Whalesbook
काय आहे नवीन नियम?
भारतीय विमा नियामक आणि विकास प्राधिकरण (IRDAI) ने स्पष्ट केले आहे की, ज्यांच्याकडे एकापेक्षा जास्त हेल्थ इन्शुरन्स पॉलिसी आहेत, जसे की वैयक्तिक पॉलिसी आणि कंपनीकडून मिळालेली पॉलिसी, ते आता एकाच हॉस्पिटलायझेशन खर्चासाठी दोन्ही पॉलिसी वापरू शकतात. जर तुमच्या मुख्य पॉलिसीची विमा रक्कम (Sum Insured) वैद्यकीय बिलापेक्षा कमी पडली, तर उर्वरित रक्कम तुम्ही दुसऱ्या विमा कंपनीकडून क्लेम करू शकता. मात्र, एक गोष्ट लक्षात ठेवा की एकूण क्लेमची रक्कम प्रत्यक्ष झालेल्या वैद्यकीय खर्चापेक्षा जास्त असू शकत नाही.
पॉलिसीधारकांसाठी हे महत्त्वाचे का आहे?
मोठ्या आजारांमध्ये किंवा आपत्कालीन परिस्थितीत अनेकदा एकच हेल्थ इन्शुरन्स पॉलिसी पुरेशी ठरत नाही. पूर्वी एकापेक्षा जास्त पॉलिसींमधून क्लेम करणे थोडे किचकट होते आणि काहीवेळा विमा कंपन्या दाव्यांची विभागणी (Proportional Sharing) करण्यास सांगत असत, ज्यामुळे पॉलिसीधारकाला मिळणारा फायदा कमी व्हायचा. पण आता नवीन नियमांनुसार, तुम्ही प्रथम एका पॉलिसीची मर्यादा पूर्ण करेपर्यंत वापरू शकता आणि नंतर दुसऱ्या पॉलिसीकडे उर्वरित रकमेसाठी जाऊ शकता. यामुळे मोठा आर्थिक भार पडण्याचा धोका कमी होतो, जर तुमच्या एकूण पॉलिसींची मिळून कव्हरेज रक्कम पुरेशी असेल.
क्लेम प्रक्रियेत झालेला बदल
2013 पासून, IRDAI ने 'कॉन्ट्रीब्युशन क्लॉज' (Contribution Clause) रद्द केला आहे, ज्यामुळे कंपन्यांना क्लेमची विभागणी करावी लागत असे. आता पॉलिसीधारकाला कोणती विमा कंपनी प्रथम क्लेमची प्रक्रिया करेल हे निवडण्याचे स्वातंत्र्य आहे. पहिली कंपनी विमा रकमेच्या मर्यादेपर्यंत बिल सेटल करते. क्लेम सेटल झाल्यावर, पॉलिसीधारकाला एक 'क्लेम सेटलमेंट लेटर' मिळते, जे दुसऱ्या विमा कंपनीकडे उर्वरित रकमेसाठी अर्ज करण्यासाठी महत्त्वाचे दस्तऐवज ठरते. यामुळे ग्राहकांना त्यांच्या वेगवेगळ्या पॉलिसींमधून जास्तीत जास्त फायदा मिळवण्याची संधी मिळाली आहे.
प्रक्रिया कशी काम करते?
या प्रक्रियेसाठी, पॉलिसीधारकाने एका पॉलिसीला 'प्रायमरी क्लेम' आणि दुसऱ्याला 'सेकंडरी क्लेम' म्हणून वागवावे लागेल. तसेच, सर्व विमा कंपन्यांना एकापेक्षा जास्त पॉलिसी असल्याची माहिती देणे आवश्यक आहे. जेव्हा तुम्ही पहिला क्लेम दाखल करता, तेव्हा तुम्हाला एक तपशीलवार क्लेम सेटलमेंट लेटर मिळेल याची खात्री करा. डिस्चार्ज समरी, औषधांची बिले आणि लॅब रिपोर्ट यांसारख्या सर्व मूळ कागदपत्रांच्या प्रमाणित प्रती जपून ठेवा. ही कागदपत्रे दुसऱ्या विमा कंपनीकडे सादर करावी लागतील, जिथे ते त्यांच्या पॉलिसीच्या अटी व शर्तींनुसार तुमच्या अर्जाचे मूल्यांकन करतील.
विमा कंपन्यांवरील परिणाम
स्टार हेल्थ, आयसीआयसीआय लोम्बार्ड आणि एचडीएफसी एर्गो सारख्या सूचीबद्ध आरोग्य विमा कंपन्यांसाठी, ही नियमांची स्पष्टता म्हणजे त्यांच्या क्लेम प्रोसेसिंग सिस्टम्स अधिक मजबूत असणे आवश्यक आहे. यामुळे ग्राहकांचा अनुभव सुधारेल, परंतु कंपन्यांवर फसवणूक किंवा डुप्लिकेट क्लेम टाळण्यासाठी इतर कंपन्यांच्या कागदपत्रांची कसून पडताळणी करण्याची जबाबदारी वाढेल. आरोग्य विमा क्षेत्रावर लक्ष ठेवणारे गुंतवणूकदार या कंपन्या किती कार्यक्षमतेने मागील सेटलमेंटची पडताळणी आणि वैद्यकीय खर्चांची पडताळणी करतात यावर लक्ष ठेवू शकतात.
संभाव्य धोके आणि आव्हाने
पॉलिसीधारकांसाठी सर्वात मोठे आव्हान म्हणजे कागदपत्रांची प्रक्रिया. अनेक क्लेम हाताळणे वेळखाऊ असू शकते आणि चुका होण्याची शक्यता असते. सुरुवातीला एकापेक्षा जास्त पॉलिसी असल्याची माहिती न देणे किंवा पहिल्या विमा कंपनीकडून मिळालेले सेटलमेंट लेटर गहाळ झाल्यास दुसऱ्या क्लेममध्ये विलंब किंवा नकार होऊ शकतो. याव्यतिरिक्त, प्रत्येक पॉलिसीच्या अटी आणि नियम वेगळे असल्यामुळे, पहिल्या विमा कंपनीने कव्हर केलेला उपचार दुसऱ्या कंपनीद्वारे कव्हर केला जाणार नाही, ज्यामुळे काही खर्च भरपाईसाठी अपात्र ठरू शकतात.
गुंतवणूकदारांनी काय तपासावे?
गुंतवणूकदार आणि पॉलिसीधारकांनी क्लेम प्रक्रियेत होणाऱ्या डिजिटलायझेशनवर लक्ष ठेवावे. जसा उद्योग अधिक एकात्मिक डिजिटल हेल्थ रेकॉर्ड्सकडे वाटचाल करेल, तशी दुसऱ्या क्लेमची प्रक्रिया सुलभ होण्याची अपेक्षा आहे. मुख्य निरीक्षण करण्यासारख्या गोष्टी म्हणजे संपूर्ण क्षेत्रात क्लेम सेटलमेंटसाठी लागणारा सरासरी वेळ आणि विमा कंपन्या कशा प्रकारे तंत्रज्ञानाचा वापर करून खर्च किंवा प्रक्रियेचा वेळ वाढवल्याशिवाय मल्टी-पॉलिसी पडताळणी हाताळतात.