अनलिमिटेड सम इन्शुअर्ड (USI) आरोग्य विमा योजनांनी FY25 मध्ये फक्त **0.05%** मार्केट शेअरवरून FY27 मध्ये **15%** हून अधिक झेप घेतली आहे. वाढत्या वैद्यकीय महागाईमुळे (Medical Inflation) या योजना तरुण ग्राहक आणि टियर-3 शहरांमध्ये लोकप्रिय होत आहेत. तथापि, या योजनांमध्ये रिस्टोरेशन बेनिफिट्स आणि रूम-रेंट कॅप्ससारख्या गुंतागुंतीच्या अटी असू शकतात.
काय घडले?
'अनलिमिटेड सम इन्शुअर्ड' (USI) आरोग्य विमा उत्पादने भारतात आता एका विशिष्ट वर्गातून मुख्य प्रवाहात आली आहेत. अलीकडील मार्केट डेटानुसार, FY25 मध्ये फक्त 0.05% असलेला या योजनांचा मार्केट शेअर FY27 मध्ये 15% पेक्षा जास्त झाला आहे. FY27 मध्ये 108.9% ची वार्षिक वाढ दर्शवते की भारतीय ग्राहक, विशेषतः तरुण पिढी आणि टियर-2 व टियर-3 शहरांतील रहिवासी, वाढत्या आरोग्य खर्चांविरुद्ध आर्थिक संरक्षणाकडे कशा प्रकारे वळत आहेत.
महागाईचा फटका
या वाढत्या लोकप्रियतेमागे वैद्यकीय महागाई हे एक प्रमुख कारण आहे, जी सामान्य ग्राहक महागाईपेक्षा जास्त वेगाने वाढत आहे. सामान्य किमती हळू वाढत असल्या तरी, आरोग्य सेवांच्या खर्चात—ज्यात हॉस्पिटलमधील वास्तव्य, प्रगत निदान चाचण्या आणि विशेष उपचार यांचा समावेश आहे—अंदाजे 11% ते 14% वार्षिक दराने वाढ होत आहे. तरुण वयोगटांमध्ये जीवनशैलीशी संबंधित जुनाट आजारांच्या वाढत्या प्रसारामुळे, पारंपारिक, निश्चित कव्हर असलेल्या पॉलिसी अनेकांना अपुऱ्या वाटू लागल्या आहेत.
कोण आणि कोठून खरेदी करत आहे?
USI योजनांमधील सहभाग आता फक्त मेट्रो शहरांपुरता मर्यादित राहिलेला नाही. FY27 मध्ये, टियर-3 शहरांचा मार्केटमध्ये 41% पेक्षा जास्त वाटा होता, तर टियर-2 शहरांचा वाटा 25% होता. हा भौगोलिक विस्तार चांगल्या डिजिटल प्रवेशामुळे आणि प्रमुख शहरी केंद्रांव्यतिरिक्त हॉस्पिटलायझेशन खर्चांबद्दल वाढलेल्या जागरूकतेमुळे दिसून येतो. लोकसंख्येनुसार, मिलेनियल्स हा सर्वात मोठा वर्ग आहे, जो एकूण खरेदीदारांपैकी जवळपास 57% आहे. तथापि, Gen Z चा स्वीकार वेगाने वाढत आहे, जो आता एकूण खरेदीच्या 30% पेक्षा जास्त झाला आहे. विशेष म्हणजे, अनिवासी भारतीय (NRIs) देखील या योजनांकडे वळले आहेत, FY25 मध्ये जवळजवळ शून्य असलेला स्वीकार FY27 पर्यंत 36% पर्यंत वाढला आहे, अनेकदा भारतात कुटुंबांसाठी संरक्षण मिळवण्यासाठी.
'अनलिमिटेड'च्या अटी व शर्ती समजून घेणे
जरी 'अनलिमिटेड' कव्हरेजचा विपणन (Marketing) केला जात असला तरी, पॉलिसीधारकांसाठी या योजना कशा काम करतात हे समजून घेणे महत्त्वाचे आहे. अनेक प्रकरणांमध्ये, या योजना सुरुवातीपासून खरोखर अमर्याद रक्कम देत नाहीत. त्याऐवजी, त्या 'रिस्टोरेशन' किंवा 'रिचार्ज' बेनिफिट्सवर अवलंबून असतात. याचा अर्थ असा की, हॉस्पिटलमध्ये असताना मूळ सम इन्शुअर्ड संपल्यानंतर, विमा कंपनी पुढील दाव्यांसाठी ती रक्कम पुन्हा भरते.
खरेदीदारांनी सामान्य वगळलेले (Exclusions) आणि अटींवर देखील लक्ष दिले पाहिजे. सर्वसमावेशक योजनांमध्ये देखील, विमा कंपन्या अनेकदा सब-लिमिट्स लावतात, जसे की रूम रेंट किंवा विशिष्ट वैद्यकीय प्रक्रियेसाठी मर्यादा. याव्यतिरिक्त, अनिवार्य सह-पेमेंट (Co-payment) क्लॉज—जिथे पॉलिसीधारक बिलाची टक्केवारी देतो—एकूण सम इन्शुअर्ड कितीही असले तरी लागू होऊ शकतात. या घटकांमुळे, जरी पॉलिसी कव्हर संपण्याचा धोका कमी करत असली तरी, ती आउट-ऑफ-पॉकेट खर्च पूर्णपणे काढून टाकत नाही.
व्यवसाय आणि आर्थिक संदर्भ
विमा कंपन्यांसाठी, USI योजनांची वाढ एक संधी आणि आव्हान दोन्ही सादर करते. विक्रीत वाढ झाल्याने प्रीमियम संकलन वाढते, परंतु या योजनांमध्ये अंडररायटिंगचे धोकेही जास्त असतात. काही विशिष्ट उपचारांसाठी दाव्यांवर कोणतीही निश्चित मर्यादा नसल्यामुळे, विमा कंपन्यांना या पॉलिसींची किंमत ठरवण्यासाठी अचूक ॲक्च्युरियल डेटावर अवलंबून राहावे लागते. जर दाव्यांची वारंवारता—विशेषतः महागड्या उपचारांसाठी—अंदाजापेक्षा जास्त झाली, तर कंपन्यांना भविष्यात प्रीमियम लक्षणीयरीत्या वाढवावे लागू शकतात. या उत्पादनांची टिकाऊपणा दाव्यांची वारंवारता आणि वापरल्या जाणार्या प्रीमियम प्राइसिंग मॉडेल्समध्ये समतोल राखण्यावर अवलंबून असतो.
गुंतवणूकदारांनी काय लक्ष ठेवावे?
गुंतवणूकदार आणि विमा क्षेत्रावर लक्ष ठेवणारे निरीक्षक अनेक महत्त्वाचे निर्देशक ट्रॅक करू शकतात. प्रथम, आरोग्य विमा कंपन्यांसाठी 'इनकर्ड क्लेम्स रेशो' (Incurred Claims Ratio - ICR) मधील हालचाल महत्त्वपूर्ण आहे, कारण ते दर्शवते की किती प्रीमियम दाव्यांमध्ये भरले जाते. दुसरे, सूचीबद्ध विमा कंपन्यांकडून व्यवस्थापनाची भाष्य (Management Commentary) ते या धोक्यांना कशी किंमत देत आहेत याबद्दल अंतर्दृष्टी देईल. शेवटी, पॉलिसी प्रकटीकरण आणि प्रीमियम सुधारणांमधील पारदर्शकतेबाबत विमा प्राधिकरणाकडून कोणतेही नियामक अद्यतन (Regulatory Updates) महत्त्वाचे ठरेल, कारण ते ग्राहकांसाठी परवडण्यावर आणि विमा कंपनीसाठी नफ्यावर परिणाम करतात.