Whalesbook
नियामक गतीरोधक (The Regulatory Speed Bump)
भारतीय रिझर्व्ह बँक (RBI) च्या एका चर्चा पेपरने UPI आणि IMPS सारख्या प्लॅटफॉर्मच्या इन्स्टंट (instant) स्वरूपाला आव्हान दिले आहे. प्रस्तावानुसार, नवीन प्राप्तकर्त्यांना ₹10,000 पेक्षा जास्त रकमेच्या डिजिटल पेमेंटसाठी आता 1 तास विलंब केला जाईल. हा निर्णय डिजिटल फसवणुकीत झालेल्या वाढीला थेट प्रतिसाद म्हणून आला आहे. 2025 मध्ये सुमारे 2.8 दशलक्ष (million) प्रकरणे नोंदवली गेली, ज्यात ₹22,931 कोटींपेक्षा जास्त नुकसान झाले. फसवणुकीच्या एकूण मूल्यापैकी सुमारे 98.5% व्यवहार ₹10,000 पेक्षा जास्त रकमेचे होते, जरी एकूण प्रकरणांमध्ये त्यांचा वाटा केवळ 45% आहे. RBI चा उद्देश आहे की या 'गोल्डन अवर' (golden hour) मध्ये ग्राहक संशयास्पद पेमेंटची पडताळणी करून ते रद्द करू शकतील. विशेषतः ऑथोराइज्ड पुश पेमेंट (APP) स्कॅममध्ये, जिथे बळींना पैसे हस्तांतरित करण्यास प्रवृत्त केले जाते, तिथे हा उपाय उपयुक्त ठरू शकतो. मात्र, या व्यापक उपायामुळे UPI सारख्या वेगवान आणि सोप्या प्रणालीमध्ये वापरकर्त्यांसाठी मोठी गैरसोय निर्माण होण्याची शक्यता आहे, जी UPI च्या प्रचंड लोकप्रियतेचे कारण ठरली आहे.
'गोल्डन अवर'ची द्विधा मनस्थिती (The 'Golden Hour' Dilemma)
फसवणूक करणारे पैसे पीडितांना फसवणूक लक्षात येण्यापूर्वीच वेगाने हस्तांतरित करतात. या दबावाला आणि घाईला रोखण्यासाठी RBI ने मोठ्या व्यवहारांसाठी विलंब प्रस्तावित केला आहे. हा एक प्रकारचा 'कूलिंग-ऑफ' (cooling-off) कालावधी म्हणून पाहिला जात आहे, ज्यामुळे पुनरावलोकन करण्याची संधी मिळेल. तथापि, जागतिक स्तरावर फसवणूक रोखण्यासाठी अनेकदा सामान्य विलंबाऐवजी प्रगत, रिस्क-आधारित (risk-based) विश्लेषणाचा वापर केला जातो. उदाहरणार्थ, Stripe Radar सारखे प्लॅटफॉर्म AI आणि मशीन लर्निंग वापरून रिअल-टाइम फसवणूक ओळखतात, ज्यामुळे सर्व व्यवहार थांबवावे लागत नाहीत. अनेक बँका आता AI आणि बायोमेट्रिक्सचा वापर करून जलद फसवणूक तपासणी करतात, ज्यात वैध वापरकर्त्यांना त्रास न देता पैशांचे संरक्षण करण्यासाठी अपफ्रंट व्हॅलिडेशन (upfront validation) आणि रिस्क स्कोरिंगवर (risk scoring) लक्ष केंद्रित केले जाते. Digio चे Abhinav Parashar सारखे तज्ञ या विलंबाच्या प्रभावीतेवर प्रश्नचिन्ह उपस्थित करत आहेत, कारण तो फसवणूक टाळण्यासाठी एक 'सर्किट ब्रेकर' (circuit breaker) ठरू शकतो, पण तरीही तो बायपास (bypass) केला जाऊ शकतो.
गैरसोय, फसवणूक करणारे आणि भविष्यातील अडथळे (Friction, Fraudsters, and Future Hurdles)
प्रस्तावित एक तासाचा विलंब हा 'रोगापेक्षा इलाज वाईट' ठरू शकतो, असे टीकाकारांचे म्हणणे आहे. RBI चा MuleHunter.AI प्रोग्राम म्यूल खाती (mule accounts) शोधण्यात उपयुक्त ठरत आहे, दरमहा सुमारे 20,000 खाती ओळखली जात आहेत. मात्र, याच्या प्रभावाबाबत सार्वजनिक माहिती मर्यादित आहे. Aryaa Advisors चे संस्थापक Nitesh Singhal यांच्या मते, फसवणुकीच्या इशाऱ्यांवर कारवाई करण्यात अयशस्वी ठरलेल्या बँकांसाठी कमी दंडामुळे प्रयत्नांची प्रभावीता कमी होऊ शकते. फसवणूक करणारे वापरकर्त्यांना त्यांच्या नंबरला व्हाईटलिस्ट (whitelist) मध्ये समाविष्ट करण्यास सांगून किंवा डिव्हाइसचा रिमोट ॲक्सेस (remote access) मिळवून हा विलंब बायपास करू शकतात, ज्यामुळे विलंबाचा उद्देशच नष्ट होतो. शिवाय, UPI चे मुख्य सामर्थ्य - इंटरऑपरेबिलिटी (interoperability) आणि वापरण्यास सोपे असणे - यामुळे कमकुवत होऊ शकते, ज्यामुळे वापरकर्ते पुन्हा रोख व्यवहार किंवा धीम्या पेमेंट पद्धतींकडे वळू शकतात. विशेषतः UPI चे मार्केट एकाधिकारशाहीकडे झुकलेले आहे, जिथे दोन मुख्य प्लॅटफॉर्म 80% पेक्षा जास्त व्यवहार हाताळतात. यामुळे सिस्टीमच्या एकूण स्थिरतेबद्दल चिंता वाढते आणि या विलंबाचा लहान व्यवसायांवर कसा परिणाम होईल, हा प्रश्नही आहे.
सुरक्षितता आणि वेग यांचा समतोल (Balancing Security and Speed)
बँकर्स आणि Zaggle चे Raj P Narayanam सारखे फिनटेक (fintech) नेते या उद्योगातील भागीदार फसवणुकीला विरोध करण्यावर सहमत आहेत, परंतु त्यांना अधिक अनुकूल उपाय हवे आहेत. ते विलंबाची मर्यादा वाढवून ₹25,000 किंवा त्याहून अधिक करण्याची सूचना देत आहेत. ते डिव्हाइस डेटा, लोकेशन (location) आणि बिहेवियर ॲनालिटिक्स (behavior analytics) वापरून केवळ खरोखरच उच्च-जोखीम असलेल्या पेमेंटला ध्वजांकित (flag) करण्यासाठी रिस्क-आधारित पद्धतींचा वापर करण्याचाही प्रस्ताव देत आहेत. ही चर्चा भारताच्या डिजिटल पेमेंटला जागतिक यश मिळवून देणाऱ्या वेग आणि सोयीस्करतेचा समतोल साधण्याच्या तसेच नवीन फसवणूक पद्धतींविरुद्ध अधिक मजबूत सुरक्षा आवश्यक करण्याच्या चालू असलेल्या आव्हानाला अधोरेखित करते. RBI चा प्रस्ताव एक चर्चा पेपर आहे आणि 8 मे पर्यंत अभिप्राय (feedback) खुला आहे, ज्यामुळे उद्योग क्षेत्रातील दृष्टिकोन विचारात घेऊन संभाव्य बदल सूचित होतात.