY आणि PMJJBY साठी वाढीव पेआऊट रचना विमा कंपन्यांच्या नफ्यावर परिणाम करू शकते, ज्यामुळे कदाचित अधिक सरकारी मदतीची किंवा प्रीमियम वाढवण्याची गरज भासेल, जी परवडणारी राहणार नाही. लाखो पॉलिसीधारकांसाठी एकूण दायित्व (liability) प्रचंड आहे; दाव्यांमध्ये थोडीशी जरी वाढ झाली तरी अब्जावधी रुपयांचे पेआऊट करावे लागतील. एक डेटा गॅप (data gap) देखील आहे, कारण IRDAI नुसार प्रति पॉलिसीधारक सरासरी विमा रक्कम (sum assured) जाहीर केली जात नाही, ज्यामुळे महागाई आणि वाढत्या उत्पन्नाचा विचार करता हे संरक्षण खरोखरच पुरेसे आहे की नाही हे कळणे कठीण आहे. जरी प्रस्तावित ₹5 लाखांची वाढ लक्षणीय असली तरी, ती अवलंबितांसाठी (dependents) चिरस्थायी आर्थिक सुरक्षा प्रदान करणारी 'नाममात्र' (token) सुरक्षा असू शकते. पुनर्विमा खर्चात (reinsurance costs) वाढ आणि जागतिक अनिश्चितता यांसारखे इतर क्षेत्रातील धोके देखील विमा कंपन्यांसाठी कामकाज अधिक कठीण बनवत आहेत.
पुढील मार्ग: सुरक्षा आणि व्यवहार्यता यांचा समतोल
प्रस्तावित वाढ ही भारताचे सामाजिक सुरक्षा मजबूत करण्याचे आणि सार्वत्रिक विमा गाठण्याचे उद्दिष्ट पूर्ण करते. सध्याचे नियामक बदल आणि तंत्रज्ञान क्षेत्रात क्रांती घडवत आहेत, ज्याचा उद्देश ग्राहकांना चांगले फायदे देणे आणि विक्री सुलभ करणे हा आहे. तथापि, यशाची गुरुकिल्ली सध्याच्या प्रीमियमसह फायदे टिकवून ठेवण्यासाठी किंवा आवश्यक समायोजन करण्यासाठी काळजीपूर्वक तांत्रिक तपासणी (actuarial checks) करण्यावर अवलंबून असेल. दाव्यांची संभाव्य पूर्तता आणि विमा कंपन्यांची सॉल्व्हन्सी (solvency) व्यवस्थापित करणे महत्त्वाचे ठरेल.