Whalesbook
नवीन नियमावली काय म्हणते?
RBI च्या नवीन नियमांनुसार, 1 एप्रिल 2026 पासून बँका आता जुन्या फ्लॅट रेट सिस्टीमऐवजी रिस्क-बेस्ड प्रीमियम (RBP) प्रणाली अंतर्गत काम करतील. हे दर 1962 पासून बदलले नव्हते. नवीन प्रणालीत, बँकांना चार वेगवेगळ्या रिस्क कॅटेगरीमध्ये (A, B, C, D) विभागले जाईल, जिथे 'A' कॅटेगरी सर्वात कमी जोखमीची असेल. यानुसार, प्रत्येक ₹100 च्या असेससेबल डिपॉझिट्सवर (Assessable Deposits) विमा प्रीमियम 8 ते 12 पैशांच्या दरम्यान असेल. उत्तम व्यवस्थापन असलेल्या बँकांना यातून 33.3% पर्यंत सवलत मिळू शकते. बँकांना FY27 च्या पहिल्या सहामाहीसाठी 31 मे 2026 पर्यंत, 31 मार्च 2026 रोजी असलेल्या डिपॉझिट्सच्या आधारावर आगाऊ प्रीमियम भरावा लागेल. या बदलामुळे बँकांना त्यांची आर्थिक व्यवस्थापन अधिक मजबूत करण्याची प्रेरणा मिळेल.
वेगवेगळ्या बँकांसाठी वेगळे मॉडेल
रिझर्व्ह बँकेने वेगवेगळ्या बँकिंग सेगमेंटसाठी स्वतंत्र मूल्यांकन पद्धती लागू केल्या आहेत. शेड्युल्ड कमर्शियल बँक्स (Scheduled Commercial Banks) आणि रिजनल रुरल बँक्स (RRBs) वगळता इतर बँकांसाठी 'टियर-1' मॉडेल वापरले जाईल. यात अधिकृत सुपरवायझरी रेटिंग्ज (Supervisory Ratings), आर्थिक निर्देशक (Financial Indicators) आणि डिपॉझिट इन्शुरन्स फंडवरील (DIF) संभाव्य भार विचारात घेतला जाईल. दुसरीकडे, कोऑपरेटिव्ह बँक्स (Cooperative Banks) आणि RRBs साठी 'टियर-2' मॉडेल लागू होईल, ज्यात विशिष्ट आर्थिक गुणोत्तर (Financial Ratios) आणि गव्हर्नन्स (Governance) संबंधित घटकांवर अधिक लक्ष केंद्रित केले जाईल. पेमेंट्स बँक्स (Payments Banks) आणि लोकल एरिया बँक्स (Local Area Banks) यांसारख्या काही बँकांसाठी सध्याचा फ्लॅट रेट कायम राहील, कारण त्यांच्या डेटा उपलब्धतेच्या मर्यादा आहेत.
विंटेज इन्सेंटिव्ह आणि डिस्क्लोजरमध्ये बदल
नवीन RBP प्रणालीमध्ये, बँकांना त्यांच्या जुन्या आणि सुरक्षित कामकाजासाठी 'विंटेज इन्सेंटिव्ह' (Vintage Incentive) देखील मिळेल. ज्या बँकांनी पुनर्रचना (Restructuring) किंवा मोठ्या नियामक हस्तक्षेपांशिवाय (Regulatory Interventions) काम केले आहे, त्यांना प्रत्येक यशस्वी वर्षासाठी 1% पर्यंत सूट मिळू शकते, जी 25% पर्यंत मर्यादित असेल. मात्र, जर बँकेनं काही गैरव्यवहार किंवा समस्या निर्माण केली, तर हे इन्सेंटिव्ह पुन्हा मोजले जाईल. यासोबतच, वार्षिक अहवालांमध्ये (Annual Reports) DICGC प्रीमियमची रक्कम थेट नमूद करण्याची पद्धत बंद केली जाईल. त्याऐवजी, बँकांना प्रीमियम वेळेवर भरल्याची सामान्य पुष्टी करावी लागेल.
क्षेत्रावरील परिणाम आणि बाजाराचे अंदाज
RBI चा हा निर्णय अशा वेळी आला आहे, जेव्हा FY25 मध्ये भारतातील डिपॉझिट इन्शुरन्स कव्हरेज रेशो (IDR) 41.5% पर्यंत खाली आला आहे. DICGC फंडमध्ये मार्च 2025 पर्यंत ₹2.28 लाख कोटी इतका मोठा निधी आहे. अनेक विश्लेषकांच्या मते, RBP प्रणालीमुळे लहान आणि जास्त जोखमीच्या बँकांना सुरुवातीला अधिक खर्च येईल, ज्यामुळे त्यांच्या आणि मोठ्या बँकांमधील स्पर्धा वाढेल. Nifty Bank Index चा पीई (P/E) रेशो सरासरी 16.2 च्या आसपास आहे. RBI च्या मागील धोरणात्मक बदलांनी बाजाराच्या सेंटीमेंटवर (Market Sentiment) आणि बँकिंग शेअर्सवर (Banking Shares) परिणाम केला आहे. त्यामुळे, हा नवीन नियम देखील बँकिंग क्षेत्राला अधिक मजबूत आणि शिस्तबद्ध बनविण्यात मदत करेल, अशी अपेक्षा आहे.