रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाने (RBI) नवीन नियम जाहीर केले आहेत. यानुसार, १ जानेवारी २०२७ पासून इलेक्ट्रॉनिक फसवणुकीमुळे होणाऱ्या नुकसानाची प्राथमिक जबाबदारी बँकांवर असेल. यामुळे ग्राहकांना अधिक संरक्षण मिळेल, मात्र बँकांना ऑपरेशनल आणि अनुपालन खर्चात वाढ करावी लागेल.
काय आहे नवीन नियम?
भारतीय रिझर्व्ह बँकेने (RBI) 'भारतीय रिझर्व्ह बँक (व्यावसायिक बँका - जबाबदार व्यवसाय आचरण) तिसरी सुधारणा निर्देश, २०२६' जारी केले आहेत. या नियमांमुळे बँकिंग फसवणुकीच्या हाताळणीत मोठा बदल होणार आहे. १ जानेवारी २०२७ पासून, इलेक्ट्रॉनिक फसवणुकीमुळे होणाऱ्या नुकसानाची मुख्य जबाबदारी बँकांवर सोपवण्यात आली आहे. या नवीन चौकटीत ग्राहकांना पैसे परत मिळवण्यासाठी विशिष्ट नियम, अहवाल सादर करण्याची अनिवार्य रचना आणि नियामक व कर्जदारांमध्ये तात्पुरती खर्च-वाटणी मॉडेल समाविष्ट आहे.
बँकांच्या कामकाजावर आणि खर्चावर परिणाम
गुंतवणूकदारांसाठी, याचा सर्वात तात्काळ परिणाम म्हणजे ऑपरेशनल खर्चात संभाव्य वाढ. बँकांना आता २४/७ तक्रार निवारण चॅनेल उपलब्ध करावे लागतील आणि 'शॅडो रिव्हर्सल' प्रणाली लागू करावी लागेल. या प्रणालीनुसार, फसवणुकीच्या प्रकरणांची चौकशी सुरू असताना ग्राहकांना तात्पुरती रक्कम परत दिली जाईल. यासाठी मजबूत बॅक-एंड सिस्टम आणि फसवणूक निरीक्षणासाठी वाढीव मनुष्यबळाची आवश्यकता असेल.
याव्यतिरिक्त, बँकांना आता ₹500 पेक्षा जास्त रकमेच्या सर्व इलेक्ट्रॉनिक व्यवहारांसाठी मोफत तात्काळ SMS अलर्ट देणे बंधनकारक आहे. वैयक्तिक खर्च कमी वाटू शकतो, परंतु संपूर्ण बँकिंग क्षेत्रासाठी हा एक नियमित खर्च असेल. बँका आयटी आणि सायबर सुरक्षा पायाभूत सुविधा अपग्रेड करत असल्याने, आगामी तिमाहीत नॉन-इंटरेस्ट खर्च वाढू शकतो.
भरपाईची रचना
नवीन मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार, भरपाईची पातळी फसवणुकीच्या स्वरूपावर अवलंबून असेल. जर प्रकरण बँकेच्या निष्काळजीपणामुळे, जसे की सिस्टम ग्लिच किंवा सुरक्षा त्रुटींमुळे घडले असेल, तर ग्राहक पूर्ण व्यवहार रकमेच्या परतावासाठी पात्र असतील. जर तिसऱ्या पक्षाची चूक असेल, तर ग्राहकांनी फसवणुकीची तक्रार पाच कॅलेंडर दिवसांच्या आत केल्यास त्यांना संपूर्ण परतावा मिळेल.
ज्या ग्राहकांनी नकळतपणे फसवणुकीत हातभार लावला आहे—जसे की फिशिंग लिंकवर क्लिक करणे किंवा OTP शेअर करणे—त्यांच्यासाठी RBI ने अंशतः मदतीची योजना आणली आहे. अशा व्यक्तींना त्यांच्या निव्वळ नुकसानीच्या ८५% रक्कम परत मिळू शकते, जी ₹50,000 पर्यंतच्या नुकसानीसाठी ₹25,000 पर्यंत मर्यादित असेल. महत्त्वाचे म्हणजे, हा लाभ प्रत्येक ग्राहकाला आयुष्यभरात फक्त एकदाच मिळेल, ज्यामुळे बँकिंग प्रणालीवरील एकूण भरपाईचा भार नियंत्रणात राहील.
RBI कडून तात्पुरता पाठिंबा
बँकांना या नवीन प्रणालीमध्ये संक्रमण करण्यास मदत करण्यासाठी, RBI लहान फसवणुकीच्या भरपाई खर्चात वाटा उचलेल, परंतु हे केवळ अंमलबजावणीच्या पहिल्या वर्षातच असेल. ₹29,412 पेक्षा कमी रकमेच्या नुकसानीसाठी, RBI ६५% भरपाई देईल, तर ग्राहकांची बँक आणि लाभार्थी बँक प्रत्येकी १०% योगदान देतील. ₹29,412 ते ₹50,000 दरम्यानच्या नुकसानीसाठी, RBI ₹19,118 योगदान देईल, तर दोन्ही बँका प्रत्येकी ₹2,941 देतील. गुंतवणूकदारांनी हे लक्षात घेणे आवश्यक आहे की हा पाठिंबा तात्पुरता आहे, याचा अर्थ हा एक वर्षाचा कालावधी संपल्यानंतर बँकांना अशा भरपाई कार्यक्रमांचा संपूर्ण खर्च स्वतःच करावा लागेल.
गुंतवणूकदारांनी काय लक्षात घ्यावे?
हे नियम जानेवारी २०२७ मध्ये लागू होणार असल्याने, बँकिंग क्षेत्रासाठी मुख्य निरीक्षणीय बाब म्हणजे ऑपरेशनल खर्चात वाढ. गुंतवणूकदारांनी खालील गोष्टींवर लक्ष ठेवावे:
- सायबर सुरक्षा आणि आयटी खर्च: ज्या बँकांकडे आधीपासून मजबूत फसवणूक-शोध प्रणाली आहेत, त्यांना इतर बँकांच्या तुलनेत कमी दबाव जाणवेल, ज्यांना त्यांच्या पायाभूत सुविधा अपग्रेड कराव्या लागतील.
- ऑपरेशनल खर्च: या अनुपालन खर्चाचा नफ्याच्या मार्जिनवर होणाऱ्या परिणामाबद्दल व्यवस्थापनाचे भाष्य.
- ऑपरेशनल जोखीम: बँका नवीन उत्तरदायित्व चौकटीशी जुळवून घेत असल्याने, इलेक्ट्रॉनिक फसवणुकीशी संबंधित तरतुदी किंवा आकस्मिक दायित्वांमध्ये कोणतीही वाढ.