₹6.15 लाख कोटी कर्ज राइट-ऑफ: सार्वजनिक बँकांनी बॅलन्स शीट रणनीती उघड केली, तुमचे पैसे सुरक्षित आहेत का?

भारतातील सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांनी (PSBs) गेल्या साडेपाच वर्षांत त्यांच्या खात्यांमधून ₹6.15 लाख कोटींची कर्जे साफ केली आहेत. संसदेत तपशीलवार नमूद केलेली ही महत्त्वपूर्ण आर्थिक प्रक्रिया, कर्जदारांची परतफेड करण्याची जबाबदारी माफ करण्याऐवजी बँकांच्या आर्थिक आरोग्यात सुधारणा करण्याच्या उद्देशाने आहे.

कर्ज राइट-ऑफ्स स्पष्टीकरण

• भारतीय रिझर्व्ह बँकेच्या (RBI) आकडेवारीनुसार, भारतीय सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांनी एकूण ₹6,15,647 कोटींच्या कर्जाची रक्कम राइट-ऑफ केली आहे.
• या कालावधीत मागील पाच आर्थिक वर्षे आणि चालू आर्थिक वर्षाच्या 30 सप्टेंबर 2025 पर्यंतचा (तात्पुरता डेटा) समावेश आहे.

भांडवल गुंतवणुकीवर सरकारचे धोरण

• अर्थ राज्यमंत्री पंकज चौधरी यांनी सांगितले की, सरकारने आर्थिक वर्ष 2022-23 पासून सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांना कोणतीही भांडवली गुंतवणूक दिलेली नाही.


• याचे कारण असे की बँकांनी त्यांची आर्थिक स्थिती यशस्वीरित्या मजबूत केली आहे, नफा मिळवला आहे, आणि आता त्या बाजारातून निधी उभारून आणि त्यांच्या अंतर्गत कमाईतून भांडवली गरजा पूर्ण करण्यास सक्षम आहेत.


• 1 एप्रिल 2022 ते 30 सप्टेंबर 2025 दरम्यान, PSBs ने एकत्रितपणे इक्विटी जारी करणे आणि बॉण्ड्सद्वारे बाजारातून ₹1.79 लाख कोटी उभारले आहेत.

राइट-ऑफ्समागील तर्क

• बँका, भारतीय रिझर्व्ह बँकेच्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार आणि त्यांच्या स्वतःच्या बोर्ड-मान्यताप्राप्त धोरणांनुसार, नॉन-परफॉर्मिंग ॲसेट्स (NPAs) – म्हणजेच परतफेड होण्याची शक्यता नसलेली कर्जे – राइट-ऑफ करतात.


• यामध्ये अनेकदा चार वर्षांनंतर पूर्णपणे प्रोव्हिजन केलेले (तरतूद केलेले) खाती समाविष्ट असतात.


• सर्वात महत्त्वाचे म्हणजे, राइट-ऑफचा अर्थ असा नाही की कर्जदाराची कर्ज फेडण्याची जबाबदारी माफ केली गेली आहे.

सुरू असलेले वसुली प्रयत्न

• राइट-ऑफ केलेल्या कर्जांच्या वसुलीचे प्रयत्न सुरू आहेत आणि विविध कायदेशीर मार्गांनी त्यांचा पाठपुरावा केला जातो.


• यामध्ये दिवाणी न्यायालये, कर्ज वसुली न्यायाधिकरण (DRTs), SARFAESI कायदा अंतर्गत कार्यवाही, आणि राष्ट्रीय कंपनी कायदा न्यायाधिकरण (NCLT) कडे दिवाळखोरी आणि नादारी संहितेनुसार (IBC) दाखल केलेले खटले समाविष्ट आहेत.

बँकांच्या कामकाजावर परिणाम

• या कर्जांसाठी तरतूद (provisioning) आधीच केली असल्यामुळे, त्यांना राइट-ऑफ केल्याने कोणताही तात्काळ रोख खर्च होत नाही.


• परिणामी, बँकांची रोखता स्थिती (liquidity position) प्रभावित होत नाही.


• बँका बॅलन्स शीट साफ करण्याच्या नियमित प्रक्रियेचा भाग म्हणून राइट-ऑफ करतात.


• ही प्रक्रिया त्यांना कर लाभ मिळवून देण्यास, भांडवली रचना ऑप्टिमाइझ करण्यास, कर्ज देण्याची क्षमता वाढविण्यास आणि एकूण गुंतवणूकदार भावना सुधारण्यास मदत करते.

संबंधित आर्थिक डेटा

• बँका आणि वित्तीय संस्था भारतातील निर्यात वित्ताचे प्राथमिक प्रदाता म्हणून सुरू आहेत.


• मागील पाच आर्थिक वर्षांमध्ये, सार्वजनिक क्षेत्रातील बँका, SIDBI, आणि Exim Bank यांनी एकत्रितपणे निर्यात क्रेडिटमध्ये ₹21.71 लाख कोटी वितरित केले आहेत.


• एका वेगळ्या सूचनेत, मंत्र्यांनी नमूद केले की सप्टेंबर 2025 पर्यंतच्या मागील साडेचार वर्षांत ₹3,588.22 कोटींच्या फसवणुकीच्या 5,83,291 घटना नोंदवल्या गेल्या.


• यापैकी ₹238.83 कोटींची वसुली झाली आहे.


• डिजिटल पेमेंट व्यवहारांमध्ये वाढ झाल्यामुळे सायबर आणि डिजिटल पेमेंट फसवणुकीतही वाढ झाली आहे.

परिणाम

• ही बातमी प्रामुख्याने सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांच्या कथित स्थितीत सुधारणा करून भारतीय बँकिंग क्षेत्रावर परिणाम करते. हे स्वच्छ बॅलन्स शीट आणि सुधारित आर्थिक व्यवस्थापनाचे संकेत देत असल्यामुळे PSB स्टॉक्सबद्दल गुंतवणूकदारांचा विश्वास वाढू शकतो. जरी याचा थेट कर्जदारांवर माफीद्वारे परिणाम होत नसला तरी, यामुळे ठेवीदारांना त्यांच्या बँकांच्या स्थिरतेबद्दल खात्री मिळते.


• परिणाम रेटिंग: 8/10.

कठीण शब्द स्पष्टीकरण

• सार्वजनिक क्षेत्रातील बँका (PSBs): त्या बँका ज्यांमध्ये सरकारचा बहुसंख्य हिस्सा असतो.


• कर्ज राइट-ऑफ: एक लेखांकन पद्धत ज्यामध्ये बँक खराब कर्ज आपल्या बॅलन्स शीटमधून काढून टाकते, ते लेखांकन उद्देशांसाठी वसूल न होणारे म्हणून स्वीकारते. याचा अर्थ कर्ज माफ केले गेले आहे असा नाही.


• नॉन-परफॉर्मिंग ॲसेट्स (NPAs): ती कर्जे ज्यांवर कर्जदाराने डिफॉल्ट केले आहे किंवा एका विशिष्ट कालावधीसाठी (सामान्यतः 90 दिवस) व्याज भरलेले नाही.


• प्रोव्हिजनिंग: खराब कर्जांमुळे होणारे संभाव्य नुकसान कव्हर करण्यासाठी आगाऊ निधी बाजूला ठेवणे.


• SARFAESI कायदा: सिक्युरिटायझेशन अँड रिकन्स्ट्रक्शन ऑफ फायनान्शियल ॲसेट्स अँड एन्फोर्समेंट ऑफ सिक्युरिटी इंटरेस्ट ॲक्ट, 2002, जो बँकांना जाणूनबुजून डिफॉल्ट करणाऱ्यांच्या मालमत्ता जप्त करण्याची परवानगी देतो.


• दिवाळखोरी आणि नादारी संहिता (IBC): कॉर्पोरेट व्यक्ती, भागीदारी फर्म आणि व्यक्ती यांच्या दिवाळखोरी आणि नादारीच्या निराकरणासाठी प्रक्रिया प्रदान करणारा कायदा.


• राष्ट्रीय कंपनी कायदा न्यायाधिकरण (NCLT): भारतातील एक अर्ध-न्यायिक संस्था जी कंपन्यांशी संबंधित प्रकरणांचा न्यायनिवाडा करते.