Whalesbook
आता ९ देशांमध्ये UPI चा वापर सुरु झाल्याने, भारतीय पर्यटक डिजिटल सोयीस्करतेत आणि पारंपरिक फॉरेक्स कार्डमध्ये निवड करत आहेत. प्रवासाचा खर्च वाचवण्यासाठी चलने (currency) मार्जिन फी आणि आंतरबँक विनिमय दरांमधील (interbank exchange rates) फरक समजून घेणे महत्त्वाचे आहे.
काय घडले?
भारतातील युनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) आता ९ देशांमध्ये सुरु झाले आहे. यामध्ये सिंगापूर, UAE, नेपाळ, भूतान, फ्रान्स, मॉरिशस, कतार, श्रीलंका आणि कंबोडिया यांचा समावेश आहे. नॅशनल पेमेंट्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI) च्या आंतरराष्ट्रीय शाखेने (NIPL) ही सुविधा सुरु केली आहे. यामुळे आता भारतीय प्रवासी त्यांच्या मोबाईल बँकिंग ॲप्स वापरून निवडक आंतरराष्ट्रीय मर्चंट आउटलेट्सवर स्कॅन करून पेमेंट करू शकतील. या नव्या सुविधेमुळे परदेशात पैसे व्यवस्थापित करण्याच्या पारंपरिक पद्धतीला, म्हणजेच फॉरेक्स कार्ड्सना (forex cards) आव्हान मिळत आहे.
गुंतवणूकदारांसाठी महत्त्व
संपूर्ण आर्थिक परिसंस्थेसाठी, हा बदल डिजिटल-फर्स्ट (digital-first) आणि कमी त्रासाच्या क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट्सकडे (cross-border payments) वाटचाल दर्शवतो. पारंपरिकरित्या, बँका आणि फिनटेक कंपन्या फॉरेक्स कार्ड्स आणि आंतरराष्ट्रीय क्रेडिट कार्ड व्यवहारांमधून चलन रूपांतरण मार्जिन (currency conversion markups) आणि जारी शुल्क (issuance fees) यातून मोठा महसूल मिळवतात. आंतरराष्ट्रीय पेमेंट्ससाठी UPI चा अवलंब केल्याने या जुन्या महसुली मार्गांना स्पर्धा मिळत आहे. जरी UPI अजून फॉरेक्स कार्ड्सची जागा पूर्णपणे घेऊ शकत नसले, तरी डिजिटल पेमेंट नेटवर्क्स – जे भारताच्या UPI सारख्या देशांतर्गत पायाभूत सुविधांनी समर्थित आहेत – विशिष्ट कॉरिडॉरमध्ये व्हिसा (Visa) आणि मास्टरकार्ड (Mastercard) सारख्या आंतरराष्ट्रीय कार्ड नेटवर्क्सना आव्हान देत आहेत. बँकिंग आणि फिनटेक क्षेत्रातील डिजिटल बदलांवर लक्ष ठेवणाऱ्या गुंतवणूकदारांसाठी ही एक महत्त्वाची बाब आहे, कारण याचा परिणाम व्यवहार शुल्कावर (transaction fees) आणि पेमेंट इन्फ्रास्ट्रक्चरच्या वापरामध्ये होतो.
खर्च आणि व्यवहार्यता यांची तुलना
UPI आणि फॉरेक्स कार्ड्स यांच्यातील निवड करताना विविध खर्चाची संरचना समजून घेणे आवश्यक आहे. फॉरेक्स कार्ड्स प्रवाशांना प्रवासाला निघण्यापूर्वी विनिमय दर (exchange rates) निश्चित करण्याची संधी देतात, ज्यामुळे बजेट निश्चित राहते. मात्र, या कार्ड्सवर साधारणपणे 1% ते 3.5% अधिक GST एवढे चलन मार्जिन फी (currency markup fee) तसेच जारी करणे आणि पुन्हा लोड करण्याचे शुल्क आकारले जाऊ शकते.
याउलट, UPI व्यवहार सामान्यतः पेमेंटच्या वेळी लागू असलेल्या आंतरबँक विनिमय दराने (interbank exchange rate) होतात. जरी ॲप स्वतः कोणतेही शुल्क आकारत नसले, तरी वापरकर्त्याच्या बँकेकडून व्यवहारावर परकीय चलन मार्जिन किंवा रूपांतरण स्प्रेड (foreign exchange markup or conversion spread) आकारला जाऊ शकतो. गुंतवणूकदार आणि प्रवाशांनी लक्षात घ्यावे की UPI दैनंदिन छोट्या खर्चांसाठी किफायतशीर असले तरी, ते फॉरेक्स कार्ड्सइतके सर्वत्र स्वीकारले जात नाही, ज्यांना ग्लोबल पेमेंट गेटवेचा (global payment gateways) पाठिंबा आहे.
नियामक आणि व्यावहारिक वास्तव
या सुविधेची सोय स्पष्ट असली तरी, UPI च्या आंतरराष्ट्रीय वापरासाठी विशिष्ट मर्यादा आहेत. गैरवापर टाळण्यासाठी आणि आंतरराष्ट्रीय आर्थिक नियमांचे पालन सुनिश्चित करण्यासाठी, नियामकांनी QR कोड स्कॅन करणे यासारखे सुरक्षा उपाय लागू केले आहेत. तसेच, व्यापाऱ्यांकडून UPI स्वीकारणे अजूनही सर्वत्र समान नाही. अनेक देशांमध्ये, UPI मोठ्या रिटेल चेन्स, विमानतळे आणि पर्यटन स्थळांवर लोकप्रिय आहे, परंतु लहान स्थानिक विक्रेते अजूनही रोख किंवा पारंपरिक कार्ड पेमेंट्सना प्राधान्य देऊ शकतात. याव्यतिरिक्त, भारतीय बँक आणि स्थानिक अधिग्रहित संस्था यांच्यातील भागीदारीवर अवलंबून वापरकर्त्यांना कधीकधी नेटवर्क लेटेंसी (network latency) किंवा ॲप-संबंधित समस्यांचा सामना करावा लागू शकतो.
गुंतवणूकदार हे कसे पाहू शकतात?
गुंतवणूकदारांसाठी, वापराचा वेग (pace of adoption) हे मुख्य निरीक्षण करण्यासारखे आहे. जसजसे या नऊ देशांमध्ये UPI पायाभूत सुविधा अधिक मजबूत होतील आणि इतर देशांमध्ये विस्तारतील, तसतसे देशांतर्गत मार्गांवरून प्रक्रिया होणाऱ्या क्रॉस-बॉर्डर व्यवहारांचे प्रमाण वाढेल. 'स्कॅन-अँड-पे' (scan-and-pay) ची सोय विरुद्ध पारंपरिक फॉरेक्स साधनांची विश्वसनीयता आणि व्यापक स्वीकृती यांच्यात खरी स्पर्धा असेल.
UPI चा यशस्वी क्रॉस-बॉर्डर विस्तार व्यापक एकीकरणात (broader integration) होऊ शकतो, जिथे डिजिटल पेमेंट प्लॅटफॉर्म आंतरराष्ट्रीय खर्चासाठी प्राथमिक इंटरफेस बनतील. तथापि, जोपर्यंत सर्वत्र स्वीकारार्हता प्राप्त होत नाही, तोपर्यंत फॉरेक्स कार्ड्स मोठ्या खर्चासाठी आणि आपत्कालीन परिस्थितीसाठी वापरणे आणि UPI चा दैनंदिन खरेदीसाठी वापरणे, हा एक संकरित दृष्टिकोन (hybrid approach) उद्योगासाठी शिफारसीय राहील. गुंतवणूकदारांनी NPCI आणि जागतिक बँकांमधील पुढील भागीदारीवर लक्ष ठेवावे, कारण यातून या पेमेंट कॉरिडॉरची वाढीची गती निश्चित होईल आणि पारंपरिक फॉरेक्स व्यवसाय मॉडेल्सच्या नफ्यावर कसा परिणाम होतो हे दिसून येईल.