नफा वाढवण्यासाठी भारतीय बँकांचे वाढते शुल्क उत्पन्न, मार्जिन दबावावर मात

भारतीय बँकांसाठी, त्यांचे नेट इंटरेस्ट मार्जिन (Net Interest Margins - NIMs) आणि ट्रेझरी उत्पन्न (Treasury Income) वाढत्या दबावाखाली असताना, शुल्क उत्पन्न (Fee Income) नफा निर्मितीसाठी एक महत्त्वाचा मार्ग म्हणून उदयास आले आहे. स्टेट बँक ऑफ इंडिया (SBI) आणि HDFC बँक या दोन्हींनी मागील तिमाहीत २५% पेक्षा जास्त शुल्क उत्पन्न वाढ नोंदवली आहे. भारतीय रिझर्व्ह बँकेच्या (RBI) व्याजदर कपातीच्या चक्रापूर्वीच, प्रमुख सार्वजनिक आणि खाजगी क्षेत्रातील बँकांनी ३१ डिसेंबर रोजी संपलेल्या तीन महिन्यांसाठी त्यांच्या शुल्क उत्पन्नात अनुक्रमे १६% आणि जवळपास १९% ची मजबूत वाढ नोंदवली होती.

विश्लेषकांच्या मते, बँकांच्या ताळेबंद (balance sheets) आणि कर्ज पोर्टफोलिओ (loan portfolios) जसजसे विस्तारतात, तसतसे ते नैसर्गिकरित्या शुल्क उत्पन्नावर आपले लक्ष वाढवतात. यासाठी मुख्य स्रोत कर्ज उत्पादने (loan products) आणि क्रेडिट कार्ड्स आहेत, ज्यांच्यावर बँक्स प्रोसेसिंग (processing), डॉक्युमेंटेशन (documentation), आणि प्रीपेमेंट (prepayment) किंवा फोरक्लोजर फी (foreclosure fees) आकारतात. RBI ने या वर्षी व्याजदर ५.५०% पर्यंत एक टक्क्याने कमी करण्याच्या घेतलेल्या निर्णयामुळे NIMs वरील दबाव वाढला आहे आणि ट्रेझरी उत्पन्नावर परिणाम झाला आहे, ज्यामुळे शुल्क उत्पन्न एक महत्त्वाचा बफर (buffer) बनले आहे.

CareEdge Ratings चे वरिष्ठ संचालक संजय अग्रवाल यांनी सांगितले की, बँक्स 'इतर उत्पन्न' (other income) मिळवण्यासाठी क्रॉस-सेलिंगद्वारे (cross-selling) संरचित आहेत. ज्या बँकांचे ठेवींवरील खर्च (deposit costs) जास्त आहेत, त्या फॉरेन एक्सचेंज ट्रान्झॅक्शन्स (foreign exchange transactions) आणि नॉन-फंड-आधारित उत्पन्नावर (non-fund-based income) अधिक लक्ष केंद्रित करू शकतात, परंतु शुल्क उत्पन्नात सामान्य वाढ ही एक सामान्य रणनीती आहे. त्यांनी SME विभागातील सामर्थ्यावरही प्रकाश टाकला, ज्यामध्ये मोठे क्रेडिट वाढ (credit growth) बँकिंग प्रणालीसाठी अत्यंत फायदेशीर क्षेत्र असल्याचे नमूद केले.

आकडेवारी दर्शवते की स्टेट बँक ऑफ इंडियाने सप्टेंबर तिमाहीत १२.७३% ची वर्ष-दर-वर्ष क्रेडिट वाढ (credit growth) नोंदवली, ज्यात रिटेल पर्सनल लोन्स (retail personal loans) १४.०९% आणि SME लोन्स १८.७८% वाढले. HDFC बँकेच्या एकूण कर्जांमध्ये ९.९% वाढ झाली, ज्यात रिटेल लोन्स (retail loans) ७.४% आणि SME लोन्स १७% वाढले.

Ashika Stock Broking चे प्रमुख BFSI विश्लेषक आशुतोष मिश्रा यांनी सांगितले की, शुल्क उत्पन्न, जे प्रामुख्याने कर्ज उत्पादनांमधून मिळते, ते बँक ॲडव्हान्सेससोबत (bank advances) वाढते आणि ज्या बँकांकडे चांगला रिटेल ग्राहक वर्ग आहे, त्यांच्यासाठी हे विशेषतः मजबूत असते. "NIMs या तिमाहीत आणि मागील तिमाहीतही दबावाखाली राहिले आहेत; त्यामुळे अशा वेळी, शुल्क उत्पन्न बँकांच्या ऑपरेटिंग नफ्यासाठी (operating profit) चांगला आधार प्रदान करते."

परिणाम (Impact): हा ट्रेंड महसूल प्रवाह (revenue streams) वैविध्यपूर्ण करून आणि नफा वाढवून बँकांसाठी सकारात्मक परिणाम देतो, विशेषतः जेव्हा नेट इंटरेस्ट मार्जिन (net interest margins) कमी होत असतात. ही स्थिरता ऑपरेटिंग नफ्यात सुधारणा करू शकते आणि गुंतवणूकदारांचा विश्वास (investor confidence) वाढवू शकते, जे त्यांच्या स्टॉक कामगिरीसाठी (stock performance) चांगले आहे. SME कर्ज (SME lending) यांसारख्या फायदेशीर विभागांवर लक्ष केंद्रित केल्याने त्यांची आर्थिक स्थिती (financial health) आणखी मजबूत होते.

व्याख्या (Definitions): नेट इंटरेस्ट मार्जिन (NIM): बँकेने उत्पन्न केलेल्या व्याज उत्पन्नातून आणि तिच्या कर्जदारांना (ठेवीदार, इ.) दिलेल्या व्याजातील फरक, जो सरासरी उत्पन्न मालमत्तेच्या टक्केवारीत व्यक्त केला जातो. हे बँकेच्या नफाक्षमतेचे एक प्रमुख निर्देशक आहे. लघु आणि मध्यम उद्योग (SME): विशिष्ट आकार आणि महसुलाच्या मर्यादेत येणारे व्यवसाय, जे सामान्यतः मोठ्या कॉर्पोरेशन्सपेक्षा लहान असतात परंतु सूक्ष्म-व्यवसायांपेक्षा मोठे असतात. ते अर्थव्यवस्थेचा एक महत्त्वाचा भाग आहेत आणि अनेकदा वाढीसाठी बँक कर्जांवर अवलंबून असतात.