Whalesbook
UPI वर क्रेडिटची सोय
UPI ची रोजची सोय आणि क्रेडिट कार्ड्सचे फायदे आता एकत्र आले आहेत. RuPay क्रेडिट कार्ड्स UPI शी लिंक केल्यामुळे, दररोजच्या खरेदी-विक्रीत क्रेडिटचा वापर सहज शक्य झाला आहे. फिनटेक कंपन्यांसाठी ही एक महत्त्वाची रणनीती आहे, ज्यातून ते UPI पेमेंटमधूनही कमाई करू शकतील, जे पूर्वी युजर्स आणि मर्चंट्ससाठी मोफत होते. हे डिजिटल पेमेंटमध्ये क्रेडिटला अधिक खोलवर रुजवण्याचे पाऊल आहे.
RuPay च्या UPI ॲक्सेसमुळे वाढ
भारताचे स्वतःचे कार्ड नेटवर्क RuPay, आता क्रेडिट कार्ड्सना UPI शी जोडण्याचा एकमेव मार्ग आहे. या रेग्युलेटरी फायद्यामुळे RuPay ची बाजारातली स्थिती मजबूत झाली आहे. नोव्हेंबर 2025 पर्यंत RuPay क्रेडिट कार्ड व्यवहारांच्या व्हॉल्यूममध्ये सुमारे 38% आणि व्हॅल्यूमध्ये 8% हिस्सेदारी मिळवण्याची शक्यता आहे. FY24 मध्ये ही हिस्सेदारी केवळ 10% व्हॉल्यूम आणि 1.8% व्हॅल्यू इतकी होती. एप्रिल ते ऑक्टोबर 2024 दरम्यान, RuPay क्रेडिट कार्ड्सचे UPI वरील व्यवहार 750 दशलक्ष (750 million) पर्यंत पोहोचले, ज्याची एकूण किंमत सुमारे ₹63,826 कोटी आहे. विशेषतः रोजच्या छोट्या खरेदी-विक्रीमुळे (सरासरी तिकीट आकार ₹1,125) हा वेग वाढला आहे. या विशेष UPI लिंकमुळे RuPay आता Visa आणि Mastercard सारख्या जागतिक कंपन्यांशी स्पर्धा करण्यासाठी अत्यंत चांगल्या स्थितीत आहे.
छोट्या खर्चातून नवी कमाई
क्रेडिट कार्ड्सना UPI शी जोडण्याचा सर्वात मोठा फायदा म्हणजे कमाईचा नवा स्रोत: इंटरचेंज फी (Interchange Fees). जरी बहुतेक UPI पेमेंट बँक खात्यांदरम्यान मोफत असले तरी (No MDR), RuPay क्रेडिट कार्ड व्यवहारांवर साधारणपणे 2% इतकी इंटरचेंज फी आकारली जाते. ही फी जारी करणारी बँक, RuPay नेटवर्क आणि ॲक्वायरिंग बँक यांच्यात विभागली जाते. यामुळे पूर्वी मोफत असलेल्या छोट्या व्यवहारातूनही कंपन्यांना कमाईची संधी मिळत आहे. टोकनायझेशनमुळे (Tokenization) ऑनलाईन पेमेंट सुरक्षित आणि जलद होतात, ज्यामुळे खरेदी अर्धवट राहण्याचे प्रमाण कमी होते. विशेषतः नवीन क्रेडिट वापरकर्त्यांना सुरक्षित RuPay क्रेडिट कार्ड्स ऑफर केली जात आहेत.
आव्हाने आणि स्पर्धा
RuPay ची ही जलद वाढ थक्क करणारी असली तरी, काही आव्हाने आहेत. केवळ एका देशांतर्गत नेटवर्कवर अवलंबून राहणे म्हणजे NPCI (India's payments body) आणि रेग्युलेटर्सच्या निर्णयांवर अवलंबून राहणे. बँकांना UPI व्यवहारातून थेट फायदा मिळवण्याचे मर्यादित मार्ग आहेत कारण MDR रूल आहे. पायाभूत सुविधांचा खर्च नफ्याशिवाय भागवावा लागतो, ज्यामुळे UPI बँकांसाठी कमी नफ्याचा व्यवसाय बनतो. फिनटेक कंपन्यांसाठी, जसे की Cred, ज्यांच्या व्हॅल्युएशनमध्ये नुकत्याच झालेल्या फंडिंग राऊंडमध्ये घट झाली आहे, प्रॉफिटेबिलिटी (Profitability) हा चिंतेचा विषय बनला आहे. PhonePe (ज्याची व्हॅल्यू $14.5 बिलियन आहे आणि IPO ची तयारी करत आहे) आणि Google Pay सारख्या मोठ्या UPI प्लेयर्ससमोर मार्केट शेअर टिकवून ठेवणे आणि नफा कमावणे हे एक मोठे आव्हान आहे. Visa आणि Mastercard यांनी भारतात काही प्रमाणात पिछेहाट केली असली तरी, त्यांचे जागतिक नेटवर्क मोठे आहे आणि ते नवीन भागीदारी करत आहेत. RuPay च्या क्रेडिट वाढीसाठी त्यांचे विशेष UPI ॲक्सेस टिकवून ठेवणे आणि वारंवार लहान UPI युजर्सना क्रेडिट कार्डचे नियमित वापरकर्ते बनवणे हे महत्त्वाचे ठरेल.
डिजिटल पेमेंटचे भविष्य
UPI वर RuPay क्रेडिटची ही जोडणी भारताच्या डिजिटल पेमेंटमध्ये वाढ करत राहील. UPI व्यवहार डिजिटल पेमेंटमध्ये 80% पेक्षा जास्त योगदान देतील अशी अपेक्षा आहे, आणि क्रेडिट कार्डचा वापरही सातत्याने वाढत आहे. फिनटेक कंपन्या नवीन क्रेडिट युजर्सना आकर्षित करण्यासाठी आणि कमाईचे मार्ग सुधारण्यासाठी प्रयत्न करत राहतील. PhonePe सारख्या कंपन्या IPO आणण्याच्या तयारीत आहेत, जे फिनटेक इंडस्ट्रीच्या वाढीचे संकेत देते. अनुकूल नियम आणि वाढता डिजिटल पेमेंटचा वापर यामुळे RuPay-UPI क्रेडिट कार्ड सिस्टीम भारताच्या आर्थिक भविष्यासाठी अत्यंत महत्त्वाची ठरेल.