११ वर्षांचा आरोग्य विमा पॉलिसी रिन्यू न केल्यास होणारे गंभीर आर्थिक नुकसान एका पॉलिसीधारकाच्या केस स्टडीतून समोर आले आहे. सततचा विमा खंडित झाल्यास मिळणारे फायदे, प्रतीक्षा कालावधी आणि आजीवन नूतनीकरणाची (Lifelong Renewability) सुविधा गमावल्याने होणारे प्रचंड नुकसान गुंतवणूकदारांनी लक्षात घेणे गरजेचे आहे.
विमा हप्ता वेळेवर न भरल्यास काय होते?
गुंतवणूकदारांसाठी, आपली पोर्टफोलिओ सुरक्षित ठेवणे हे अनेकदा आपल्या वैयक्तिक आर्थिक आरोग्यावर अवलंबून असते. परंतु, एक अशी गोष्ट आहे जी अनेकदा दुर्लक्षित केली जाते आणि त्यामुळे मोठे आर्थिक नुकसान होऊ शकते - ती म्हणजे आरोग्य विम्याची (Health Insurance) पॉलिसी वेळेवर रिन्यू न करणे.
अलीकडील एका प्रकरणात, एका व्यक्तीने ११ वर्षे क्लेम-फ्री (Claim-free) राहिल्यानंतर आपली आरोग्य विमा पॉलिसी रिन्यू केली नाही. यामुळे केवळ पॉलिसीच गेली नाही, तर अनेक वर्षांपासून जमा झालेले 'अदृश्य' फायदेही गमावले. अनेक लोक विम्याकडे फक्त एक मासिक किंवा वार्षिक खर्च म्हणून पाहतात, पण प्रत्यक्षात कालांतराने त्याचे फायदे वाढत जातात.
या व्यक्तीने 'क्युमुलेटिव्ह बोनस' (Cumulative Bonus) गमावला. हा एक असा फायदा आहे जिथे क्लेम-फ्री वर्षांसाठी विमा रक्कम दरवर्षी वाढते. पॉलिसी खंडित झाल्यामुळे, ही वाढलेली विमा रक्कम आता मिळत नाही.
प्रतीक्षा कालावधीचे (Waiting Period) नुकसान
याहूनही महत्त्वाचे म्हणजे, या पॉलिसीधारकाने 'वेटिंग पिरीयड' (Waiting Period) पूर्ण केल्याचा फायदा गमावला. आरोग्य विमा पॉलिसीमध्ये पूर्व-अस्तित्वातील आजार (Pre-existing conditions) आणि विशिष्ट उपचारांसाठी प्रतीक्षा कालावधी असतो. हा कालावधी पूर्ण झाल्यावर, त्या विशिष्ट आजारांसाठी पूर्ण कव्हरेज मिळते. पॉलिसी लॅप्स (Lapse) झाल्यामुळे, प्रतीक्षा कालावधी पुन्हा शून्यावर आला. याचा अर्थ, नवीन पॉलिसी घेतल्यास, त्या विशिष्ट आजारांसाठी पुन्हा काही वर्षे वाट पाहावी लागेल. या काळात वैद्यकीय खर्चाचा भार स्वतः उचलावा लागू शकतो.
गुंतवणूकदारांनी याकडे लक्ष का द्यावे?
बाजारात व्यवहार करणाऱ्यांसाठी, अचानक येणारा मोठा आणि विमा नसलेला वैद्यकीय खर्च संपत्ती नष्ट करण्याचा सर्वात जलद मार्ग आहे. जेव्हा आपत्कालीन परिस्थिती येते आणि विमा नसतो किंवा मर्यादित असतो, तेव्हा गुंतवणूकदारांना अनेकदा शेअर किंवा म्युच्युअल फंडसारखे आपले पोर्टफोलिओ चुकीच्या वेळी किंवा नुकसानीत विकावे लागतात.
सतत आणि वैध आरोग्य विमा असणे, ही एक संरक्षण रणनीती आहे जी आपल्या इतर आर्थिक मालमत्तांचे रक्षण करते. भारतीय विमा नियामक आणि विकास प्राधिकरण (IRDAI) आजीवन नूतनीकरणाचे (Lifelong Renewability) अधिकार देते. याचा अर्थ, प्रीमियम वेळेवर भरल्यास, नवीन वैद्यकीय तपासणीशिवाय पॉलिसी सुरू ठेवता येते. परंतु, पॉलिसी लॅप्स झाल्यास, विमा कंपनी जुन्या अटींवर पॉलिसी पुन्हा सुरू करण्यास बांधील नसते.
वृद्धापकाळात (उदा. ५० व्या वर्षी) नवीन पॉलिसी घेण्याचा प्रयत्न केल्यास, कठोर वैद्यकीय तपासणी केली जाते. वाढत्या वयानुसार, विमा कंपन्या जास्त प्रीमियम आकारू शकतात, अनिवार्य वैद्यकीय चाचण्यांची मागणी करू शकतात किंवा विशिष्ट आजारांना कव्हरेजमधून वगळू शकतात.
धोका कसा व्यवस्थापित करावा?
या आर्थिक सापळ्यातून वाचण्याचा सर्वोत्तम मार्ग म्हणजे प्रशासकीय शिस्त. गुंतवणूकदारांनी विम्याचा प्रीमियम भरण्याच्या तारखांना एसआयपी (SIP) किंवा कर भरण्याच्या तारखांप्रमाणेच महत्त्व दिले पाहिजे. अनेक विमा कंपन्या अंतिम मुदतीनंतर काही दिवसांचा 'ग्रेस पिरीयड' (Grace Period) देतात, परंतु त्यावर अवलंबून राहणे धोकादायक आहे. रिन्यूअल तारखांसाठी कॅलेंडर अलर्ट ठेवणे आणि पॉलिसी सक्रिय असल्याची खात्री करणे, हे जमा झालेले फायदे गमावण्यापासून आणि नवीन सुरुवात करण्याच्या जास्त खर्चापासून वाचण्यासाठी अत्यंत महत्त्वाचे आहे.