Whalesbook
नेतृत्व बदल आणि दृष्टीकोन
Rajan Bajaj यांचे Slice Small Finance Bank (SSFB) च्या प्रमुखपदी येणे हा एक महत्त्वाचा धोरणात्मक टप्पा आहे. मूळ Fintech कंपनीचे संस्थापक म्हणून, Bajaj हे कंपनीला क्रेडिट-केंद्रित ऑनलाइन प्लॅटफॉर्मवरून एका व्यापक, टेक्नॉलॉजी-आधारित रिटेल बँकेत रूपांतरित करण्याच्या दृष्टीकोनाला पुढे नेत आहेत. ही ट्रान्झिशन (transition) अत्यंत महत्त्वाची आहे, कारण SSFB ने आता बँकिंग परवाना (banking license) मिळवला असून, ते जनतेकडून Deposits स्वीकारू शकतात. या बदलामुळे पूर्वीच्या नॉन-बँकिंग फायनान्स मॉडेलच्या तुलनेत Funding Costs कमी होतील, ज्यामुळे Margins वाढण्यास आणि Competitiveness सुधारण्यास मदत होईल. Bajaj यांनी AI च्या भूमिकेवर स्पष्टपणे भर दिला आहे, ज्याचा वापर ते "खऱ्या अर्थाने बँकिंगला वैयक्तिकृत (personal) बनवण्यासाठी" आणि ग्राहकांसाठी क्लिष्ट आर्थिक निर्णय सोपे करण्यासाठी करू इच्छितात.
Deposit वाढ आणि Funding चा फायदा
बँकिंग परवाना मिळाल्याने Slice च्या Funding Structure मध्ये मोठे बदल झाले आहेत. जनतेकडून Deposits स्वीकारून, SSFB आता कमी खर्चात भांडवल (capital) मिळवू शकते, ज्यामुळे महागड्या Wholesale Funding वरील अवलंबित्व कमी झाले आहे. AU Small Finance Bank आणि Ujjivan Small Finance Bank सारख्या स्पर्धकांकडेही अशीच रचना आहे. महत्त्वपूर्ण बाब म्हणजे, Slice ने त्यांच्या पहिल्या वर्षात 40 लाखांहून अधिक बचत खाती (savings accounts) उघडली आहेत, परंतु त्यांचे CASA Ratio (Current Account Savings Account) आकडे अद्याप सार्वजनिक झालेले नाहीत. तथापि, छोट्या फायनान्स बँकांसाठी (SFBs) शाश्वत वाढ आणि Margin वाढीसाठी Deposits स्वीकारणे हा एक आवश्यक मार्ग आहे.
स्पर्धकांसोबत तुलना
Slice SFB ला भारतातील छोट्या फायनान्स बँकिंग क्षेत्रातील तीव्र स्पर्धेला सामोरे जावे लागत आहे. AU Small Finance Bank आणि Ujjivan Small Finance Bank सारखे स्पर्धक मजबूत वाढीचे आकडे दर्शवतात. AU SFB ने डिसेंबर 2024 पर्यंत 23% वर्षा-दर-वर्षाच्या वाढीसह 19.9% CAR (Capital Adequacy Ratio) नोंदवला, तर Ujjivan SFB ने पाच वर्षांत 61.47% CAGR ने निव्वळ नफा (Net Profit) वाढवला आहे. Equitas Small Finance Bank ने डिसेंबर 2025 च्या तिमाहीत ₹90.03 कोटींचा निव्वळ नफा नोंदवला. याउलट, ESAF Small Finance Bank ला Q3 FY26 मध्ये ₹115.81 कोटींचा निव्वळ तोटा झाला आणि Gross NPA चे प्रमाण 8.54% होते. Slice SFB च्या स्वतःच्या प्रवासातही चढ-उतार राहिले आहेत. FY25 मध्ये ₹217 कोटींचा निव्वळ तोटा नोंदवल्यानंतर, H1 FY26 मध्ये त्यांना ₹7 कोटींचा निव्वळ नफा झाला, जो एक सकारात्मक बदल दर्शवतो. बँकेची Assets Under Management (AUM) सप्टेंबर 2025 पर्यंत ₹3,759 कोटी होती.
AI चे महत्त्व
Bajaj यांनी AI वर दिलेला भर हा उद्योगातील एका व्यापक ट्रेंडशी जुळतो. एका अहवालानुसार, AI भारतीय बँकिंगमधील 35-50% भूमिका बदलू शकते, तर दुसऱ्या EY च्या अभ्यासानुसार, जनरेटिव्ह AI मुळे 2030 पर्यंत बँकिंग ऑपरेशन्समध्ये 46% पर्यंत उत्पादकता वाढू शकते. भारतीय वित्तीय संस्था ग्राहक प्रतिबद्धता (customer engagement), कर्ज निर्णय (credit decisions) आणि जोखीम व्यवस्थापन (risk management) सुधारण्यासाठी AI चा वापर करत आहेत. Slice SFB साठी, AI चा प्रभावी वापर करणे हे Fintech कडून Deposit-taking Bank मध्ये विस्तार करताना येणाऱ्या कार्यान्वयन (operational) गुंतागुंतंवर मात करण्यासाठी आणि गर्दीच्या बाजारात स्वतःला वेगळे ठरवण्यासाठी महत्त्वाचे ठरू शकते.
नियामक बदल आणि भविष्य
छोट्या फायनान्स बँकांसाठी (SFBs) नियामक वातावरण (regulatory environment) सतत विकसित होत आहे. भारतीय रिझर्व्ह बँकेने (RBI) नोव्हेंबर आणि डिसेंबर 2025 मध्ये SFBs साठी नवीन मार्गदर्शक तत्त्वे (guidelines) जारी केली आहेत. 1 एप्रिल 2026 पासून, लघु आणि सूक्ष्म उद्योगांसाठी (MSEs) तारण-मुक्त (collateral-free) कर्जाची मर्यादा दुप्पट करून ₹20 लाख करण्यात आली आहे. या नियामक बदलामुळे Slice सारख्या SFBs साठी MSE कर्जदारांसाठीचा बाजार (market) वाढण्याची अपेक्षा आहे. एकूणच, आर्थिक समावेशनाचे (financial inclusion) ध्येय आणि दुर्लक्षित क्षेत्रांवर लक्ष केंद्रित केल्यामुळे SFBs चे भविष्य सकारात्मक दिसत आहे.
संभाव्य आव्हाने
सकारात्मक घडामोडी असूनही, Slice SFB समोर मोठी आव्हाने आहेत. बँकेने FY25 मध्ये ₹217 कोटींचा निव्वळ तोटा नोंदवला होता, जो मुख्यत्वे जुन्या कर्जांसाठीच्या Provisions आणि विलीनीकरणानंतर (merger) वाढलेल्या Operating Expenses मुळे होता. H1 FY26 मधील नफा हा अलीकडील सकारात्मक बदल आहे. एक चपळ Fintech कंपनीकडून एका नियमांनी बांधलेल्या Deposit-taking Bank मध्ये बदलणे खूप गुंतागुंतीचे आहे. AU SFB सारख्या मजबूत भांडवली PSBs आणि Ujjivan SFB सारख्या मजबूत नफा वाढीचा इतिहास असलेल्या बँकांकडून तीव्र स्पर्धा आहे. Slice SFB चे सध्याचे कामकाज या स्पर्धकांच्या तुलनेत खूपच लहान आहे. याव्यतिरिक्त, कंपनीच्या Fintech पार्श्वभूमीमुळे पारंपरिक बँकिंगच्या संथ आणि अधिक भांडवल-केंद्रित स्वरूपाशी जुळवून घेणे आव्हानात्मक ठरू शकते. AI चे प्रभावी एकत्रीकरण करतानाच, उत्तम क्रेडिट जोखीम व्यवस्थापन (credit risk management) आणि वाढत जाणारे कठोर नियामक वातावरण (regulatory landscape) सांभाळणे हे व्यवस्थापनासाठी कठीण काम असेल.
पुढील वाटचाल
Rajan Bajaj यांच्या नेतृत्वाखाली, Slice SFB आपल्या बँकिंग परवान्याचा आणि AI-आधारित उपक्रमांचा (initiatives) फायदा घेत आपला धोरणात्मक मार्ग (strategic pivot) सुरू ठेवण्यास सज्ज आहे. SFB क्षेत्रासाठी विश्लेषकांचे मत (analyst sentiment) सावधपणे सकारात्मक आहे. Slice SFB साठी, तातडीचे लक्ष नफा एकत्र करणे, Deposit Base विस्तारणे आणि Credit Risk चे व्यवस्थापन करणे यावर असेल, तसेच त्यांच्या Digitally-enhanced Product Offerings चे Scale वाढवणे. स्पर्धेत टिकून राहण्यासाठी आणि वैयक्तिकृत, किफायतशीर डिजिटल बँकिंग सेवा देण्यासाठी बँकेची क्षमता महत्त्वाची ठरेल, ज्यामध्ये AI ची भूमिका मोठी असेल.