आरोग्य विमा पॉलिसी घेताना एजंट्सनी चुकीची माहिती देऊन नवीन पॉलिसी विकल्याने अनेक ग्राहकांचे क्लेम नाकारले जात आहेत. यामुळे त्यांना विमा संरक्षणाचे फायदे मिळत नाहीत आणि वैद्यकीय आपत्कालीन परिस्थितीत मोठे नुकसान सोसावे लागते.
ग्राहकांना फसवणुकीचा अनुभव
भारतातील विमा नियामक आणि विकास प्राधिकरण (IRDAI) ने 2011 मध्ये आरोग्य विमा पोर्टेबिलिटीची सुविधा आणली होती. याचा उद्देश ग्राहकांना चांगला पर्याय निवडण्याची संधी देणे हा होता. या सुविधेमुळे ग्राहक आपली आरोग्य विमा पॉलिसी एका कंपनीतून दुसऱ्या कंपनीत सहजपणे हस्तांतरित करू शकतात. यामुळे त्यांना नो-क्लेम बोनस (No-Claim Bonus) आणि जुन्या आजारांसाठीची प्रतीक्षा कालावधी (Waiting Period) यांसारखे फायदे गमवावे लागत नाहीत. मात्र, सध्या असे दिसून येत आहे की अनेक मध्यस्थ ही प्रक्रिया टाळून ग्राहकांना फसवत आहेत.
एजंट्सचे कमिशन आणि फसवणूक
या फसवणुकीचे मुख्य कारण म्हणजे एजंट्स आणि संबंध व्यवस्थापकांना मिळणारे कमिशन. नवीन पॉलिसी विकण्यावर मिळणारे कमिशन हे पॉलिसी पोर्ट करण्यावर मिळणाऱ्या कमिशनपेक्षा खूप जास्त असते. त्यामुळे, एजंट्स ग्राहकांना नवीन पॉलिसी खरेदी करण्यास पटवून देतात. या प्रक्रियेत, एजंट्स ग्राहकांना चुकीची माहिती देतात की त्यांना मागील वैद्यकीय इतिहासाची (Medical History) माहिती देण्याची गरज नाही किंवा पोर्टेबिलिटीचे फायदे आपोआप मिळतील, जरी कागदपत्रांवर नवीन पॉलिसी असल्याचे दिसत असले तरी.
क्लेम नाकारण्याची कारणे
या चुकीच्या माहितीमुळे ग्राहकांना गंभीर आर्थिक परिणामांना सामोरे जावे लागते. जेव्हा पॉलिसीधारक क्लेम (Claim) करतो, तेव्हा विमा कंपनी सर्व माहितीची पडताळणी करते. जर कंपनीला असे आढळले की मागील वैद्यकीय माहिती लपवली गेली आहे किंवा पॉलिसी नवीन कराराअंतर्गत जारी केली गेली आहे, तर कंपनी नॉन-डिस्क्लोजर (Non-Disclosure) किंवा नवीन प्रतीक्षा कालावधी सुरू झाल्याचे कारण देत क्लेम नाकारू शकते. सुचित्रा कृष्णमूर्ती (Suchitra Krishnamoorthi) यांच्यासारख्या प्रकरणांमधून हे स्पष्ट होते की, जरी ग्राहकांनी बँकेशी संबंधित व्यवस्थापकांच्या सल्ल्यावर विश्वास ठेवला तरी, अंतिम जबाबदारी पॉलिसी डॉक्युमेंटमधील माहितीच्या अचूकतेवरच येते.
तुमचे फायदे कसे सुरक्षित ठेवावे?
पॉलिसी पोर्टेबिलिटी योग्यरित्या व्हावी यासाठी, ग्राहकांनी बदल करताना सतर्क राहणे आवश्यक आहे. विमा माहिती ब्युरो ऑफ इंडिया (Insurance Information Bureau of India - IIB) ग्राहकांचा विमा इतिहास कंपन्यांमध्ये हस्तांतरित करण्यासाठी एक डेटाबेस राखते. IRDAI नुसार, विमा कंपन्यांनी विनंती मिळाल्याच्या 72 तासांच्या आत आवश्यक पॉलिसी तपशील शेअर करणे बंधनकारक आहे आणि प्राप्त करणार्या विमा कंपनीने 5 दिवसांच्या आत प्रतिसाद देणे अपेक्षित आहे. या नियमांनंतरही, जर एजंटने अर्ज चुकीचा भरला, तर तांत्रिक अंमलबजावणीत अडचणी येतात.
हे लक्षात घेणे महत्त्वाचे आहे की, प्राप्त करणाऱ्या विमा कंपन्या अनेकदा पोर्ट केलेल्या ग्राहकांना नवीन ग्राहकांपेक्षा जास्त जोखमीचे मानतात. यामुळे, HDFC Ergo आणि Tata AIG सारख्या काही कंपन्या पोर्ट केलेल्या विमा रकमेवर (Sum Insured) काही अटी लावू शकतात, जसे की अनिवार्य डिडक्टिबल्स (Deductibles) किंवा एकूण विम्यावर मर्यादा. पोर्टिंग दरम्यान वाढवलेल्या विम्याच्या रकमेवर पोर्टेबिलिटीचे फायदे मिळणार नाहीत आणि त्यावर नवीन पॉलिसीप्रमाणेच प्रतीक्षा कालावधी लागू होईल.
सर्वात महत्त्वाची पायरी म्हणजे अंतिम पॉलिसी प्रमाणपत्र (Policy Certificate) काळजीपूर्वक तपासणे. त्यात पोर्टेबिलिटीचे फायदे, पूर्ण झालेली प्रतीक्षा कालावधी आणि नो-क्लेम बोनसची स्थिती स्पष्टपणे नमूद केलेली असावी. जर पॉलिसी प्रमाणपत्रात मागील पॉलिसीचा इतिहास दिसत नसेल, तर ही एक मोठी धोक्याची घंटा समजावी. भविष्यात विमा कंपन्यांशी वाद टाळण्यासाठी, विमा खरेदीला केवळ एक व्यवहार न मानता दीर्घकालीन आर्थिक करार म्हणून पाहणे आवश्यक आहे.