RuPay क्रेडिट कार्ड आणि UPI च्या मदतीने एप्रिल ते ऑक्टोबर २०२४-२५ दरम्यान ७५ कोटींहून अधिक व्यवहार झाले, ज्यांचे मूल्य ₹६३,८२६ कोटी इतके होते. ग्राहक संख्या वाढत असली तरी, ₹२,००० पर्यंतच्या व्यवहारांवर शून्य मर्चंट डिस्काउंट रेट (MDR) धोरणामुळे बँकांसाठी नफा कमावणे कठीण होत आहे.
Detailed Coverage
RuPay क्रेडिट कार्डने UPI मध्ये मोडले रेकॉर्ड!
युनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) सोबत RuPay क्रेडिट कार्डचे एकत्रीकरण भारतीयांच्या दैनंदिन खर्चासाठी क्रेडिट वापरण्याच्या पद्धतीत वेगाने बदल घडवत आहे. अर्थ मंत्रालयाच्या आकडेवारीनुसार, एप्रिल ते ऑक्टोबर २०२४-२५ या काळात, वापरकर्त्यांनी तब्बल ७५ कोटी व्यवहार पूर्ण केले. या व्यवहारांचे एकूण मूल्य ₹६३,८२५.८ कोटी इतके आहे. हे आकडे RuPay ची मास-मार्केट पेमेंट स्पेसमध्ये घुसखोरी दर्शवतात, पण बँका आणि फिनटेक कंपन्यांसाठी आर्थिक गणित अजूनही एक आव्हान आहे.
शून्य MDR चा नफ्यावर परिणाम
Visa किंवा Mastercard सारख्या पारंपरिक क्रेडिट कार्ड नेटवर्कमध्ये जिथे २% ते ३% MDR आकारला जातो, तिथे RuPay क्रेडिट-ऑन-UPI द्वारे ₹२,००० पर्यंतच्या व्यवहारांवर शून्य-MDR धोरण लागू आहे. डिजिटल पेमेंटला प्रोत्साहन देण्यासाठी लागू केलेल्या या धोरणामुळे व्यापाऱ्यांना लहान व्यवहारांसाठी कोणतेही प्रोसेसिंग शुल्क द्यावे लागत नाही. मात्र, या रचनेमुळे कार्ड जारी करणाऱ्या बँकांवर मोठा दबाव येत आहे.
बँकांना प्रत्येक व्यवहारावर २५ ते ५० पैशांपर्यंतचा वेंडर फी (Vendor Fee) सारखा ऑपरेशनल खर्च येतो. जेव्हा कार्डधारक UPI वर RuPay वापरून वारंवार लहान रकमेचे व्यवहार करतात - जे महिन्यात २० पेक्षा जास्त वेळा असू शकतात - तेव्हा हे एकत्रित खर्च क्रेडिट कार्ड सेवांमधील कमी मार्जिन लवकर संपवू शकतात. बँकांसाठी, वारंवार होणाऱ्या लहान व्यवहारांचा खर्च व्यवस्थापित करणे आणि तरीही एक टिकाऊ क्रेडिट व्यवसाय तयार करणे, यात एक नाजूक संतुलन साधावे लागेल.
वाढ आणि कमाईतील आव्हाने
मार्जिन्सवरील दबाव असूनही, RuPay ने लक्षणीय पकड मिळवली आहे आणि आता देशांतर्गत क्रेडिट कार्ड मार्केटमध्ये अंदाजे २०% हिस्सा राखला आहे. अनेक बँका आणि फिनटेक भागीदार विश्वास ठेवत आहेत की उच्च ग्राहक प्रतिबद्धता (Customer Engagement) शेवटी फायदेशीर ठरेल. RuPay कार्ड UPI वर वापरल्याने वापरकर्त्यांना लाखो लहान व्यापाऱ्यांकडे व्यवहार करण्याची सोय मिळते, ज्यांच्याकडे पारंपरिक पॉइंट-ऑफ-सेल (POS) मशीन नाहीत. त्यामुळे या कार्डांची पोहोच पारंपरिक कार्डांपेक्षा खूपच जास्त आहे.
या उच्च-फ्रिक्वेंसी वापराचे नफ्यात रूपांतर करण्यासाठी, वित्तीय संस्था केवळ मूलभूत व्यवहार शुल्काच्या पलीकडे पाहत आहेत. त्यांची रणनीती क्रेडिट-ऑन-UPI प्लॅटफॉर्म वापरून नवीन ग्राहक मिळवणे आणि नंतर पर्सनल लोन, विमा किंवा क्रेडिट-लिंक्ड EMI प्लॅन्स सारखी जास्त मार्जिन असलेली आर्थिक उत्पादने क्रॉस-सेल करणे ही आहे. या मॉडेलची यशस्विता बँकेच्या वापरकर्त्यांना कधीतरी कमी मूल्याचे खर्च करणारे ग्राहक ते दीर्घकालीन ग्राहक बनवण्यावर अवलंबून आहे, जे क्रेडिट लाइन मोठ्या, व्याज-उत्पन्न करणाऱ्या खरेदीसाठी वापरतील.
जारी करणाऱ्यांसाठी भविष्यातील दृष्टिकोन
भारतातील क्रेडिट कार्ड मार्केटचा विस्तार होतच आहे. एकूण सक्रिय कार्डांची संख्या १२ कोटी पेक्षा जास्त झाली असून मासिक खर्च ₹२.०२ ट्रिलियन पर्यंत पोहोचला आहे. RuPay नवीन कार्ड वितरणात मोठा हिस्सा काबीज करत असताना, लक्ष खर्च कार्यक्षमतेकडे जाईल. उद्योगासाठी मुख्य निरीक्षण बिंदू बँकांची ऑपरेशनल खर्च कमी करण्याची क्षमता आणि त्यांच्या डेटा-आधारित क्रॉस-सेलिंग धोरणांची परिणामकारकता असेल. गुंतवणूकदार आणि विश्लेषक यावर लक्ष ठेवून असतील की RuPay-on-UPI व्यवहारांचे मोठे प्रमाण अखेरीस दीर्घकालीन क्रेडिट वापराद्वारे सुरुवातीच्या MDR उत्पन्नाच्या अनुपस्थितीची भरपाई करू शकेल की नाही.