भारतातील आरोग्य विमा: जुनाट आजारांच्या उपचारांचा खरा खर्च!

विम्याच्या अटींचा अडथळा

भारतातील सध्याची विमा प्रणाली जुनाट आजारांच्या वास्तवाशी जुळत नाही. विमा कंपन्या 'आधीपासून असलेले आजार' (PED) या नियमांमुळे धोका कमी करण्याचा प्रयत्न करतात, पण याचा परिणाम असा होतो की ज्या रुग्णांना दीर्घकालीन आणि महागड्या उपचारांची गरज आहे, त्यांना विमा संरक्षण नाकारले जाते. जेव्हा एखादी व्यक्ती कंपनीच्या विम्यातून वैयक्तिक विमा योजनेत जाते, तेव्हा अनेकदा अर्ज नाकारला जातो. आजाराच्या निदानाची तारीख विमा नाकारण्यासाठी कायदेशीर पुरावा बनते, ज्यामुळे व्यक्तीची आर्थिक सुरक्षा आरोग्य स्थितीपेक्षा निदानाच्या वेळेवर अवलंबून राहते.

विशेष उपचारांचा खर्च

ओक्रेलीजुमॅब (Ocrelizumab) सारख्या उपचारांचा खर्च सामान्य कुटुंबांसाठी खूप जास्त आहे. या उपचारांचा खर्च शहरी कर्मचाऱ्यांच्या वार्षिक सरासरी उत्पन्नापेक्षाही जास्त असू शकतो. हे उपचार आजार नियंत्रणात ठेवण्यासाठी आवश्यक आहेत. मात्र, सध्याची नियामक व्यवस्था अशा महागड्या उपचारांना विमा संरक्षणात समाविष्ट करत नाही. यामुळे खासगी विमा कंपन्या दीर्घकालीन आरोग्य फायद्यांऐवजी अल्पकालीन नफ्याला प्राधान्य देतात. परिणामी, रुग्णांना कर्जाच्या चक्रात ढकलले जाते, जिथे आजाराचे व्यवस्थापन करण्यासाठी लागणारा आर्थिक खर्च निदानापेक्षा जास्त तणाव निर्माण करतो.

सामूहिक विम्याची पोकळ सुरक्षा

कंपन्यांच्या गट विमा योजना (Corporate Group Plans) भारतीय विमा परिसंस्थेतील खोलवरची अस्थिरता दर्शवतात. या योजना एक खोट्या सुरक्षेची भावना देतात. नोकरीतील बदल किंवा आरोग्याच्या समस्यांमुळे कामात खंड पडल्यास, रोजगाराच्या समाप्तीमुळे संरक्षण आपोआप संपुष्टात येते. जुनाट आजारांचा समावेश असलेल्या पोर्टेबल (Portable), वैयक्तिक मालकीच्या योजनांचा अभाव ही एक मोठी संरचनात्मक असुरक्षितता निर्माण करते. उद्योग डिजिटल परिवर्तन आणि विमा प्रवेश दरावर (Penetration Rate) चर्चा करत असले तरी, प्रत्यक्षात विम्याचे गणित जुनाट आहे. आंतरराष्ट्रीय विमा मॉडेल्समध्ये जुनाट आजारांसाठी प्रमाणित कव्हरेजकडे वाटचाल होत आहे, तर भारतीय क्षेत्र आजही रुग्णांना दंडित करणाऱ्या वगळण्याच्या अटींवर (Exclusion Criteria) अवलंबून आहे.

नियामक आणि जोखीम विचार

जोखीम व्यवस्थापनाच्या दृष्टिकोनातून, विमा उद्योग दावा करतो की जास्त प्रीमियमशिवाय जुनाट आजारांना कव्हर केल्यास निधीची स्थिरता धोक्यात येईल. तथापि, टीकाकारांचे म्हणणे आहे की प्रमाणित अपंगत्व प्रमाणन प्रक्रियेच्या अभावामुळे अनावश्यक अडथळे निर्माण होतात. यामुळे अदृश्य आणि बदलत्या लक्षणांनी ग्रस्त असलेल्या रुग्णांसाठी मर्यादित-लाभ उत्पादनांसाठी पात्र ठरणे जवळजवळ अशक्य होते. विमा नियामक आणि विकास प्राधिकरण (IRDAI) कडून काही जुनाट, जीवन बदलणाऱ्या परिस्थितींना 'अनिवार्य कव्हरेज' छत्रीखाली वर्गीकृत करण्यासाठी मजबूत नियामक आदेशाशिवाय, या क्षेत्रात रुग्ण वकील गट आणि अंडररायटर्स यांच्यात सतत संघर्ष सुरू राहण्याचा धोका आहे. यामुळे खासगी विमा कंपन्यांसाठी प्रतिष्ठेचा धोका निर्माण होतो, कारण त्यांना भविष्यात राजकीय दबावाखाली हे जोखीम स्वीकारावे लागतील, ज्यामुळे नफा मार्जिनवर परिणाम होऊ शकतो.