Whalesbook
विमा नियामक आणि विकास प्राधिकरण (IRDAI) विमा वितरणासाठी कमिशन देण्याची एक नवीन प्रणाली प्रस्तावित करत आहे. या योजनेनुसार, विक्रीसाठी केलेल्या प्रयत्नांना अधिक थेटपणे कमिशनची जोड दिली जाईल. अलीकडील सर्वसाधारण नियम शिथिलतेच्या (deregulation) विरोधात जाऊन, वितरणावरील वाढत्या खर्चावर नियंत्रण आणण्यासाठी हे पाऊल उचलले जात आहे. विमा किती सहज उपलब्ध होतो आणि पॉलिसीधारकांना मिळणाऱ्या मूल्यावर याचा परिणाम होत असल्यामुळे नियामक चिंतेत आहेत.
वाढता खर्च आणि ठप्पलेली पोहोच (Stagnant Penetration)
IRDAI वितरणावरील खर्चांना आळा घालण्यासाठी 'प्रयत्न-आधारित' (effort-based) कमिशन प्रणालीचा विचार करत आहे. कारण हे खर्च खूप वेगाने वाढत आहेत. आर्थिक वर्ष 2025 मध्ये, प्रीमियम संकलनात 6.7% वाढ झाली, त्या तुलनेत कमिशनच्या रकमांमध्ये तब्बल 18% ची मोठी वाढ झाली.
या वाढत्या तफावतीकडे IRDAI आणि रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) दोघांचेही लक्ष गेले आहे. RBI ने विमा क्षेत्राच्या दीर्घकालीन स्थिरतेसाठी उच्च-खर्चिक वितरण धोरणे (high-cost distribution strategies) हे एक संरचनात्मक आव्हान (structural concern) असल्याचे म्हटले आहे.
विमा पोहोच (insurance penetration), जी GDP च्या 3.7% वर स्थिर आहे (जागतिक सरासरी 7.3% च्या तुलनेत खूपच कमी), ती वाढवणे हा मुख्य उद्देश आहे. प्रत्येक विक्रीसाठी लागणारा वेळ, संसाधने आणि कौशल्ये यांवर आधारित कमिशन निश्चित करून, विमा अधिक परवडणारा आणि सर्वसामान्यांसाठी सुलभ होईल अशी नियामकांना अपेक्षा आहे.
वितरण चॅनेलचा इतिहास आणि मागील सुधारणा
भारतातील विमा विक्री ऐतिहासिकदृष्ट्या एजंट्सवर अधिक अवलंबून राहिली आहे. एलआयसी (LIC) आपला सुमारे 95% व्यवसाय याच मार्गाने मिळवते. खाजगी विमा कंपन्यांनी बँकिंग चॅनेल (Bancassurance) आणि डिजिटल प्लॅटफॉर्मचा वापर वाढवला आहे. बँकिंग चॅनेल हे त्यांच्या विस्तृत ग्राहक संबंधांमुळे (customer relationships) किफायतशीर मानले जाते. वेब एग्रीगेटर्सनी (Web aggregators) पॉलिसींची तुलना करणे सोपे करून बाजारात पारदर्शकता आणली आहे.
IRDAI च्या 2023 च्या निर्णयाने विशिष्ट कमिशन मर्यादा (commission caps) काढून टाकल्या होत्या आणि 'व्यवस्थापन खर्चा'च्या (Expenses of Management - EoM) चौकटीत काम सुरू केले होते. मात्र, या लवचिकतेमुळे वितरणावरील खर्च वाढतच असल्याचे दिसते. भारतीय जीवन विमा कंपन्यांचे कमिशन खर्च गुणोत्तर (commission expense ratio) मागील वर्षातील 6.21% वरून FY25 मध्ये 6.86% पर्यंत वाढले. प्रीमियम वाढ असूनही विमा पोहोचमध्ये प्रगतीचा अभाव हे क्षेत्र व्यापक वित्तीय समावेशन (financial inclusion) साधण्यात कसे झगडत आहे हे दर्शवते.
वितरण चॅनेलसमोरील आव्हाने
'प्रयत्न-आधारित' कमिशनकडे होणारे हे स्थलांतर (shift) अशा वितरण पद्धतींसाठी अनिश्चितता निर्माण करू शकते, ज्यात थेट ग्राहक संपर्क कमी असतो. डिजिटल प्लॅटफॉर्म आणि बँकिंग चॅनेल, ज्यांना त्यांच्या ऑपरेशनल कार्यक्षमतेमुळे (operational efficiency) फायदा झाला आहे, त्यांच्यावर दबाव येऊ शकतो जर त्यांच्या 'लो-टच' (low-touch) दृष्टिकोनाला कमी 'प्रयत्नशील' मानले गेले. यामुळे त्यांना त्यांच्या खर्च रचनांमध्ये (cost structures) आणि विक्रीला प्रोत्साहन देण्याच्या पद्धतींमध्ये मोठे बदल करावे लागतील.
ज्या एजंट्सना सध्या जास्त अपफ्रंट कमिशन (upfront commissions) मिळते, त्यांच्यासाठी अधिक पसरलेले (spread-out) किंवा ट्रेल-आधारित (trail-based) मोबदल्याकडे होणारे स्थलांतर त्यांच्या तात्काळ कमाईत घट करू शकते. याचा परिणाम त्यांच्या मनोधैर्यावर (morale) होऊ शकतो आणि एजन्सी चॅनेल कमी आकर्षक वाटू शकतो.
विविध विमा उत्पादने आणि ग्राहकांच्या गरजांनुसार 'प्रयत्न' (effort) परिभाषित करणे आणि त्याचे अचूक मोजमाप करणे हे एक जटिल काम आहे. नवीन समस्या उद्भवू नयेत किंवा नवोपक्रमाला (innovation) खीळ बसू नये यासाठी नियामकांना स्पष्ट, वस्तुनिष्ठ मानके (objective standards) स्थापित करावी लागतील.
पुढील वाटचाल आणि व्यापक उद्दिष्ट्ये
IRDAI या प्रस्तावित बदलांवर लवकरच एक सल्लामसलत पत्र (consultation paper) जारी करण्याची तयारी करत आहे. विमा उद्योगाला यामुळे वितरण अर्थशास्त्र (distribution economics) कसे कार्य करते यात मोठे बदल अपेक्षित आहेत.
हे पाऊल विमा सुगम (Bima Sugam) या डिजिटल विमा बाजाराच्या विकासासारख्या (digital insurance marketplace) व्यापक नियामक प्रयत्नांचा भाग आहे, ज्याचा उद्देश विमा अधिक सुलभ आणि पारदर्शक बनवणे हा आहे.
अंतिम उद्दिष्ट्य हे एक अधिक टिकाऊ आणि सर्वसमावेशक विमा क्षेत्र (sustainable and inclusive insurance sector) तयार करणे आहे, जे पॉलिसीधारक, मध्यस्थ आणि विमा कंपन्या या सर्वांच्या हिताचे संतुलन साधेल.