RBI ने नवीन मसुदा नियम जाहीर केला आहे, ज्या अंतर्गत डिजिटल बँकिंग फसवणुकीत ग्राहकांना ₹50,000 किंवा त्याहून कमी रकमेच्या नुकसानीसाठी ₹25,000 पर्यंतची भरपाई मिळू शकते. हे नियम 1 जुलै 2026 पासून लागू होणार असून, डिजिटल व्यवहारांची सुरक्षा वाढवणे आणि ग्राहकांचा विश्वास निर्माण करणे हा यामागील उद्देश आहे. नियमांनुसार, बँकांना तक्रार आल्यानंतर 30 दिवसांच्या आत ग्राहकांच्या दाव्यांचे निराकरण करावे लागेल.
काय आहे नवीन नियम?
भारतीय रिझर्व्ह बँक (RBI) ने इलेक्ट्रॉनिक बँकिंग फसवणुकीमुळे बाधित झालेल्या ग्राहकांना आर्थिक संरक्षण देण्यासाठी नवीन मसुदा नियमावली जारी केली आहे. या प्रस्तावित 'डिजिटल व्यवहारांमधील ग्राहक दायित्व मर्यादित करण्याच्या चौकटीचे पुनरावलोकन' (Review of Framework of Limiting Customer Liability in Digital Transactions) अंतर्गत, ज्या ग्राहकांना ₹50,000 किंवा त्याहून कमी रकमेचे नुकसान झाले आहे, त्यांना त्यांच्या निव्वळ नुकसानीच्या 85% पर्यंत, मात्र जास्तीत जास्त ₹25,000 पर्यंतची भरपाई मिळू शकेल.
यासाठी ग्राहकांना फसवणूक झाल्याचे बँकेला आणि राष्ट्रीय सायबर गुन्हे अहवाल पोर्टलवर (किंवा 1930 हेल्पलाइनवर) पाच कॅलेंडर दिवसांच्या आत कळवावे लागेल. हे नियम 1 जुलै 2026 रोजी किंवा त्यानंतर केलेल्या व्यवहारांना लागू होतील. बँकांना फसवणुकीची चौकशी करण्यासाठी, दायित्व निश्चित करण्यासाठी आणि ग्राहकाला निकालाची सूचना देण्यासाठी 30 दिवसांचा कालावधी मिळेल, तसेच पात्र दाव्यांसाठी पडताळणीनंतर 5 दिवसांच्या आत रक्कम अदा करावी लागेल.
फसवणुकीची व्याप्ती वाढणार
RBI चा हा प्रस्ताव केवळ अनधिकृत निधी काढण्यापुरता मर्यादित नसून, फसव्या डिजिटल व्यवहारांची व्याख्या अधिक व्यापक करतो. यामध्ये ग्राहकांना बनावट पक्षांना पैसे पाठवण्यासाठी फसविणे, तसेच दबावाखाली व्यवहार मंजूर करणे किंवा त्यांचे क्रेडेन्शियल्स चोरले जाणे अशा परिस्थितींचाही समावेश आहे. सायबर गुन्हेगारीचे वाढते स्वरूप, जिथे सोशल इंजिनिअरिंग आणि फसवणूक अधिक सामान्य झाली आहे, याला तोंड देण्यासाठी हा बदल महत्त्वाचा आहे.
बँक आणि ग्राहकांची जबाबदारी
नवीन नियमावलीमध्ये ग्राहक निष्काळजीपणा आणि बँकेची चूक यातील फरक स्पष्ट करण्यात आला आहे. जर फसवणूक बँकेच्या सुरक्षा त्रुटीमुळे किंवा दुर्लक्षामुळे झाली असेल, तर ग्राहकाची कोणतीही जबाबदारी राहणार नाही आणि बँकेला व्याजाचे नुकसान किंवा अतिरिक्त शुल्काशिवाय व्यवहार रद्द करावा लागेल. त्याचप्रमाणे, थर्ड-पार्टी सेवा प्रदात्याच्या पातळीवर काही त्रुटी आढळल्यास, जर फसवणुकीची तक्रार वेळेवर (पाच दिवसांच्या आत) केली असेल, तर ग्राहकाची कोणतीही जबाबदारी राहणार नाही.
मात्र, ओटीपी (OTP), पासवर्ड किंवा पिन शेअर करणे, मालवेअर (Malware) डाउनलोड करणे किंवा अधिकृत फसवणूक सूचनांकडे दुर्लक्ष करणे यासारख्या कृतींना ग्राहक निष्काळजीपणा मानले जाईल. अशा परिस्थितीतही, पात्र पीडितांना RBI ने ठरवलेल्या निकषांची पूर्तता केल्यास अंशतः भरपाई मिळू शकते.
गुंतवणूकदारांसाठी काय महत्त्वाचे?
डिजिटल फसवणुकीसाठी एकसमान भरपाईची ही व्यवस्था भारतीय बँकांच्या कामकाजावर आणि अनुपालन (Compliance) क्षेत्रावर परिणाम करेल.
गुंतवणूकदार बँका या अतिरिक्त कामाचा (दाव्यांची पडताळणी आणि भरपाई) कसा सामना करतात याकडे लक्ष देतील. ग्राहकांचा विश्वास वाढवणे आणि डिजिटल बँकिंगचा अवलंब करण्यास प्रोत्साहन देणे हा या उपक्रमाचा उद्देश असला तरी, बँकांना सायबर सुरक्षा अधिक मजबूत करावी लागेल जेणेकरून संभाव्य नुकसान कमी करता येईल.
यामध्ये खालील प्रमुख क्षेत्रांवर लक्ष ठेवावे लागेल:
- कार्यवाहीचा खर्च (Operational Costs): बँका फसवणूक प्रतिबंध आणि अंतर्गत देखरेख प्रणालींवर अधिक खर्च करतील का?
- दावा निकाली (Claim Settlement): प्रत्येक बँक 30 दिवसांची तपासणी आणि 5 दिवसांची भरपाईची मुदत किती कार्यक्षमतेने पूर्ण करते, ज्यामुळे ग्राहक सेवा मेट्रिक्सवर परिणाम होऊ शकतो.
- डिजिटल अवलंब (Digital Adoption): वाढलेल्या फसवणूक संरक्षणामुळे ग्राहक डिजिटल पेमेंट अधिक प्रमाणात वापरतील का, ज्यामुळे त्यांच्या वर्तनात दीर्घकालीन बदल दिसून येईल?
शेवटी, बँकिंग क्षेत्राला ग्राहक संरक्षण आणि प्रभावी फसवणूक शोधक प्रणाली यांच्यात संतुलन साधावे लागेल, जेणेकरून भरपाईचा खर्च त्यांच्या एकूण डिजिटल व्यवहारांच्या तुलनेत व्यवस्थापित करण्यायोग्य राहील.