Whalesbook
क्लेम्समध्ये वाढ, पण कारण काय?
'BimaKavach Workplace Risk Report 2026' नुसार, भारतीय MSME क्षेत्रातील कामाच्या ठिकाणी होणाऱ्या दुखापतींच्या क्लेम्समध्ये मागील वर्षाच्या तुलनेत 31% वाढ झाली आहे. वाढलेली आर्थिक उलाढाल आणि डिजिटल इन्शुरन्समुळे क्लेमची प्रक्रिया जलद होणे, ही यामागील प्रमुख कारणे सांगितली जात आहेत. मात्र, ही वाढ केवळ अहवाल देण्याची प्रक्रिया सुलभ झाल्यामुळे नसून, कामाच्या ठिकाणी असलेले प्रत्यक्ष धोकेही वाढत असल्याचे सूचित करते. 6,000 हून अधिक MSME कंपन्यांच्या अभ्यासावर आधारित हा अहवाल सांगतो की, डिजिटल साधनांमुळे आता 82% पेक्षा जास्त पॉलिसी 3 दिवसांच्या आत इश्यू आणि ऍक्टिव्हेट होत आहेत, जे पूर्वी 3-7 कामाचे दिवस घेत होते.
क्षेत्रनिहाय आणि मोसमी धोके
उत्पादन (Manufacturing) आणि फॅक्टरी क्षेत्रातील कामाच्या ठिकाणी अपघात होण्याची शक्यता सर्वाधिक आहे. मशिनरी, घसरून पडणे, उंचीवरून पडणे आणि बांधकाम साइटवरील अपघात हे क्लेम्सचे प्रमुख कारण ठरत आहेत. यासोबतच, मोसमी घटकही धोके वाढवतात. विशेषतः पावसाळ्यात (जून ते सप्टेंबर) 43% क्लेम्सची नोंद होते, ज्यात जुलै महिना सर्वाधिक धोकादायक असतो. ओल्या हवामानामुळे आणि उघड्यावरच्या कामांमुळे अपघातांचा धोका वाढतो, विशेषतः बांधकाम आणि उत्पादन क्षेत्रात. याउलट, IT सेक्टरमध्ये पॉलिसी जास्त असूनही क्लेम्सची संख्या नगण्य आहे, ज्यामुळे विविध उद्योगांमधील प्रत्यक्ष धोक्यांमधील फरक स्पष्ट होतो.
नियमांमुळेच विमा खरेदी?
या अभ्यासातील एक महत्त्वाचा निष्कर्ष म्हणजे, बहुतेक MSME कंपन्या अजूनही केवळ कायदेशीर नियम पूर्ण करण्यासाठीच विमा खरेदी करत आहेत. कर्मचाऱ्यांच्या अपघाती विम्यासाठी 94.6% कंपन्या केवळ नियमांचे पालन करण्यासाठी पॉलिसी घेतात, जोखीम व्यवस्थापनासाठी नव्हे. याचा अर्थ, अनेक व्यवसाय पुरेशा विम्याशिवाय (underinsured) काम करत आहेत आणि त्यांच्या प्रत्यक्ष धोक्यांसाठी त्यांची पॉलिसी पुरेसा कव्हरेज देत नाही. अहवालानुसार, 10% पेक्षा कमी भारतीय MSME कंपन्यांकडे पुरेसा विमा संरक्षण आहे. भारताचा विमा बाजार 2033 पर्यंत USD 81.04 बिलियन पर्यंत पोहोचण्याची अपेक्षा असली तरी, लहान व्यवसायांमध्ये विम्याचा स्वीकार कमी असल्याचे दिसून येते.
डिजिटल गती विरुद्ध सुरक्षा चिंता
डिजिटल प्लॅटफॉर्ममुळे पॉलिसी जारी करण्याची प्रक्रिया अधिक वेगवान झाली आहे. अनेक कंपन्या आता एप्रिल 2024 पासून आवश्यक असलेल्या इलेक्ट्रॉनिक पॉलिसी देत आहेत. कार्यक्षमतेत वाढ झाली असून, 69.1% पॉलिसी त्याच दिवशी जारी होतात आणि 82% पेक्षा जास्त 3 दिवसांच्या आत ऍक्टिव्हेट होतात. मात्र, या डिजिटल वेगामुळे क्लेम्स वाढण्याचे मूळ कारण सुटत आहे का, हा प्रश्न उरतो. भारतीय डिजिटल विमा बाजार 2034 पर्यंत USD 4.8 बिलियन पर्यंत पोहोचण्याचा अंदाज आहे. तरीही, मुख्य समस्या ही कामाच्या ठिकाणी होणाऱ्या घटनांच्या वारंवारतेत होणारी वाढ आहे. हे तंत्रज्ञान कामगारांना भेडसावणारे प्रत्यक्ष धोके कमी करण्याऐवजी, विमा खरेदी आणि व्यवस्थापनाची पद्धत सुधारत असल्याचे दिसते.
BimaKavach चे योगदान
तेजस जैन यांनी स्थापन केलेली BimaKavach, भारताच्या वेगाने वाढणाऱ्या व्यावसायिक विमा बाजारात सक्रिय आहे, ज्याचा विस्तार 2025-2033 दरम्यान वार्षिक 8.13% दराने होण्याची शक्यता आहे. तीन पिढ्यांपासून विमा क्षेत्रात असलेल्या कुटुंबातून आलेल्या तेजस जैन यांचे उद्दिष्ट MSME विमा क्षेत्रात बदल घडवणे आहे. BimaKavach ही एक डिजिटल-फर्स्ट इन्श्युरटेक कंपनी आहे, जी Neo Markets Services आणि Kickstartup Advisory Services सारख्या कंपन्यांशी स्पर्धा करते. मोठ्या संरक्षण तफावतीला (protection gap) भरून काढणे हे त्यांचे आव्हान आहे, कारण अनेक MSME अजूनही विमांकित नाहीत किंवा कमी विमांकित आहेत.
मूळ जोखमीच्या चिंता कायम
MSME क्षेत्रातील कर्मचाऱ्यांच्या दुखापतींच्या वाढत्या क्लेम्समुळे गंभीर प्रश्न निर्माण होत आहेत. जवळपास सर्व MSME (94.6%) केवळ कायदेशीर नियम पूर्ण करण्यासाठी विमा खरेदी करतात, ज्यामुळे अनेक कंपन्या अपुऱ्या विमा संरक्षणाखाली असू शकतात. भारतात, जिथे 90% कामगार असंघटित क्षेत्रात आहेत आणि त्यांचे योग्य निरीक्षण होत नाही, तिथे अनेक छुपे धोके असू शकतात. भारतातील सामान्य विमा कंपन्यांनाही वाढत्या क्लेम खर्चाचा आणि किंमतीच्या दबावाचा सामना करावा लागत आहे, ज्यामुळे MSME कव्हर करणाऱ्या कंपन्यांच्या नफ्यावर परिणाम होऊ शकतो. महाराष्ट्र आणि गुजरातसारख्या राज्यांमधील उच्च औद्योगिक गतिविधी, तसेच उत्पादन आणि बांधकामातील अंतर्भूत धोके, विशेषतः पावसाळ्यात, एक अस्थिर वातावरण निर्माण करतात. तेजस जैन यांनी विमा क्षेत्रातील पारंपरिक ज्ञान आणले असले तरी, उद्योगाचा डिजिटल वेग आणि नियमांचे पालन यावर भर देताना, वाढत्या अपघातांच्या संख्येला खरोखरच संबोधित केले जात आहे की केवळ क्लेमची प्रक्रिया जलद होत आहे, हे सुनिश्चित करणे आवश्यक आहे.
पुढील वाटचाल: वाढ आणि जोखीम व्यवस्थापन
भारताचा विमा क्षेत्रात लक्षणीय वाढ अपेक्षित आहे, 2026-2030 दरम्यान वार्षिक 6.9% वाढीचा अंदाज आहे. Bima Sugam portal सारखे प्रकल्प प्रवेशयोग्यता आणि कार्यक्षमता सुधारण्याचे उद्दिष्ट ठेवत आहेत. MSME साठी, केवळ नियम पूर्ण करण्याच्या पलीकडे जाऊन सक्रियपणे जोखीम व्यवस्थापित करण्याकडे वळणे हे मुख्य आव्हान आहे. चांगल्या अहवाल प्रणाली आणि डिजिटल साधनांद्वारे कामाच्या ठिकाणच्या धोक्यांबद्दल अधिक जागरूकता वाढल्यास, व्यवसाय केवळ नियमांचे पालन करण्याऐवजी कर्मचाऱ्यांची सुरक्षा आणि कार्यात्मक सामर्थ्यावर अधिक लक्ष केंद्रित करतील अशी अपेक्षा आहे.