स्मॉल फायनान्स बँकांचे नवीन धोरण: मायक्रोफायनान्स वाढीवर नियंत्रण ठेवून, धोका कमी करण्यावर भर!

स्मॉल फायनान्स बँका (SFBs) आता मायक्रोफायनान्स कर्ज वाटपाच्या धोरणांमध्ये बदल करत आहेत. काही बँका भौगोलिक विस्तार करून वाढीवर लक्ष केंद्रित करत आहेत, तर काही बँका विशिष्ट राज्यांमधील धोका (concentration risk) कमी करण्यासाठी सावध पवित्रा घेत आहेत. Equitas आणि Ujjivan सारख्या बँका पोर्टफोलिओ वाढवत आहेत, तर Utkarsh सारख्या बँका स्थिरतेसाठी काही राज्यांमध्ये एक्सपोजर कमी करत आहेत.

बँकांचे विभागलेले धोरण

भारतातील स्मॉल फायनान्स बँका (SFBs) आपल्या मायक्रोफायनान्स पोर्टफोलिओमध्ये धोरणात्मक बदल करत आहेत. नवीन आकडेवारीनुसार, बँकांमध्ये दोन गट दिसून येत आहेत. एका गटातील बँका वाढीसाठी नवीन भौगोलिक प्रदेशांमध्ये विस्तार करत आहेत, तर दुसरीकडे काही बँका विशिष्ट भागांमध्ये जास्त एक्सपोजरचे धोके (risks) व्यवस्थापित करण्यासाठी जाणीवपूर्वक आपला विस्तार कमी करत आहेत.

SFBs साठी विकासाचे वेगळे मार्ग

Equitas Small Finance Bank च्या मायक्रोफायनान्स पोर्टफोलिओमध्ये लक्षणीय वाढ झाली आहे. जून महिन्याच्या अखेरीस, थकीत कर्जांमध्ये 70% ची वाढ होऊन ते ₹6,019 कोटी झाले. त्याचप्रमाणे, Ujjivan Small Finance Bank ने आपल्या मायक्रो-लोन बुकमध्ये 17% ची वाढ नोंदवली, जी ₹15,185 कोटी पर्यंत पोहोचली. या बँका मायक्रो-लेंडिंग सेगमेंटमध्ये वाढती मागणी पूर्ण करण्यासाठी व्यापक भौगोलिक विस्ताराचा फायदा घेत आहेत. कारण, सुरक्षित कर्ज उत्पादनांच्या तुलनेत या सेगमेंटमध्ये जास्त व्याज उत्पन्न मिळते.

याउलट, Utkarsh Small Finance Bank ने अधिक सावध मार्ग निवडला आहे. त्यांच्या मायक्रोफायनान्स पोर्टफोलिओमध्ये 36% ची घट होऊन तो ₹5,480 कोटी झाला. हा निर्णय म्हणजे कॉन्सन्ट्रेशन रिस्क कमी करण्याचा एक हेतुपुरस्सर प्रयत्न आहे. कारण, यापूर्वी त्यांच्या जॉइंट लायबिलिटी ग्रुप कर्जांपैकी जवळपास 72% कर्ज बिहार आणि उत्तर प्रदेश या दोन राज्यांमध्ये केंद्रित होते. या राज्यांवरील अवलंबित्व कमी करून, बँक स्थानिक आर्थिक धक्क्यांपासून आपल्या ताळेबंदाचे संरक्षण करण्याचा प्रयत्न करत आहे.

क्षेत्रातील गतिशीलतेचे आकलन

SFBs साठी मायक्रोफायनान्स हा एक महत्त्वाचा व्यवसाय आहे, परंतु आता कर्ज कुठे आणि कसे द्यावे यावर अधिक लक्ष केंद्रित केले जात आहे. Ujjivan सारख्या बँकांसाठी, ज्यांच्या टॉप 10 राज्यांमधील कर्जांपैकी सुमारे 84% कर्ज आहे, त्यांची वाढ सध्या या विविधीकरणामुळे (diversification) शक्य होत आहे. दरम्यान, ESAF Small Finance Bank ने आपल्या मायक्रो-लोन सेगमेंटमध्ये 16% वाढ नोंदवली, ज्यामुळे एकूण सकल आगाऊ (gross advances) रकमेत 27.4% वाढ झाली. AU Small Finance Bank, जी ₹1.41 लाख कोटी च्या सकल आगाऊ रकमेसह मोठ्या प्रमाणावर कार्यरत आहे, ती सुरक्षित उत्पादनांच्या विविध मिश्रणासह एकूण कर्ज वाढ 25.8% ने वाढवत आहे.

गुंतवणूकदारांसाठी धोके आणि महत्त्वाचे मुद्दे

गुंतवणूकदारांसाठी, मायक्रोफायनान्स क्षेत्रातील सर्वात महत्त्वाची गोष्ट म्हणजे कर्जाच्या गुणवत्तेच्या तुलनेत वाढीचा वेग. जास्त व्याजदर आकर्षक असले तरी, त्यात जास्त क्रेडिट रिस्क (credit risk) असते, विशेषतः असुरक्षित मायक्रो-लेंडिंगमध्ये. ज्या बँका नवीन भागात खूप वेगाने विस्तार करतात त्यांना मालमत्तेच्या गुणवत्तेवर (asset quality) लक्ष ठेवण्यात अडचणी येऊ शकतात. याउलट, Utkarsh सारख्या बँका, ज्या मागे हटल्या आहेत, त्यांना महसूल वाढीवर अल्पकालीन दबाव दिसू शकतो, परंतु त्या दीर्घकाळात अधिक लवचिक व्यवसाय मॉडेल तयार करू शकतात. पुढील काही तिमाहींमध्ये या बँका त्यांच्या नॉन-परफॉर्मिंग ऍसेट्स (NPAs) चे व्यवस्थापन कसे करतात आणि नेट इंटरेस्ट मार्जिन (NIMs) कसे टिकवून ठेवतात, याचा मागोवा घेणे महत्त्वाचे ठरेल. यामुळे कोणती रणनीती शाश्वत दीर्घकालीन मूल्य तयार करत आहे हे समजण्यास मदत होईल.